Как правильно пользоваться кредитной картой

Здравствуйте, друзья!

Кредитная карта – популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования нам известны?

Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами держателей кредиток, то выясняются много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.

Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека. А вы именно такой или стремитесь им стать, потому что как минимум читаете тематические статьи по финансам. Согласны?

Начало работы с кредиткой

С каждым годом банки стараются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче.

После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте.

Вскрыв его, вы обнаружите саму карту и инструкцию по активации.

Процедура не вызывает сложностей. Иногда необходимо обратиться в банк по каналам дистанционного обслуживания (например, в Тинькофф Банке), чтобы активировать карту. Но в большинстве случаев даже этого не требуется. В Сбербанке она становится доступной к использованию на следующий день после получения.

1. Никому не сообщайте пин-код. Ударение на слове НИКОМУ. Даже сотрудникам банка, если они так представились. И, конечно, продавцам в магазинах или официантам в ресторанах.
2. Не записывайте его в блокноте или телефоне. Вообще нигде не записывайте.
3. Старайтесь вводить пин-код незаметно для окружающих. Например, прикрыв рукой.
4. Не вводите его, если рядом стоит много людей. Вы не сможете контролировать процесс.
5. Не вводите код в подозрительных с вашей точки зрения банкоматах.

Внимательно осмотрите приемник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.

Участились случаи мошеннических действий с картами. Например, моя знакомая подала объявление на популярном ресурсе о продаже детского велосипеда. Ей позвонил “покупатель” и предложил оплатить безналичным путем. Попросил сообщить не только номер карты, но и срок ее действия и CVV/CVC код (3 последние цифры на обороте). В результате знакомая лишилась 50 000 руб.

Для перевода денег достаточно только номера карты или номера счета.

Не забудьте подписать свою карту на обратной стороне.

С активацией карты разобрались. Теперь переходим к непосредственному ее использованию. Каково главное желание держателя кредитки? Попользоваться чужими деньгами и ничего за это не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что хочет он? Заработать на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.

Правильно рассчитываем льготный период

В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше. Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.

О том, что такое беспроцентный период, в чем разница между расчетным, платежным и грейс-периодом вы можете подробнее узнать в статье о кредитных картах.

Основные отличия льготного периода в разных банках:

• длительность периода (от 50 до 120 дней);
• на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
• способ расчета;
• честность периода.

На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.

Льготный период может иметь разную технологию расчета:

1. С даты начала расчетного периода.

На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.

Для кредитных карт в Тинькофф Банке действует такая же схема.

2. С даты первой покупки.

Так рассчитывают условия по кредитным картам в Альфа-Банке и длительность льготного периода составляет 60 или 100 дней (зависит от вида кредитки). Если вы не смогли погасить всю сумму долга в течение беспроцентного периода, то процент будет начислен на все покупки и на сумму снятых наличных с первого дня беспроцентного периода.

3. По каждой покупке отдельно.

К картам с такой технологией расчета беспроцентного периода относятся карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка).

Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.

Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.

При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.

До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.

Как погашать кредит

Не забыли, что в начале статьи мы договорились, не дать себя запутать и попытаться воспользоваться деньгами банка, не заплатив за это ни копейки? Тогда запомните правило, которое надо неукоснительно выполнять.

Если вы не хотите постоянно ходить в должниках у банка, то погашайте всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если вы каждый месяц будете вносить только минимальный платеж, то выплатите банку немаленькие проценты за пользование его средствами.

Что я имею в виду? Банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:

1. Выплаты не менее обязательного минимального платежа.

Банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. Например:

• в Сбербанке – это 5 %, но не менее 150 руб.;
• в Альфа-Банке – 5 %, но не менее 300 руб.;
• в Тинькофф Банке – не более 8 %, но не менее 600 руб.

Чтобы вас не прельстило слово “минимальный”, прочитайте еще раз правило, которое мы взяли с вами на вооружение чуть выше. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные потом проценты окажутся значительно выше.

1. Погашение любой суммой больше минимальной.

