Плавающая процентная ставка по кредиту

Фиксированной ставкой сейчас никого не
удивишь. Практически по всем кредитам и кредиткам, а также по подавляющему
большинству ипотек банки предлагают именно фиксированные процентные ставки. Соглашаешься
на кредит под 17 % годовых и дальше платишь 17 % годовых при любом раскладе,
пока смерть не разлучит вас (надеемся, что кредит вам все же удастся погасить
раньше).

И не враг, а так

С плавающей ставкой сложнее. Да и дают ее не всем. Большинство банков вообще не предлагает плавающие ставки физическим лицам. Только компаниям. Но иногда встречаются на рынке предложения ипотеки под нефиксированную процентную ставку. Нужно ли на такие предложения соглашаться?

Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:

Плавающая ставка кредита — звучит довольно необычно для российского рынка. Но в целом ничего нового в этом понятии нет. Можно провести аналогию: облигации с плавающим купоном. Такие и на российском, и на международных рынках уже давным-давно прижились.

Обычно речь идет о долгосрочных обязательствах, изначально предлагаемых на более выгодных условиях, чем рыночные. Смысл, как обычно, один — продать и оптимизировать. Если речь идет о кредите с плавающей ставкой, она будет несколько ниже рыночной. Для облигаций ставка, соответственно, выше.

Однако поскольку аналитики выдающего кредит банка или эмитента облигации рассчитали, что в долгосрочной перспективе рыночные условия с высокой вероятностью могут измениться в пользу банка (например, ставки по кредитам — вырасти), предлагающий продукты с плавающей ставкой банк хочет переложить ответственность на плечи клиента, свести к минимуму свои риски. Конечно, аналитики банка могут ошибаться, но…

Куда она плывет?

Плавающая процентная ставка не то чтобы бесцельно болтается в водоеме финансового рынка. Она вполне себе привязана к конкретным рыночным индексам.

Обычно в России для выдачи кредитов используют индексы LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в евро/долларах и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых.

LIBOR — London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения

Как это работает?

MosPrime – независимая индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов). Если перевести с языка финансистов на русский, то — существует Национальная валютная ассоциация, которая каждый день узнает у ведущих банков страны, под какой процент они дают кредиты своим лучшим клиентам (другим банкам и финансовым организациям). После этого компания вычисляет среднее арифметическое. Например, сегодня маленькие банки могут получить у больших банков кредит на шесть месяцев в среднем под 7,35 % годовых.

В
январе этого года ставка составляла 8,7 % годовых и с тех пор постоянно
снижалась.

Кредит
с плавающей процентной ставкой, как правило, состоит из двух частей. Первая –
вот эта самая ставка MosPrime, а вторая – фиксированная надбавка вашего банка.
Например, если ваш банк обычно добавляет к ставке MosPrime +2 % годовых, то в
январе вы бы платили ему 8,7 + 2 = 10,7% годовых по кредиту, а в сентябре
ставка бы снизилась до 7,35 + 2 = 9,35 %.

Но
все может пойти и наоборот. И тогда ваша ставка начнет не снижаться, а расти.

Она что, меняется каждый день?

Сам индекс и правда меняется каждый день, но пересчитывать вам проценты по кредиту никто каждый день не будет. Обычно в договоре фиксируется определенный интервал изменения процентной ставки. Для ипотечного кредитования это, как правило, полгода, но встречаются варианты на 3 или 12 месяцев.

Иван Васильев, замглавы краудфинансовой платформы Penenza.ru

— Банкам плавающая ставка нужна для удержания уровня маржи в момент, когда MosPrime пойдет вверх. Например, банк выдал кредит под 11 %, при этом стоимость фондирования 7 %, маржа 4 %. Если ставки на рынке резко вырастут, допустим, на 5 %, то этот кредит перестанет быть выгоден банку, потому что фондирование стоит уже не 7 %, а 12 %.

То есть это возможность застраховать себя от резких колебаний ставок на рынке. Привязка к индексу — это для тех заемщиков, кто верит, что все будет хорошо и ставки будут снижаться, и в будущем ставка по их кредиту снизится. А теперь вспомним валютную ипотеку и то, чем все это закончилось и для граждан, и для банков.

Поэтому в случае снижения ставок на рынке лучше воспользоваться снижением ставки в текущем банке или рефинансированием в других.

В чем выгода?

Плавающая
процентная ставка может показаться вам более выгодной, ведь она обычно ниже
фиксированной.

Например, банк предложит вам ипотеку либо под фиксированные 11 %
годовых, либо под плавающие 8 %.

