Как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое «обновление», уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начисляется ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж.

Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит — при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

• Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
• Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
• Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт.

Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок.

Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

• Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
• Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
• В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора.

Однако страховка все же часто применяется заемщиками.

Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ).

Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий.

Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком.

Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

• В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
• На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
• Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
• Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
• Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение — вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков.

В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате.

Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1715225531219446059/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii/

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

• Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
  Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
• Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс.

   рублей 15 числа каждого месяца

2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей.

Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Перерасчет кредита при досрочном погашении: кредитный калькулятор онлайн

Досрочное погашение кредита всегда предполагает отхождение от запланированного графика выплат, поэтому возникает необходимость рассчитывать займ повторно. Когда необходимо провести перерасчёт кредита при досрочном погашении, калькулятор послужит главным помощником. Однако есть нюансы, которые необходимо знать и учитывать.

Например, банк не имеет права взыскать с клиента больше процентов, чем могло бы быть начислено автоматически. То есть, при условии частичной досрочной уплаты займа, клиент должен отдать банку процентную надбавку с той задолженности, которая по факту существует на данный момент. Банк, в свою очередь, обязуется взять лишь тот процент, который каждый день начислялся на сумму задолженности.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении?

На сегодняшний день существует три способа перерасчитать кредит при досрочном погашении – это:

• Самостоятельный, на основе формул и кредитного договора
• С помощью кредитного калькулятора с функцией перерасчёта кредита
• С помощью менеджера по кредиту в банке

Самый надёжный из вариантов – использовать калькулятор перерасчёта кредита. Самостоятельно пересчитать кредит также возможно, для этого подойдёт аннуитетная формула. Учтите, что её применение рационально только при условии, что кредит будет выплачен в размере всего остатка. Тогда с помощью формулы удастся пересчитать размер процентов, подлежащих выплате.

• Выглядит формула так (кстати, кредитный калькулятор онлайн использует идентичную схему подсчёта):
• ОСЗхПС/(1-(1+ПС)-ПП))
• ОСЗ – оставшаяся сумма займа;
• ПС – ежемесячная процентная ставка;
• ПП – процентные периоды (количество месяцев), оставшиеся до полного погашения ссуды.
• Формула не самая простая, поэтому многие, пересчитывая кредит при досрочной уплате, всё-таки отдают предпочтение калькулятору.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении с помощью кредитного калькулятора онлайн?

Мы предоставляем краткую функцию без возможных нюансов Вашего кредитного договора, так как у каждого банка они свои. На данный момент на странице этой статьи, Вы сможете самостоятельно произвести перерасчёт кредита при досрочном погашении. Как это сделать?

Перейдите к первому экрану этой статьи или воспользуйтесь основным кредитным калькулятором нашего сайта. Введите основные данные по Вашему кредиту: сумма платежа, процентную ставку и срок кредитования. Обязательно введите точную дату оформления или выдачи кредита.

При выборе вида кредита, мы автоматически рассчитываем аннуитетный, но если Вам требуется рассчитать дифференцированный, пожалуйста, не забывайте переместить тумблер в нижнее положение.

Комиссия при досрочном погашении кредита всё еще является спорной, ведь её отменили в 2011 году, но до сегодняшнего дня она всё ещё актуальна, но уже  в других формах.

К примеру, Росбанк одобряет досрочное погашение без дополнительной комиссии, но в случаях, если клиент уведомил банк за 10 дней до даты выплаты по кредиту, либо за 30 дней до любой другой даты.

Если говорить ещё проще, к примеру, Вы платите 22 числа каждого месяца, а уведомить банк о досрочном погашении Вы обязаны до 12 числа месяца с досрочным погашением.

Добавьте досрочное погашение кредита с помощью специальной кнопки.  Введите сумму, дату и периодичность платежей. Вам не нужно выбирать дату, так как у Вас уже есть дата платежа по кредиту и, чтобы соответствовать графику платежей, мы предоставляем возможность только выбора месяца и года.

Вы можете легко управлять списком досрочных погашений, просто нажав на их количество. При нажатии на кнопку рассчитать, Вы получите полный график платежей с учётом досрочного погашения и перерасчёта кредита. Строки, имеющие синий цвет –  это месяц с досрочным погашением.

Внимательно отнеситесь к досрочному погашению кредита. Это может спровоцировать дополнительные платежи, бюрократию и даже судебные иски. Не рассчитывайте на то, что погасив в текущем месяце сумму в два раза больше, в следующем не нужно будет платить. Обычно досрочные платежи переносятся на последний месяц кредита, а не на следующий.