Разницы с первым вариантом нет абсолютно никакой. Вы в любом случае оказываетесь в должниках и даете банку именно то, ради чего он и открывал кредитку – доход.

1. Полностью закрыть всю сумму кредита.

Это единственный способ не платить банку проценты за его деньги. Пользуйтесь ими в течение льготного кредитного периода, но до его окончания успейте погасить сумму долга полностью. Только в этом случае банку не удастся на вас заработать.

Снятие наличных

Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:

• в Сбербанке: 3 % от суммы, но не менее 390 руб.;
• в Тинькофф Банке: 2,9 % + 290 руб.

В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.

Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.

Как грамотно пользоваться бонусной программой

В каждом банке действует программа лояльности, главная цель которой привлечь как можно больше клиентов не только привлекательными тарифами по кредиткам, но и бонусными программами. При этом возможны разные варианты:

1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в виде баллов.

Процент возврата может варьировать от 0,5 до 30 %. По некоторым банкам и выше. Но здесь надо понимать, что высокие проценты кэшбэка даются только на определенные покупки.

Баллы приравниваются к рублям. Выгодно, если накопленными баллами можно расплачиваться в любом магазине. Некоторые банки, например, Сбербанк, разрешают тратить бонусы только в магазинах-партнерах. А по карте Тинькофф Платинум – только в ресторане и при покупке ж/д билетов.

Еще один нюанс связан с соблюдением некоторых условий при начислении кэшбэка. Например, по карте Cash Back от Альфа-Банка, чтобы стать участником программы, надо потратить не менее 20 000 руб. в месяц по карте.

1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в милях и других единицах (например, трипкоинах).

Отличие от балльной системы в том, что копите вы мили, трипкоины и т. д. Этим активно пользуются путешественники или люди, много времени проводящие в командировках. Как правило, накопленные единицы можно обменять на ж/д или авиабилеты, бронирование гостиниц, аренду автомобилей.

Для меня самым оптимальным вариантом является тот, при котором меня не привязывают ни к какому магазину-партнеру. Я получаю определенный процент с каждой покупки, оплаченной картой, и могу тратить его на что угодно.

Закрытие кредиток

Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.

Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.

Заключение

Давайте подведем итог. Я решила сделать это в виде сводки главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.

Правило 1. Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.

Правило 2. Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).

Правило 3. Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.

Правило 4. Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.

Правило 5. Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.

Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью о лучших кредитных картах и их грамотном использовании.

Подписывайтесь на наш блог, потому что впереди еще много интересных исследований.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kak-polzovatsya-kreditnoj-kartoj-pravilno.html

Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта – это отличный способ сэкономить деньги. Главное, подходить к этому вопросу компетентно, так как неосторожными действиями можно влезть в долги.

Есть основные правила, как лучше пользоваться кредиткой.

Брать только ту сумму, которую точно знаете, что вернете

Пользоваться кредитной картой следует так же, как будто это счет с собственными средствами. Можно не ориентироваться на кредитный лимит, но только в том случае, если траты не превышают обычные. Если ежемесячные затраты составляют 40 000 рублей, то и тратить нужно столько же, не больше.

Вредный совет

Зарплата Маши 50 000 рублей и с неё можно откладывать по 10 000 в месяц. Ей срочно понадобился новый телефон за 60 000 рублей. Покупка станет невыгодной, так как Маше придется полгода возвращать долг банку, переплачивая проценты.

А теперь полезный совет!

Маша планировала поездку в отпуск и хотела купить путевку со следующей зарплаты, но на нужное ей направление внезапно объявили скидки. Если покупку сделать в ближайшие дни, то вместо 35 000 рублей она заплатит 25 000 – это очевидно выгодная экономия. Маша точно знает, что через десять дней у неё будет вся сумма, поэтому она сейчас покупает тур кредиткой, а потом кладет деньги на счет.

Если есть опасения превысить свой лимит, то можно установить ограничение на траты. Быстро и просто это можно сделать в интернет-банкинге и мобильном приложении. Пример: на руках есть кредитка с лимитом в 200 000 рублей, всегда есть возможность снизить лимит, допустим, до 60 000.