К тому же вы можете попасть в период падения
ставок, как происходит, например, сейчас, в сентябре 2019 года. Но не забывайте
о сопутствующих рисках. Ведь падение не может продолжаться вечно.

Движение индекса MosPrime за последние 12 лет:

Как видите, в моменты кризиса (2008 и 2015 годы) индекс резко взлетал до небес. И никто не даст вам гарантий, что этого не повторится в обозримом будущем.

Однако у некоторых банков в договорах предусмотрено условие, что даже при взлете индекса они не поднимут процентную ставку свом клиентам выше определенной планки. Ведь банкротство и массовый отток клиентов им не выгодны. Так что читайте внимательно условия договора.

Можно ли предугадать изменения ставки?

Если
вы не профессиональный финансист – едва ли. Да даже если профессиональный, все
равно маловероятно, что вы почувствуете приближение кризиса задолго до всех
остальных и успеете закрыть кредит досрочно. К тому же – вряд ли у вас вообще
есть запасы денег, позволяющие перед кризисом резко закрыть все кредиты (если у
вас есть такие запасы, зачем вам вообще кредиты?).

Индекс
MosPrime зависит от множества факторов. Тут и ставки Центробанка, и политика, и
экономическое состояние страны, и прогнозы ведущих финансистов, и даже какие-то
крупные аварии/катаклизмы. Проанализировать все это и предугадать развитие
событий сложно.

Плюсы и минусы плавающей ставки:

• при
  понижении ставки можно существенно сэкономить;
• да и в целом кредиты по плавающей ставке дешевле фиксированных;
• банки охотнее дадут добро на ипотеку с плавающей ставкой, ведь риск банка в этом случае минимален;
• проценты могут внезапно и резко вырасти;
• планировать расходы на долгое время вперед просто невозможно;
• банк очень неохотно меняет условия кредитов с плавающей ставкой.
• При попытке рефинансирования или срочного полного/частичного погашения можно нарваться на крупные штрафы (об этом стоит заранее прочитать в вашем договоре).

Все эти факторы приводят к тому, что в России пользуются большой популярностью кредиты с фиксированной ставкой. Люди готовы переплачивать за отсутствие рисков и гарантию, что ежемесячный платеж не изменится, а не экономить на процентах, рискуя остаться без денег.

Анастасия Мухачёва, риск-директор карты рассрочки «Совесть»:

— Зачем нужна плавающая ставка? В тот момент, когда физическое/юридическое лицо становится клиентом банка (берет кредит или кладет деньги на депозит), у него возникает много рыночных и операционных рисков. Один из наиболее важных рыночных рисков – риск изменения процентных ставок. По сути, ставка — это стоимость денег во времени.

Таким образом, риск изменения рыночной процентной ставки — это риск того, что деньги на рынке начнут стоить больше или меньше по сравнению со средствами клиента. Плавающие процентные ставки позволяют банкам и клиентам защититься от изменения стоимости денег во времени, от неблагоприятных явлений, связанных с изменением индексов.

Плавающая ставка – это сильный инструмент, позволяющий снизить риски, принимаемые агентами, а также получить доход выше рыночного в случае верного принятия решения и благоприятной конъюнктуры на рынке.

В спокойное время или время восстановления экономики этот инструмент может быть выгодным для заемщика, так как у него плавно снижается ставка и не требуется искать источники рефинансирования кредита. В России этот инструмент занимает малую долю рынка кредитования/депозитов.

Основная причина — это сложный финансовый инструмент как для банков – в плане запуска, обслуживания, так и для людей – в плане понимания и использования. На мой взгляд, в данный момент финансовая культура в нашей стране пока находится на том уровне, когда кредиты с подобными ставками остаются не массовым, а эксклюзивным продуктом.

Вывод:

Россияне
пока не чувствуют достаточной уверенности в завтрашнем дне, чтобы сильно
рисковать процентами по кредитам. Два кризиса подряд, 2008 и 2014 года, даже из
самых сильных финансовых оптимистов сделали осторожных параноиков, и падение
ставок длиною двенадцать месяцев – недостаточный аргумент для перехода на
рискованную систему кредитования.

Поэтому пока можно точно сказать, что
плавающая ставка хороша для не очень долгосрочных кредитов до пяти лет
включительно. В этом случае можно попасть в ниспадающий тренд и сэкономить или
хотя бы не переплатить лишнего, даже если проценты медленно ползут вверх (ведь
ваша ставка все равно будет изначально ниже, чем фиксированная).

Но для всех
остальных случаев мы бы не рекомендовали рисковать.