Как банки просчитывают процентные начисления?

Чтобы убедиться, что переплата по процентам отсутствует, не всегда достаточно просто использовать калькулятор перерасчёта кредита. Важно знать по какой методике в банке рассчитывается досрочный процент. Есть несколько вариантов:

• за банком сохраняется установленный размер платежей, но снижается их количество;
• количество платежей остаётся неизменным, но проводится пересчёт их размера.

Зачастую банк даёт заёмщику возможность самому посчитать размер и периодичность выплат. Плательщик сам определяет удобный для себя способ досрочного погашения.

Без использования калькулятора в режиме онлайн в таких случаях бывает крайне трудно.

Учтите, что каждый досрочный взнос обязывает банк произвести процентный пересчёт и составить новый график, по которому будет протекать дальнейшее погашение.

Какие ошибки допускают заёмщики при кредитной выплате раньше срока?

Частичный преждевременный взнос – это дополнительная ответственность.

Первая и главная ошибка многих клиентов банка заключается в том, что для того, чтобы провести перерасчёт кредита при досрочном погашении калькулятор не используется ими.

А ведь именно это упрощает процесс и помогает понять какая часть кредита осталась неуплаченной. Использование стандартного программного обеспечения и подсчёты «в уме» не позволят посчитать переплату с максимальной точностью.

К распространённым также относятся следующие ошибки:

• «В банке разберутся». Производя первый досрочный взнос, клиент думает, что попросту ускоряет погашение ссуды, и это никак не влияет на схему, по которой будет проходить выплата в дальнейшем, а если и влияет, то в банковском отделении не забудут всё правильно посчитать. Это не так! Как минимум понадобится составить и подать в банк заявление о преждевременном закрытии ссуды.
• Неправильное установление суммы погашения. Сразу отметим, что рассчитать сумму, необходимую для полного закрытия кредита, сложно. Поэтому куда логичнее обратиться за помощью в банк, а для проверки использовать калькулятор.
• Уверенность в том, что банк правильно просчитывает переплату. Человеческий фактор есть всегда. Поэтому известны случаи, когда при преждевременной выплате в банке уменьшали лишь основную сумму задолженности. При этом проценты продолжали взиматься с той суммы, на которую изначально был взять кредит. Именно поэтому даже банковские сотрудники отмечают, что пересчитать займ лучше не только с их помощью, но и воспользовавшись специальным калькулятором или формулой подсчёта.
• Погашение за один раз и пени (при условии просрочки), и фактической задолженности. Преждевременно закрывать кредит также следует поэтапно, согласовывая действия с лицом, выдавшим ссуду, иначе есть риск увеличить, а не сократить долг.
• «Досрочный взнос всегда выгоден». Мнение ошибочное. Допустим, если вы взяли аннуитетный займ, то выгодно выплатить его раньше времени только в первый период (так значительно уменьшится переплачиваемая надбавка).

Определенно, банковские сотрудники обязаны выстраивать работу с клиентом максимально прозрачно и понятно. Но во избежание непредвиденных финансовых и временных затрат, продвинутый заёмщик посчитает переплату самостоятельно, тем более, при помощи онлайн калькулятора сделать это абсолютно несложно.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-pererascheta-kredita.html

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Информацию о том, как происходит перерасчет кредита при частичной досрочной выплате, важно знать каждому заемщику. Досрочное погашение кредита — важный параметр, который регулируется банком. С точки зрения финансовой организации, погашение ссуды сверх графика платежа, является невыгодной процедурой, чего нельзя сказать о получателе кредита.

В соответствии с этим при выборе банка, многие клиенты делают выбор в пользу тех организаций, в политике которых не предусматривается штрафных санкций за использование данной операции. Как происходит данная процедура, читайте далее.
Чтобы досрочно погасить банковский кредит, потребуется опережать график ежемесячных платежей.

Ваши взносы должны быть больше предусмотренных, чтобы сократить «тело кредита» и меньше переплачивать по процентам. В результате размеры последних платежей существенно уменьшатся, закрывать кредит станет легче.

Как происходит досрочное погашение? Заемщик ежемесячно должен возвращать банку сумму, превышающую запланированную. График выплат обычно прилагается к договору.

В нем рассчитываются суммы для ежемесячного погашения займа за определенный по документу период кредитования.