Отдавайте долг пока нет процентов

Банки заинтересованы в клиентах и предлагают различные варианты льготного периода для кредитной карты: 1-3 месяцев. Если уложиться, то процент платить не нужно. Это как рассрочка от банка, поэтому для выгодного использования кредитки деньги надо возвращать вовремя.

Делайте платеж больше, чем установлен минимальный

В отличие от обычного кредита, у карты нет графика внесения обязательной суммы в определенный день, и это может расслабить владельца. Ведь для него главное, просто внести минимальный платеж, а это может растянуть выплату долга. Следует помнить, что минимальный платеж – это оплата процентов, основной долг гасится совсем чуть-чуть. Вывод: рассчитываться крупными суммами.

Не снимать наличные средства

Банку выгоднее, чтобы по карте проходил большой оборот, так он зарабатывает на транзакциях. Поэтому существуют ограничения по снятию наличных:

• комиссия за снятие денег;
• можно обнулить беспроцентный период.

Похожая ситуация с переводами с карты на карту. Это не покупка, так как у банка нет выгоды, поэтому за перевод будет комиссия и проценты.

Например, Маша снимет с кредитной карты 15 000 рублей наличными и заплатит комиссию примерно рублей 500. Проще сходить в магазин и купить вещей на эту же сумму, а потом вернуть задолженность с зарплаты, не переплачивая ни копейки.

Применяйте кредитную и дебетовую карты вместе

Так можно заработать на банке! Допустим, зарплата находится на дебетовой карте, на остаток капает процент. В магазинах оплата производится с кредитки, копятся бонусы. Как только беспроцентный период заканчивается, тогда с зарплаты происходит гашение долга. В итоге получается двойная выгода: копится процент на дебетовой карте и бонусы на кредитке.

Собирайте бонусы и меняйте на деньги

Банки активно продвигают бонусные программы лояльности для клиентов. Покупки дают начисления бонусов, баллов, миль. По некоторым картам даются хорошие скидки за покупки у партнеров банка.

Таким образом, внимательно изучив предложения банков, можно выбрать для себя идеальную программу и выгодное сотрудничество по кредитной карте.

Источник: https://zen.yandex.ru/id/5bf1ef037c401c00aa515300

Источник: https://sber-info.ru/kak-pravilno-polzovatsya-kreditnoj-kartoj/

Как выгодно пользоваться кредитной картой Сбербанка в 2020 году: правильное использование без процентов, отзывы о Visa и Мастеркард

Кредитки – популярный банковский продукт для оплаты покупок заемными деньгами. Особой популярностью у населения пользуются кредитные карточки от Сбербанка. Они сочетают кредитный лимит до 300 тыс. – 3 млн р.

, возможность пользоваться деньгами до 50 дней без переплаты и бонусы от банка или партнеров. Но для снижения переплаты и получения максимальной выгоды надо разобраться, как пользоваться кредитной картой Сбербанка.

Что нужно сделать в день выдачи

Кредитка от Сбербанка выдается после подписания договора. Она сразу же готова к работе и имеет одобренный заранее кредитный лимит – ей можно пользоваться сразу после получения. Клиенту не требуется выполнять никаких действий для ее активации.

Все необходимые отметки во внутренних системах проставит специалист кредитной организации. Но перед тем как использовать кредитную карту от Сбербанка, настоятельно рекомендуется выполнить любую операцию в банкомате.

Это позволит обновить информацию на чипе и картой можно будет пользоваться без ограничений.

Рекомендуется сразу после получения пластика пройти регистрацию в Сбербанк Онлайн, если это не было сделано ранее. Сервис позволит держать ситуацию с расходами под полным контролем, получать нужную информацию и владельцу будет значительно проще определиться, как выгодно пользоваться кредитной картой от Сбербанка. Пройти регистрацию можно на сайте банка.

Правила оплаты покупок

Кредитная карта Сбербанка в основном предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах и через сайты. Именно в этом случае клиент получает бонусы Спасибо и может пользоваться грейс-периодом. Никаких комиссий по кредиткам Мастеркард и Виза Сбербанком за оплату покупок не взимается. Он получает плату за свои услуги с торговых точек через платежную систему или напрямую.