Поставьте лайк, если понравилась статья

Источник: https://fintolk.pro/plavali-znaem-pochemu-plavajushhaja-stavka-vam-ne-drug/

Плавающая процентная ставка — что это такое и как она рассчитывается?

Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.

Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре).

В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки.

К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.

К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %.

А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться.

Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.

Кредиты по плавающим ставкам

Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.

Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно.

Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся.

Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке.

Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик.

Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % — существенная экономия).

Ипотека по плавающей ставке

Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.

Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки.

То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам).

Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.

Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:

• изначально она ниже, чем фиксированная,
• у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.

Минусы:

• в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.

Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.

Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.

Особенности плавающих процентных ставок

Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Давайте рассмотрим, как это работает.

Как изменяется и рассчитывается

Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:

• MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.
• LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.
• Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.

Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.

Формула такова: переменная процентная ставка равна переменная величина (один из вышеуказанных индексов) плюс фиксированный процент-надбавка банка.

Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.

Переменные составляющие

Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени.

К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.

Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.

Плюсы и минусы

Подведем итоги.

• Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.
• Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.
• Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.
• Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).

Переменная ставка АИЖК

Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.

Рассчитывается она по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за 3 месяца + фиксированные 5,9 %.

При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.

В чем отличия от фиксированной ставки

Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).

Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/sovety-dlya-dolzhnikov-i-kreditorov/166-plavayuschaya-procentnaya-stavka.html

Фиксированная и плавающая процентная ставка: в чем отличия и что выгоднее для клиента?

Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.

Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.

Фиксированная ставка

Фиксированная процентная ставка — это тот вид начислений, при котором и заемщик, и кредитор четко осознают, какой ежемесячный платеж будет начислен, и какая сумма переплаты будет в итоге. На протяжении всего периода кредитования процентная ставка либо не меняется вообще, либо меняется на оговоренные в договоре конкретные единицы.

Выплаты здесь могут происходить аннуитетными платежами (про их разницу с дифференцированными можете почитать тут), когда заемщики платят равные суммы каждый месяц, или дифференцированными, когда равными долями платится тело кредита, а проценты начисляются на остаток, из-за чего ежемесячный платеж в начале и конце кредитования значительно различается.

Итак, что такое фиксированная ставка? Этот тот вид начислений, с которым заемщики в России сталкиваются чаще всего. Процент, прописанный в договоре, не меняется в течение всего срока кредитования. Измениться он может только в трех случаях:

• Если стороны подписали дополнительное соглашение, прописав в нем новую ставку.
• Если в договоре изначально был пункт о том, что ставка будет изменена. Например, в Центр-Инвест банке ставка по потребительскому кредиту в первые 3 года составляет 13%, а начиная с четвёртого – 14%.
• Если клиент нарушил условия договора, что повлекло за собой увеличение переплаты. Этот момент в соглашении также должен быть оговорен.

Если изначально в договоре ничего не было сказано про изменение ставки, банк не имеет права поднять ее в одностороннем порядке. Однако если же вы невнимательно прочитали соглашение и не заметили пункта про возможность изменения процентов, тогда спорить с банком будет бесполезно — его действия были законны.

Справка: фиксированная ставка действует не только в отношении потребительских и ипотечных займов. Применяется она и при вкладах. В таком случае клиент также четко понимает, какую сумму он получит по окончании соглашения.

Главное достоинство неизменной ставки — стабильность.

Процент переплат не зависит ни от каких внешних факторов. В момент подписания договора заемщик получает выписку, где прописаны сроки возврата, рассчитан ежемесячный платеж, вынесен итоговый размер всей ссуды.

Таким образом клиент сможет планировать свой бюджет, чтобы не допускать просрочек платежей.

Минус такой системы — высокая переплата. Дело в том, что на этапе установки ставки кредитор сразу закладывает в нее всевозможные риски, связанные внешнеэкономическими факторами.

Плавающая ставка

Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:

• фиксированный процент кредитора (банковская маржа) — обычно от 1 до 6%;
• собственно плавающий процент, зависящий от показателей выбранного индикатора финансового рынка.

В качестве нестабильной основы берутся:

• ставка рефинансирования центробанка РФ;
• усреднённая ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке — MosPrime Rate;
• европейская межбанковская ставка — Euribor;
• лондонская межбанковская ставка — Libor.

Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.

Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.

Справка: такой вид начислений чаще применяется на Западе, чем в России.

Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.

Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.

Основное преимущество плавающего процента — более низкая ставка, по сравнению с фиксированной. При стабильности рынка заемщик сможет существенно сэкономить на переплате.

Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке.

Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент.

Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.

Комбинированная ставка

Третий вид ставки — комбинированный. Он сочетает в себе характеристики двух предыдущих вариантов. Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.