Обратите внимание! Чтобы долг по займу уменьшался, не достаточно просто увеличить размер ежемесячных взносов.

Вы сможете меньше переплачивать по процентам, если уведомите кредитора о желании досрочно вернуть ссуду за 30 дней до внесения средств. При этом его ответа ожидать не требуется.

• При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
• При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.

Важно! Многие заемщики стараются раньше срока вернуть банку взятые деньги.

При досрочном погашении снижается переплата по кредиту. А это – существенная экономия собственных средств.

Эффективность работы такой схемы хорошо просматривается в ипотечных кредитах. Особенно, если вы погашаете ссуду дифференцированным способом. Ведь ваши ежемесячные взносы покрывают:

• «тело» взятого кредита – это основная сумма, выданная клиенту банком. Она равномерно распределяется на весь период кредитования;
• начисленные проценты – это и есть переплата, на которой зарабатывает банк. Начисляются проценты на «тело» основного долга. Если досрочно вносить деньги на «тело», то сумма по процентам становится каждый раз меньше.

По дифференцированной схеме самыми большими взносами будут первые суммы погашения.

С каждым последующим платежом вы уже сможете меньше перечислять на расчетный счет. Ведь проценты начисляются на остаток вашей задолженности перед кредитором.

А это значит, что уменьшаются переплаты по взятой сумме:

• при краткосрочном кредитовании нагрузка на семейный бюджет существенно снизится уже через полгода;
• при длительном кредитовании эффект от досрочного погашения почувствуете уже на 2-3-й год.

Если говорить честно, то банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты раньше возвращали долги.

В таких случаях кредитная организация лишается своего заработка. Ведь прибыль банка напрямую зависит от объема начисленных процентов на «тело» вашего займа. Поэтому, досрочное погашения взятой ссуды предусматривают не все финансовые организации – внимательно читайте договор перед его подписанием.

Но, жесткая конкуренция на рынке кредитования заставляет разрабатывать программы лояльности для клиентов, внедрять бонусы. К последним и относится возможность досрочно закрыть свой кредит. Вам обязательно потребуется уточнить у своего менеджера условия предоставления такой услуги. Ведь возможности её использования часто ограничиваются искусственным способом самими же финансовыми компаниями.

Так, нужно обратить внимание на следующее;

1. Минимальный ежемесячный взнос. Иногда может представлять большую сумму, которую нужно копить на протяжении месяца.
2. Время внесения оплаты по ссуде. Это может быть конкретно обозначенная дата, которую нельзя нарушать. Или временной период порядка недели, чтобы заемщику было удобно вносить средства на текущий расчетный счет.
3. Оповещение банка. Нужно ли сообщать о том, что хотите досрочно вернуть одолженную сумму? Да, нужно, и сделать это потребуется за 30 дней до момента следующего по графику платежа. В противном случае списание средств будет производиться в стандартном режиме.
4. Комиссия. Может удерживаться с клиента за досрочное погашение долга. Это условие тоже прописано в пунктах договора. Поэтому, внимательно читайте документ перед тем, как его подписывать.
5. Какая часть кредита сокращается в процессе досрочной выплаты. Это могут быть сроки выплаты займа или объемы ежемесячных взносов.

В одних случаях будет выгоднее пересчитать долг и меньше платить по ежемесячным взносам. А если у вас стабильный доход, то лучше будет уменьшить сроки кредитования.

На заметку! Лучше уменьшить количество ежемесячных платежей. Но, если взносы слишком велики, тогда нужно сокращать «тело» ссуды.

Снова обращаемся к договору по займу. В документе должен быть указан способ досрочного погашения и расписаны действия обеих сторон. Там же читайте о сроках действия договора, размерах минимальных ежемесячных взносов, условиях проведения таких оплат.

Алгоритм, по которому должен действовать заемщик и банк, будет следующим:

1. Оповещение для банка – нужно предупредить финансовую организацию о своем решении; деньги можно вносить в свободные или точно оговоренные сроки;
2. Пополнение расчетного счета, карты – в зависимости от условий договора, деньги можно вносить через кассу, пользоваться терминалами или безналичным переводом на открытый расчетный счет;
3. Поход в отделение банка – вам нужно подойти к своему кредитному инспектору, предъявить паспорт и сказать о том, что хотите в следующий раз заплатить большую сумму;
4. Заполнение заявления – банковский сотрудник должен предоставить бланк заявления; заполняя такую форму, клиент дает согласие, чтобы с его расчетного счета списали определенную сумму в счет погашения долга;
5. Составление нового графика выплат – менеджер обязан пересчитать схему погашения задолженности и составить новый график; такие документы идут дополнениями к основному договору;
6. Новую минимальную сумму потребуется внести в счет следующего по порядку платежа. Если вы хотите сэкономить и снова заплатить по кредиту больше предполагаемой суммы, процедура повторяется.