Пользоваться картой для покупок можно в РФ и других странах. Конвертация валюты происходит автоматически по курсу банка. Изначально средства блокируют на текущую дату, но при получении подтверждения происходит пересчет суммы в рубли еще раз.

Списание проходит именно по второй сумме. Не рекомендуется расходовать кредитную карту «под ноль», если сделаны покупки валютой. Из-за колебаний курсов валюты между датами блокировки и списания клиент может выйти за пределы кредитного лимита.

В магазине

Источник: https://kartavruke.ru/kak-polzovatsya-kreditnoj-kartoj-sberbanka/

Как правильно пользоваться кредитной картой Сбербанка

Кредитные карты – популярный в последние годы платежный инструмент. С его помощью вы можете приобрести любой товар или услугу сейчас, а расплачиваться – потом. Особенно популярны кредитки в периоды акций и распродаж, на которые многие семьи планируют приобретение, например, домашней техники или путевок в отпуск.

Некоторые в том числе пользуются кредитками ежедневно – оплачивают покупки в супермаркетах, а в день зарплаты погашают задолженность. Однако, к сожалению, немногие знают, как пользоваться кредитной картой Сбербанка, а потому не справляются с образовавшимися задолженностями. Выберу.

ру расскажет о правилах пользования кредиткой от главного банка РФ, на что обратить внимание при оформлении пластика и как сэкономить на процентах.

Прежде, чем оформлять кредитку, нужно понять, что это такое. Кредитная карта – это не кредит как таковой, она лишь дает доступ к выделенным вам банком средствам. По сути, карточка – это ключ к счету с заемными средствами. Она позволяет обращаться за деньгами множество раз без переоформления договора перед каждой покупкой.

Так же работает и дебетовый пластик, но с той лишь разницей, что на дебетовом счете лежат ваши деньги – зарплата или перечисленные вами самостоятельно. На счете кредитки лежат средства банка в одобренном вам размере.

Чем еще кредитная карта отличается от кредита? В обоих случаях это заемные средства, которые клиент получает под проценты на установленный договором счет. В договоре указываются права заемщика и кредитора, их обязанности и последствия в случае невыплаты долга или нарушений со стороны банка.

Отличается, в первую очередь, форма выдачи денег. Оформив потребительский кредит, вы получаете, например, 30 тысяч рублей один раз – и тратите их на ваши нужды.

Если банк одобряет вам кредитку с лимитом в 30 тысяч рублей, значит, вы можете совершать покупки на любые суммы в пределах этого лимита.

Деньги нужно будет вернуть с процентами, после чего вы снова сможете пользоваться этой же суммой.

Вернемся к понятию кредитного лимита. Это сумма, которую банк готов выделить вам, основываясь на вашей платежеспособности. Даже если максимальная сумма лимита заявлена как 300 тыс. рублей, вы можете получить минимальные 30-50 тыс.

рублей в зависимости от размера вашего дохода. Впрочем, сумма лимита может быть увеличена, если вы исправно и вовремя погашаете долг.

Выделенные банком деньги хранятся на созданном кредитном счете, к которому и дает доступ полученный вами пластик.

На сегодняшний день СБ РФ предлагает заемщикам лимит в размере:

• Classic – до 600 тыс. рублей,
• Карты моментальной выдачи Momentum – до 300 тыс. рублей,
• Gold и Platinum – 3 млн рублей.

Еще одно отличие в форме начисления процентов. Так, на стандартный потребительский кредит проценты будут начисляться с момента его выдачи, вне зависимости от того, когда именно вы потратили деньги.

На кредитку проценты начисляются с момента совершения первой транзакции – или, если она оформлена с грейс-периодом, после его окончания. Так вы можете оформить ее «на всякий случай», для непредвиденных покупок, и не пользоваться ей несколько месяцев. Открытием займа считается момент, когда вы впервые за период покупаете что-то в магазине и оплачиваете именно кредиткой.