В России получить ипотеку с комбинированной ставкой можно в Центр-Инвест банке.

По условиям предложения в первые 10 лет ставка стабильная и составляет 11% годовых, а начиная с одиннадцатого года применяется плавающий вариант — размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых. То есть в 2020 году ставка будет: 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ на январь 2019 года) + 3,5% (ставка банка) = 11,25% годовых.

Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке.

С другой — подобных предложений немного, риски заемщика появятся по истечении оговоренного периода, но зато ставка в конце кредитования будет ниже, чем могла бы быть при фиксированном начислении.

Как видно на примере Центр-Инвест, в конце кредитования клиенты сэкономят 0,25%.

Основные отличия друг от друга

Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре.

Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка.

Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.

Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.

Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.

Какая ставка выгодна для клиента

Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки. Если не брать в расчет скачки финансового рынка, то при плавающей ставке можно сэкономить до трех процентных пунктов, при комбинированной — до двух.

Однако, такие виды начислений применяются в основном на ипотеках, и человеку, не разбирающемуся в экономике, практически нереально предугадать, как поведет себя ставка через 5–10 лет. При стабильности рынка, экономия действительно будет, но если наступит экономический кризис, переплата может возрасти в несколько десятков раз.

Источник: https://vKreditBe.ru/vidy-protsentnyh-stavok-po-kreditu/

Плавающая процентная ставка по кредиту

Плавающая процентная ставка — это размер переплат по кредиту, который не фиксируется окончательно и изменяется с течением времени в зависимости от финансовой обстановки на рынке. Данная мера направлена на то, чтобы банки или заемщики не теряли деньги при резких перепадах. Ведь при долгосрочном кредитовании ставки могут становиться не актуальными или даже убыточными.

Плавающая процентная ставка по кредиту в банке

Данный инструмент (вопреки многим мифам) не направлен на обман клиента. Он может сыграть и в пользу заемщика. Пересмотр процентов происходит либо одним банком, исходя из различных критериев, либо банком и клиентом совместно. «Плавание» процентов может осуществляться:

• Ежемесячно;
• Ежеквартально;
• Раз в полгода;
• Каждый год;
• Раз в несколько лет.

Все необходимые данные прописываются в договоре. Поэтому решение вопросов в суде или просто в конфликтном тоне невозможно. Сегодня данная практика имеется в некоторых банках. Особенно актуальной она стала после кризиса 2015 года.

Ведь в этот период многие заемщики потеряли большие суммы денег по причине резкого подорожания валютной ипотеки. Обычно плавающая ставка по кредиту пересматривается при конкретных обстоятельствах. А формула расчета также определяется заранее. Она связывается с межбанковскими данными, которые не исходят от конкретного источника.

Что позволяет процентной ставке «плавать»?

Колебания данного показателя напрямую зависят от таких факторов, как:

1. Прибыль банка;
2. Долговые обязательства банка;
3. Стоимость валюты, которой расплачивается заемщик;
4. Обще-рыночная ситуация;
5. Ключевая ставка Центробанка.

Стоит заметить, что данный вид ставки выгоден при долгосрочном кредитовании. Ведь при небольшом сроке различные рыночные перепады маловероятны.  А, следовательно, нет необходимости страховать себя от рисков.

Изначально плавающие ставки по кредитам ниже, нежели фиксированные. Но в дальнейшем, они могут значительно увеличиваться. Стоит просчитать все риски заранее. Особенно если дело касается больших ссуд.

Ваши выгоды

Данный вид кредитования имеет прямые выгоды для заемщика, который разбирается в экономике. Спрогнозировав ситуацию, можно солидно сэкономить на переплатах. Чаще всего, плавающая ставка присутствует в валютных займах. Там проценты сами по себе ниже. А это прямая прибыль.

При невыгодном положении заемщик может воспользоваться рефинансированием и перейти на более привычную фиксированную ставку. Сделать это можно не только в банке, где вы взяли кредит, но и в любой иной компании.  Так вы сможете избежать чрезмерного повышения переплат в связи с кризисом.

Современная ситуация

Большинство заемщиков не доверяют изменяющимся ставкам. Ведь здесь каждый ежемесячный платеж рассчитывается индивидуально (дифференцированно). Гораздо удобнее платить каждый месяц определенную сумму.

Также, российская экономика подвержена различным изменениям, что делает такие займы для многих убыточными. Пользуются плавающими ставками лица, имеющие экономическое образование, или предприятия, имеющие в штате специалиста по международной экономике.