Чтобы пересчитать суммы дальнейших взносов по кредиту, банки используют специальную формулу.

1. Происходит списание минимальной суммы, необходимой по договору. Она состоит из «тела» и уже начисленных процентов.
2. Списываются оставшиеся на счету деньги. Они зачисляются уже на «тело» кредита.
3. С помощью online калькулятора менеджер составляет новый график оплат. При этом количество платежей не меняется, процентная ставка остается той же.

Пример: клиент получает 200 тыс. рублей в ноябре 2015 года. Ссуду оформляет на 3 года под 25%. Ежемесячно вносит 7950 руб. Спустя год решил заплатить банку 50 000 при долге по займу в 148 988 руб.

• Если клиент захочет уменьшить размеры ежемесячных взносов, то ему придется вносить уже по 5 280 рублей, что меньше предыдущих выплат.
• Если захочет сократить сроки погашения ссуды, тогда закончит платить банку в феврале 2018 г. Последний раз он внесет 7950 руб. по кредиту на 9 месяцев раньше.

Каждый заемщик самостоятельно выбирает способ досрочного погашения ссуды. Если он захочет меньше платить каждый месяц, то может использовать первый вариант. При этом переплатит банку 72 135 руб. Если захочет сократить сроки кредитования, то переплата будет меньше и составит 61 162 руб.

Для предварительного расчета ежемесячных выплат с учетом перплаты, можно воспользоваться онлайн калькулятором.

Несколько особенностей:

• Строго фиксируется дата внесения платежей.
• Погашать ссуду можно в любом отделении вашего банка.
• Остаток ваших личных средств по внесению займа обязательно возвращается банком после того, как договор будет закрыт.
• Банк должен выдать справку, что клиент досрочно внес деньги по кредиту.
• От менеджера потребуется новый график и расчет сумм для дальнейших платежей.

Источник: https://sbank-gid.ru/897-kak-proishodit-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором.

Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

• Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
• Сумму досрочного платежа
• Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

• в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
• между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей.

Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция.

Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Источник: https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное – сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Учтите, что во всех банках правила разные. Где-то достаточно просто положить на счет больше, чем это прописано в договоре, а где-то нужно минимум за 3 дня обратиться с соответствующей заявкой.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение – один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

• размер минимального платежа – иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
• время внесения оплаты – в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других – в любой;
• нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок – так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;
• наличие комиссии – иногда за «досрочку» взимается фиксированная или «плавающая» комиссия. Это бывает крайне редко. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье;
• что именно сокращается при погашении – размер взносов или срок выплат. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

2. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда “списываются” деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

3. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

4. Клиент заполняет заявление по установленной форме и дает команду менеджеру произвести списание средств в счет долга.

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

5. Оператор производит перерасчет и выдает новый график платежей. Клиент ознакамливается с ним и расписывается в получении.
6. В назначенный срок вносится минимальная сумма либо повторяется досрочное погашение.

Как производится перерасчет

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.

Пример: в ноябре 2015 года земщик взял 200 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж – 7 950 рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа.  К тому моменту он остался должен банку 148 988 рублей без учета процентов.

• Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатить 5 280 рублей, что на 2 670 рублей меньше предыдущей суммы.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

• Если же заемщик выберет сокращение срока выплат, то последний взнос он произведет в феврале 2018 года, то есть закончит платить на 9 месяцев раньше, чем предусмотрено начальными условиями договора. Однако размер платежей останется прежним – 7 950 рублей.

Что удобнее – выбирать ему. Однако следует учесть, что в первом случае размер итоговой переплаты составит 72 135 рублей, во втором – 61 162 рубля.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей

• Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику – 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

• Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ. Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.
• Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же. Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет – закрывать.
• В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.

Список банков, которые выдают деньги за час по паспорту  ⇒

• При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей. Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-proizvoditsya-pereraschet-kredita-pri-chastichnoj-dosrochnoj-vyplate/