Ставки в СБ РФ также разнятся в зависимости от вида карт:

• Классические кредитки – от 27,9% годовых, при оформлении онлайн – 23,9%;
• Золотые – 27,9%, онлайн – 23,9%;
• Платиновые – 25,9%, онлайн – 21,9%.

Большинство кредиток СБ РФ имеют льготный период. Это срок, в течение которого вы можете погасить открывшуюся задолженность без процентов. После окончания этого срока на потраченную вами сумму начнут начисляться проценты в размере, указанном в договоре с банком.

Ну и главная отличительная черта кредитки – восполняемость. То есть, после того, как вы погасите долг, вы сможете пользоваться выделенной вам суммой снова в полном объеме. То же касается и льготного периода: он начинается заново после погашения займа.

Обязательный платеж

О нем стоит сказать отдельно. Обязательный платеж – это сумма, которую необходимо внести на счет кредитки до того, как наступит следующая отчетная дата. Ее размер установлен в договоре с банком. Вы можете внести сумму больше размера ежемесячного платежа, но не меньше.

В сумму обязательного платежа входят:

• Часть от общей суммы задолженности в размере 5%,
• Накопившиеся проценты,
• Комиссия – при снятии наличных,
• Штрафы за просрочки, если таковые были.

Отчетная дата

Правила пользования кредитной картой Сбербанка включают обязательное знание такого параметра, как отчетная дата. Это дата, в которую вы активировали кредитку – например, проверив ее баланс в банкомате. Важно запомнить, что оно НЕ равно числу первой покупки, произведенной по карте. К этой дате и привязано начисление процентов.

Так, если вы получили пластик 12 марта, а активировали ее через три дня – 15 марта, именно 15 число каждого месяца будет считаться датой формирования отчета. Если вы совершили покупку 20 марта, то 15 апреля нужно будет внести минимальный платеж. К этой же дате будет привязан и льготный период, о чем мы расскажем подробнее далее.

Льготный период

Как работает кредитная карта Сбербанка с льготным периодом? Ранее мы уже выяснили, что льготный период – это срок, в течение которого заемщик может погасить долг без процентов. То есть, чтобы выгодно использовать кредитку, нужно погашать свои задолженности до окончания этого периода – и тогда кредит станет практически рассрочкой.

На весь кредитный пластик СБ РФ установлен одинаковый льготный период – он составляет 50 суток. Однако не стоит обольщаться – рассчитывается он не так прямо, как кажется многим новым клиентам банка.

Грейс-период отсчитывается не с момента совершения покупки, а с отчетной даты после совершения покупки. К отчетной дате прибавляется еще 20 дней. В итоге льготный период составит от 27 до 50 суток.

Возьмем те же даты, что мы использовали ранее: 12 марта вы оформили кредитку, активировали ее 15 марта, а 20 марта совершили первую покупку. Отчетный период начинается 15 числа, значит именно к нему нужно прибавить 20 дней. Получается, что период, в течение которого вы можете выплатить долг без процентов, закончится 8 мая. Итого льготный период длится не больше месяца.

Правила пользования кредитной картой Сбербанка

Зная важные параметры вашей карты, вы сможете понять, как ей грамотно пользоваться. Однако не будет лишним прописать некоторые правила пользования картой, которые помогут вам избежать просрочек и переплат.

1. Один из самых частых вопросов – как обналичить кредитную карту Сбербанка? Однако делать этого не стоит вовсе. Дело в том, что снятие наличных с кредитки облагается комиссией – 3% от суммы снятия, но не меньше 300 рублей. Поэтому безналичный расчет в этом случае значительно выгоднее.
2. Ранее мы выяснили, грейс-период «чистыми» днями не составляет 50 дней. Однако секрет длинного беспроцентного периода в том, чтобы покупать с кредитки сразу после наступления отчетной даты. Таким образом вы получите возможность максимально долго пользоваться кредитом без начисления процентов.
3. Установите на телефон приложение или же проверяйте состояние счета через интернет-банкинг. Там вы увидите крайнюю дату внесения средств на счет, а также размер задолженности. Это позволит не допустить просрочек и штрафов.
4. И самое главное – старайтесь полностью погашать задолженность до окончания льготного периода. Тогда кредитка станет рассрочкой, а не дорогостоящим займом.