Но это не говорит о том, что кредит с плавающей процентной ставкой является финансовым злом. В договоре с банком можно прописываются максимальные размеры повышения и понижения процентов, обстоятельства, при которых будут происходить колебания. Банку не выгодно пускать переплаты в свободное падение. Поэтому не стоит бояться неадекватных скачков.

Эту простую, кредитную истину уже понимают некоторые частные лица. Именно поэтому данный вид выплаты ссуд существует, постепенно развиваясь. Это универсальный инструмент, который подчиняется только рыночным законам. Когда-нибудь он может вытеснить более привычную, фиксированную ставку.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/plavaushaya_procentnaya_stavka_po_kreditu/

Плавающая ставка по кредиту. Хорошо или плохо? — Деньги есть!

Мы привыкли, что в России процентная ставка по кредитам, в основном, фиксированная. То есть она не меняется в течение срока кредита в зависимости от каких-либо экономических или финансовых обстоятельств. Но порой банки предлагают плавающие ставки. Такую ставку еще называют Переменная ставка.

Почему мы вообще заговорили про Переменную ставку в том время, когда и так все хорошо. Есть фикс, чего еще желать.

Но, величина Переменной ставки, как правило, существенно ниже, чем по фиксированной ставки.

Например, по ипотеке средняя фиксированная ставка сейчас составляет около 10% годовых, а программы с переменной ставкой начинаются от 6,45% годовых. Разница неплохая. Согласитесь?

Поэтому, давайте разберемся в нюансах Плавающей ставки. Вдруг вам пригодится.

Итак, Плавающая ставка обычно включает две составляющие – фиксированное значение и переменный индекс

Плавающая ставка = ФЗ + ПЗ

Фиксированное значение (ФЗ) — это, по сути, сумма всех постоянных расходов банка на данный вид деятельности в пересчете на проценты годовых. Банк же содержит офисы, сотрудников, у него в принципе много расходов на свою деятельность.  На это банк закладывает в ставку 2-5%. Величина зависит от «аппетита» банка.

Переменное значение (ПЗ) ставки зависит от внешних факторов и обычно привязывается к какому-нибудь рыночному индексу. Если упрощенно, то к стоимости денег на финансовых рынках. Например, MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Ну или, в конце концов, к величине инфляции.

Инфляция как признак «воспаления» экономики.

Как мы уже говорили ранее, даже в «длинном» ипотечном кредитовании есть программы с Переменной ставкой.

Такую программу предлагает, например, государственная компания АИЖК (ДОМ.РФ).

Формула АИЖК такая: Переменная ставка = 5,9% + ПЗ. Размер ПЗ привязан к уровню инфляции и меняется раз в квартал. А вот месячный платеж считается один раз в момент оформления ипотечной сделки и больше не меняется. Что в общем удобно и в некоторой степени защищает семейный бюджет заемщика. На сегодня плавающая ставка АИЖК – 6,45% годовых.

Плюсы Плавающей ставки

Плавающая ставка ниже, чем фиксированная. Месячный платеж может быть процентов на 50 меньше фиксированного.

При улучшении экономической ситуации в стране и снижении рыночных индексов, к которым привязана переменная часть Плавающей ставки, размер ставки снижается, уменьшается и платеж.

Негативные факторы Плавающей ставки

Процентная ставка периодически пересматривается. Она может меняться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально. Как установит кредитор.

Изменения не всегда благо. Если в стране все ухудшается, стабильности нет, кредитные ставки растут, то ваша ставка и ваш платеж могут «улететь» высоко. Вы на это повлиять никак не сможете.

И это ваш риск. Ваш личный риск. Кстати, аналогичный риск присутствует при валютном кредитовании.

Валютный курс изменился, платежи по кредитам в рублевом эквиваленте выросли в несколько раз.

Как минимизировать риски, если Плавающая ставка в целом подходит

Зачастую программы с Плавающими ставками предполагают какие-нибудь инструменты, минимизирующие риски клиента. Вот, в АИЖК это фиксированный платеж. Возможно, в другой программе будет установлено ограничение по ставке сверху, например, ставка может вырасти не более 20% (ипотека).

Не стоит брать кредит с Плавающей ставкой на долгий срок. Вы же не можете оценить экономическую ситуацию в стране не большой срок. Тем более при нашей нестабильности.

В общем, внимательно изучайте кредитные условия, чтобы не попасть впросак.

Источник: https://www.dengiest.ru/2018/04/06/plavayushhaya-stavka/

Плавающая ставка по кредиту:
достоинства и недостатки

Современные кредитные продукты искушают потребителя разнообразием. Банки предлагают не просто деньги под проценты, а пытаются заинтересовать клиентов нестандартными финансовыми решениями. В статье расскажем о плавающей ставке по кредиту, её особенностях, достоинствах и недостатках.