Вывод

Итак, мы разобрались, как пользоваться кредиткой Сбербанка с максимальной выгодой. Весь принцип можно уложить в несколько простых правил, которые требуют от заемщика внимательности и финансовой дисциплины.

Кредитка может стать вашим помощником в сложной финансовой ситуации или дополнительным капиталом на случай неожиданных дорогостоящих покупок.

Главное – здраво оценивать свои возможности и соблюдать перечисленные в этой статье правила.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/sberbank-rossii/help/kak-polzovatsya-kreditkoi-sbera/

Как правильно пользоваться кредитной картой | Выгодное использование льготного периода

Популярность банковских карт в последние годы стремительно растет, что не удивительно, учитывая удобство использования и преимущества, предоставляемые этим банковским продуктом.

Главной особенностью кредитных пластиков выступает возможность распоряжаться заемными средствами банка в установленных лимитом пределах. Кроме того, сегодня финансовые организации постоянно совершенствуют и пополняют набор функций и сервисов, доступных владельцам карт.

В результате, по-прежнему актуальным остается вопрос о том, как наиболее эффективно, выгодно и грамотно пользоваться кредитной картой.

Инструкция по использованию кредитной карты

Использование кредитной карты различными клиентами сопровождается появлением вопросов по их грамотному применению, некоторые из которых встречаются наиболее часто. Очевидно, что ответы на них представляют интерес для большого количества обладателей банковских пластиков.

• Как активировать кредитную карту? Различные банковские учреждения предлагает своим клиентам разные способы, позволяющие активировать кредитную карту. Наиболее популярными среди них выступают такие: звонок на горячую линию банка, обращение в офис или отделение финансовой организации, использование терминала путем ввода ПИН-кода и совершения какой-либо операции, а также отправка СМС-сообщения на сервисный номер или USSD-запроса. Практически все банки также осуществляют автоматическую активизацию кредитной карты, которая происходит в течение 24 часов после получения пластика клиентом.
• Как погашать долг по кредиту? Погашение кредита, взятого с использованием пластика, осуществляется путем списания в указанный период времени средств с баланса карты. Оно осуществляется автоматически, причем главной задачей владельца является обеспечение нужного количества денежных средств на счету. Пополнить баланс пластика можно самыми различными способами, включая внесение средств через кассу банка, терминал или банкомат, оплатой через интернет, переводом с банковского счета и т.д.
• Как увеличить кредитный лимит? Условия увеличения кредитного лимита устанавливаются каждым банком индивидуально. Однако, существует два универсальных способа добиться этого. Во-первых, использовать кредитную карту как можно чаще и активнее, не допуская при этом просрочек по текущим платежам. Во-вторых, доказать сотрудникам финансовой организации увеличение размера регулярного дохода, после чего обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Совет. Банк заинтересован в увеличении кредитного лимита для добросовестных клиентов. Поэтому при выполнении первого условия вероятность положительного решения крайне велика.

• Срок использования кредитной карты. Срок пользования кредитной карты зависит от вида пластика и банка, которые его эмитировал. Стандартным периодом применения для большинства карт считаются 3 года. Однако, встречаются пластики, которые выпускаются на 1-2 или даже 5 лет. Узнать закончился ли срок использования конкретной карты достаточно просто, так как дата окончания ее действия всегда указывается на лицевой стороне.
• Как посмотреть остаток по карте? Для того, чтобы узнать остаток по карте, используются несколько методов, среди которых: отправка СМС-сообщения или USSD-команды, использование терминала или банкомата, обращение к специалисту в офисе финансовой организации, посещение личного кабинета в сервисе дистанционного обслуживания, а также звонок на горячую линию.
• Можно ли пользоваться кредитной картой за границей? Возможность использовать кредитную карту за пределами страны зависит от типа пластика и условий, которые предлагает эмитировавший его банк. В большинстве случаев карты платежных систем VISA и MasterCard, выпущенные отечественными финансовыми организациями, могут быть применены за границей. Пластики системы МИР на начало 2018 года за пределами России не обслуживаются, за исключением обращения в заграничные филиалы эмитировавшего их банка. При этом, конечно же, необходимо учитывать и то, о какой кредитке идет речь – рублевой, долларовой или в евро.
• Что делать, если украли кредитную карту? Независимо от условий, в которых карта была потеряна сначала требуется заблокировать ее. Для этого лучше всего связаться с банком по номеру горячей линии, лично посетить в офис кредитной организации, отправить СМС-сообщение или использовать функциональные возможности личного кабинета интернет-банка.

Важно! Помимо блокировки карты, в случае ее кражи или наличия других криминальных обстоятельств также необходимо написать заявление в полицию.

Что такое льготный период?

Сегодня практически все серьезные банковские организации в качестве одного из существенных конкурентных преимуществ выпускаемых кредитных карт указывают так называемый льготный период кредитования.

Он предполагает возможность в течение определенного времени пользоваться заемными средствами банка без процентов. Однако, при этом крайне важно правильно пользоваться льготным периодом кредитной карты.

Фактически, льготный период складывается из двух временных отрезков:

• Первый из них – это отчетный период, который равняется 30 дням. В течение этого времени владелец карты совершает покупки различных товаров, пользуясь средствами банка. По итогам месяца формируется отчет, в котором указывается общая сумма израсходованных финансовых ресурсов;
• Вторая часть льготного периода представляет собой время, которое банк предоставляет клиенту на оплату суммы, указанной в отчете. Обычно данный временной отрезок равняется 20 дням, хотя некоторые финансовые учреждения предлагают существенно большие сроки, которые могут составлять 30, 60 и даже 90 дней;
• В результате, общий льготный период, в течение которого владелец карты пользуется средства банка, составляет, как правило, 50 дней, но может быть и существенно больше.

Важно! Преимущества льготного периода становятся доступны только при условии своевременного погашения долга за отчетный период.

Достаточно часто потенциальные клиенты банков задаются вопросом о том, насколько выгодно использовать кредитную карту с льготным периодом по сравнению с обычной, и не является ли это рекламным трюком.

Ответ достаточно очевиден – при грамотном применении описанных выше возможностей клиент может получить весьма заметную экономию собственных средств.

Главное при этом – четко отслеживать погашение кредита до того момента, пока льготный временной отрезок не истек.

Снятие наличных с кредитной карты

Одной из возможностей, которые представляются владельцу кредитной карты, является обналичивание средств. Однако, выгодно ли пользоваться ею, снимая наличные деньги в пределах установленного банком кредитного лимита? Ответ на этот вопрос очевиден – нет. Кредитная карта предназначена, главным образом, для совершения безналичных платежей.

Причина такой однозначности кроется в том, что на снятие наличных из кредитного лимита практически все банки устанавливают дополнительный процент.

Именно поэтому ответ на вопрос, стоит ли снимать наличные с карты, звучит отрицательно для кредитных пластиков, но утвердительно для дебетовых, так как для них подобные проценты не предусмотрены.

Безналичные операции по кредитке

Учитывая сказанное в предыдущем разделе, становится очевидным, что именно для выполнения безналичных расчетов данный финансовый инструмент используется прежде всего. При помощи кредитки могут осуществляться самые разнообразные платежи, включая:

• Онлайн-оплата. Популярность онлайн-магазинов с каждым годом становится все больше. Наличие кредитки позволяет оплатить через интернет приобретение любого товара, налоги, штрафы, учебу, госпошлину и услуги ЖКХ;
• Оплата различных услуг с использованием терминала или банкомата;
• Совершение покупок в торговом центре или любом магазине, так как сегодня практически все они оборудованы необходимыми для приема подобных платежей терминалами;
• Денежные переводы или платежи с использованием электронных платежных систем, включая популярные в России QIWI, Яндекс.Деньги и Web Money;
• Осуществление выплаты непосредственно в офисе банка при помощи сотрудника финансовой организации. Этот вариант платежа применяется редко, но, тем не менее, возможен.