Главная цель плавающей ставки – заманить заёмщика в «кредитные сети». Банк предлагает заведомо заниженную ставку при выдаче займа, но для покрытия рисков прописывает специальные условия изменения процента. Критерии повышения и снижения ставки прописываются в договоре. Конечно, на практике второе встречается гораздо реже.

Итак, заключая кредитный договор с такого рода ставкой, следует ознакомиться с особенностями её расчёта. Первое, на что нужно обратить внимание – это периодичность, с которой банк меняет ставку.

В кредитах на короткий срок ставка может «отправляться в плавание» 1-2 раза в год.

Банковские переменные величины бывают нескольких видов. Например:

• MosPrime;
• Libor;
• Euribor и другие.

По сути, это индикаторы, которые показывают, под какие проценты кредитные учреждения готовы выдавать займы друг другу. Libor (London Interbank Offered Rate) – это Лондонская межбанковская ставка предложения.

MosPrime – аналог предыдущего показателя, но созданный в Российской Федерации и консолидирующий ставки крупных российских банков.

Другие величины формируются по аналогичному принципу, но с разным составом кредитных учреждений с территориальными и валютными признаками.

К переменной ставке банк прибавляет фиксированный процент. Например, MosPrimeМ6 + 2%. Кроме того, в договоре, как правило, прописываются предельные значения процентной ставки – скажем, не ниже 6% и не выше 16% годовых.

Чтобы лучше понять, как будет изменяться величина плавающего процента, рассмотрим ставку с использованием переменной MosPrime. Так, по данным http://mosprime.com, с 2012 по 2018 год ставка изменилась с 4,5 до 7,5%. При этом пиковые значения пришлись на начало 2015 года, когда её размер достигал 15%. Для заёмщика это означает, что если в договоре установлена ставка «MosPrimeM6 + 5%», то в зависимости от колебаний переменной части, размер ежемесячного платежа может значительно меняться в зависимости от ставки.

Например:

• 2012 год: 4,5% + 5% = 9,9%;
• 2015 год: 15% + 5% = 20%;
• 2018 год: 7,5% + 5% = 12,5%.

Такая разновидность плавающей ставки популярна среди российских банков. ДельтаКредит предлагает ипотечные программы в том числе с применением ставки MosPrime. Используя такой подход, кредитор покрывает свои риски, связанные с ростом стоимости привлечения средств. Все риски ложатся на плечи заёмщика.

Главное достоинство плавающих ставок – они ниже фиксированных. Заёмщик получает хорошую возможность сэкономить, если удастся погасить кредит до момента изменения процентной ставки. Впрочем, даже если выплачивать заём по графику, вероятность удачного стечения обстоятельств всё равно остается.

Основной недостаток – риск увеличения конечной стоимости кредита для заёмщика. Это относится к контрактам, где плавающая ставка зависит от внешних рыночных показателей. Например:

• средние ставки кредитования;
• курс валют и другие величины.

В условиях нестабильной экономической ситуации возможны резкие колебания финансовых показателей, особенно если речь идёт о долгосрочном кредитовании.

Не каждый эксперт возьмётся прогнозировать ситуацию на российском рынке. Что уж говорить об обывателях, которые берут кредиты на бытовые нужды, не обладая достаточными знаниями в области финансов.

В заключение отметим, что принимать решение об оформлении кредита с плавающей ставкой придётся заёмщику самостоятельно. Если вы разобрались в нюансах формирования и изменения плавающей ставки и готовы контролировать условия её применения, то можно рискнуть и попытаться сэкономить на полученном займе.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_plavayushchaya_stavka_po_kreditu_dostoinstva_i_nedostatki

Плавающая процентная ставка

Добавлено в закладки: 0

Что такое плавающая процентная ставка? Описание и определение термина.

Плавающая процентная ставка – это ставка по кредитам,  размер которого не зарегистрирован и вычисляется формулой, определенной контрактом. Как правило, она становится приложенной к ставкам на межбанковском рынке, например к MosPrime (Московский Главный Предлагаемый Уровень) – показательный темп предоставления кредитов рубля (депозитов) на Московском денежном рынке.

В зависимости от условий контракта уровень может быть пересмотрен как ежедневно, и в другие согласованные периоды времени, например ежемесячно. Периоды, через которые банк пересматривает плавающий курс, называют периодами процента.

Обычно банки выпускают кредиты с таким уровнем корпоративным клиентам (юридические лица). Плавающая процентная ставка предлагается физическим лицам во многих, полагается на ипотеку. Насколько это благоприятно или опасно, все должны решить для себя, поскольку риск процента рождается заемщиком.

Плавающая процентная ставка – система оначисления процента, который “связан” с любым индикатором рынка.

Плавающая процентная ставка по ипотечной ссуде обычно состоит из двух частей: фиксированная процентная ставка (основной процент) и определенный плавающий индекс, который при добавлении этих двух размеров сделает плавание темпа общей процентной ставки. Если индекс повысится, то и полный процент увеличится, и заемщик должен заплатить больше по такой ипотечной ссуде. Если ценность индекса уменьшается, заемщик может экономить на платежах.

Что такое LIBOR?

Ставка LIBOR – самый широко распространенный индикатор краткосрочных процентных ставок во всем мире. LIBOR сформирована на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Банки, вступающие в основу LIBOR вычисления, предоставляют цитаты между 11:00 и 11.30 на лондонском времени. Приблизительно 12.00 так называемых “фиксаций” изданы — стоимость установлена. LIBOR окупается на семи главных валютах: к доллару США, евро, английскому фунту, японской иене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару.

Что такое MosPrime?

MosPrime (Московский Главный Предлагаемый Уровень) — показательный темп предоставления кредитов рубля (депозитов) на Московском рынке. Этот уровень сформирован National Currency Association (NCA) на основе темпов размещения кредитов рубля (депозиты), о которых объявляют ведущие участники российского денежного рынка к первоклассным финансовым учреждениям.

Как изменяется”плавающая” процентная ставка?

Ставка LIBOR может фиксироваться в течение различных периодов от нескольких дней до 12 месяцев. В LIBOR ипотечного кредитования 6 месяцев (LIBOR 6 м) часто используется. Обычно, когда кредитование изменения процента происходит 2 раза в год с плавающим курсом, т.е.

каждые 6 месяцев плавающая часть изменяется, в зависимости от ценности определенного индикатора рынка. Также другие варианты возможны, например, каждый 3 или 12 месяцев, индекс может быть пересмотрен. Частое изменение процентной ставки не удобно для получателей кредитов поэтому, кредитные учреждения пытаются придерживаться периода через 6 месяцев.

В каждый новый период заемщик заплатит кредит, принимающий во внимание новую ценность индекса.

От чего зависит ставка по вкладу?

Выбирая вклад Вы, вероятно, поняли что процентная ставка для вклада не идентичный размер. И она может измениться от довольно большого количества параметров. В этой части статьи мы попытаемся описать самого важного из них.

Надежность банка и его деятельности – другой довольно важный индикатор.

Так, например, один из лидеров финансового рынка (включая рынок депозитов) Сбербанк никогда не отличался по высоким показателям, и все связано с тем, что многие люди, оценивающие его надежности, готовы согласиться с более низким уровнем спать мирно и волноваться о деньгах.

Кроме того, у того же самого Сбербанка есть доступ к довольно дешевому (относительно депозитов) к деньгам Центрального банка, который он получает по возмещающему уровню поэтому, он в большей части предоставляет себе активы и не пытается собрать больше денег населением.

Для другого примера возможно дать Домашний Кредитный банк, какое наличие довольно высоких показателей на кредитах на население в состоянии позволить себе привлечь депозиты также по более высоким ценам.

Термин и сумма вклада – не менее влиятельные индикаторы на уровне. Более будет сумма и термин вклада, уровень будет выше.

Другие условия вклада – они не так сильно влияют на индикатор, но после всего некоторого увеличения, или сокращение ставок в зависимости от этого примечательно, это используется – ли условие или нет. Возможность полного или частичного раннего удаления денег или возможность пополнения вклада могут быть такими условиями.

Плюсы и минусы

У обоих установленных, и плавающие курсы есть и плюсы и минусы. Фиксированная процентная ставка на банковском кредите определяет определенный размер уровня весь период кредита благодаря тому, что у клиента есть возможность точно, чтобы запланировать расходы по кредиту в семейном бюджете.

Это, мы можем оценить заранее, потянем ли «мы» кредит, и мы будем знать в то же самое время, когда мы не должны больше делать доплаты.

В условиях экономической нестабильности фиксированная процентная ставка более благоприятна заемщику, как дает шанс вычислить расходы на обслуживание кредита до конца всего периода кредитования.

Кроме того, плавающий курс позволяет банкам давать с легким сердцем кредиты на более длинный период, делая их, более доступными клиенту из-за сокращения ежемесячной долговой нагрузки на заемщике. У плавающего курса есть также недостатки. Рассматривает их:

• главный риск клиента – просто «плавание» уровня. Это может, как уменьшиться, сократив ежемесячный платеж, и повыситься;
• структура плавающего курса, если это основано на объективном индексе рынка, довольно сложна для понимания жителя и требует довольно высокой финансовой грамотности. Клиент, как правило, без того, чтобы сообщать подробности, чувствует плавающий курс на кредите как одностороннее право банка поднять процентную ставку. Хотя положение закона непосредственно запрещает приблизительно двум годам банки подобные действия.

Некоторые эксперты говорят о недостатках плавающих курсов вполне твердо. Неправильно переложить ответственность для долгосрочного прогноза развития финансового риска для среднего гражданина. Клиент вычисляет возможности, происхождение текущей зарплаты, и едва будет в состоянии заплатить кредит значительным ростом в процентных ставках.

Таким образом выбрать? Все зависит от определенных обстоятельств. Если заемщик берет кредит, когда ставки кредита на рынке низко, то это целесообразно, чтобы разобрать кредит под фиксированной процентной ставкой, т.е. сделать запись низкого процента на весь период кредита.

В сегодняшней ситуации, когда ставки на ипотечные кредиты довольно высоки, это более правильно, чтобы разобрать кредит под плавающим курсом, понимая, что его переменный компонент уменьшит это, мы теперь также смотрим.

Таким образом клиенты, которые взяли сегодня кредит под уровнем 20% в год в следующем году, уже могут заплатить 15 — 17% на кредите.

Мы коротко рассмотрели что такое плавающая ставка, от чего зависит ставка по вкладу, плюсы и минусы, что такое MosPrime, что такое LIBOR. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/plavayushhaya-procentnaya-stavka.html

Что такое плавающая процентная ставка по кредиту?

Ипотека, автокредитование или потребительский кредит — банки могут предложить своим клиентам широкий ассортимент продуктов. Заёмщики, которые принимают решение взять кредит, стремятся выбрать наиболее подходящие условия кредитования и снизить переплату.

Чем можно привлечь клиентов? Ответ однозначный — выгодными условиями кредитования. А в понимании большинства людей выгодны не те условия что тебе навязывают, а то, что ты можешь выбрать самостоятельно.

Поэтому многие банки предлагают заёмщикам плавающую или же фиксированную процентную ставку на выбор.

Плавающая процентная ставка по кредиту: что это такое?

Большинство людей, которые не часто сталкиваются с оформлением кредитов, слабо представляют себе, что такое плавающая ставка и выгодно ли это.

Кредит с плавающей ставкой довольно распространённый продукт. В отличие от ставки фиксированной, плавающая изменяется на протяжении всего срока действия кредитного договора.

И такое изменение происходит не по прихоти банковских служащих, а зависит от изменений ряда экономических показателей. Чем стабильнее политическая, социальная и финансовая ситуация в стране, тем устойчивее национальная валюта, а следовательно, ниже процентная ставка.

Как часто будет изменяться ставка и насколько это выгодно заёмщику?

Всё зависит от условий, которые прописаны в договоре кредитования. Пересмотр, изменение ставки происходят в согласованные сроки, и с разной периодичностью, например:

• раз в год;
• каждые шесть, или три месяца и т.д.

Поэтому заёмщику стоит следить за всеми изменениями, учитывать в каждом процентном периоде новую сумму платежа, придерживаться графика погашения задолженности.

Выгодна ли заёмщику плавающая ставка по кредиту?

Ответить на это вопрос однозначно не получится. Ведь она может и увеличиваться, и уменьшаться. В первом случае в выигрыше окажется банк, поскольку это снижает кредитные риски и гарантирует получение прибыли. Во втором случае произойдёт удешевление кредита, а это выгодно уже заёмщику.

Также из плюсов кредитования с плавающей ставкой можно отметить:

• возможность оформить кредит под более низкий процент, чем в случае фиксированной ставки;
• меньшую итоговую сумму переплаты в случае понижения ставки;
• кредиты с плавающей ставкой чаще выдают под большие суммы и на длительный срок, т.е. можно оформить ипотеку, взять авто в кредит.

Ипотека, автокредитование или потребительский кредит — банки могут предложить своим клиентам широкий ассортимент продуктов. Заёмщики, которые принимают решение взять кредит, стремятся выбрать наиболее подходящие условия кредитования и снизить переплату.

Финансовый советник – Золотов Владимир, компания “Шумаков и Партнеры”

Источник

Источник: https://s-partners.pro/chto-takoe-plavajushhaja-procentnaja-stavka-po-kreditu/