Совет. Всегда следует использовать кредитку для совершения безналичных платежей и никогда – для снятия наличных средств.

Фактически, кредитка сегодня выступает универсальным платежным средством, позволяющим совершать практически любые покупки, начиная с приобретения хлеба в магазине и заканчивая арендой авто.

Кроме того, картой можно пользоваться как кредитом, получая для необходимых финансовых операций заменые средства банка.

Безусловно, подобное сочетание делает банковские пластики настолько популярными востребованными в современных условиях.

Как выгодно использовать кредитную карту

Характерные особенности кредитных карт привели к появлению достаточно простых и несложных для выполнения рекомендаций. Следование им позволит увеличить эффективность и выгодность использования кредитки для ее владельца. В число наиболее важных советов входят такие:

• Применять карту исключительно для безналичных расчетов. Существует простое правило: если сняли деньги с кредитки, в любом случае заплатите дополнительный процент;
• Внимательно изучать условия договора, заключаемого с банком на изготовление и обслуживание кредитки;
• Грамотно считать продолжительность льготного периода;
• Своевременно платить средства за обслуживание карты и возврат кредита;
• Использовать для совершения платежей только проверенные банкоматы и онлайн-сервисы;
• Ни в коем случае не сообщать PIN-код кредитки посторонним людям.

Следование таким, казалось бы, нехитрым правилам, позволит использовать кредитную карту с максимальной выгодой для клиента. Более того, это приведет к заметной экономии средств и увеличению финансовых возможностей ее владельца.

Источник: https://moskva.kredity-tut.ru/stati/kak-polzovatsya-kreditnoy-kartoy

Как правильно пользоваться кредитной картой: важные нюансы

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТНУЮ КАРТУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВо многих ситуациях использование кредитной карты выгоднее в сравнении с традиционным кредитом наличными. При этом распоряжаться ею сложнее – нужно помнить о тарифах, соблюдать условия договора и правильно планировать расходы.

Обязательный платеж по кредитке рассчитывается индивидуально и зависит от суммы задолженности. В него входит:

1. начисленные проценты;
2. страховка (при наличии);
3. оплата дополнительных услуг;
4. обслуживание счета (если начисляется ежемесячно);
5. часть основного долга.

Большую часть взноса составляют – проценты, страховка, которая рассчитывается от суммы задолженности. На выплату «тела» кредита приходится небольшая доля. Если ограничиваться только минимальными платежами – карточка обойдется сравнительно дорого, а долг будет погашаться медленно. Зато сумма в разы меньше, чем взнос по потребительскому кредиту при аналогичных размерах займа.

За просрочку ежемесячного взноса банк может начислить фиксированный штраф, причем за повторную задержку он бывает больше. Такая информация обязательно содержится в договоре, и ознакомиться с ней нужно еще до первой покупки.

Как узнать сумму обязательного платежа

Особенность выплаты по картам – регулярное изменение суммы взноса. Узнать точный размер к оплате довольно просто:

• Из ежемесячной выписки по счету, которую банк предоставляет по электронной почте. Также необходимая информация отображается в мобильном или интернет-банке (подробную инструкцию по использованию онлайн-банкинга можно получить по телефону горячей линии).
• Из СМС, но базовый пакет может не содержать в своем перечне такую функцию.
• По телефону колл-центра. При этом оператор запросит идентификационный код, реквизиты паспорта или кодовое слово. Такие меры исключают передачу информации третьим лицам.
• В отделении банка. При себе необходимо иметь паспорт, возможно договор или его номер и саму кредитку.

При желании заемщик может внести большую сумму на счет, это ускорит возврат заемных средств и снизит размер следующего платежа.

Перелимиты по картам

Сложности с перелимитами касаются тех ситуаций, когда баланс карты близок к нулю. В первую очередь, нужно обращать внимание на дату списания средств. Например, банк «Тинькофф» снимает деньги только через неделю после оплаты регулярного взноса по кредитке.

Если запаса денежных средств нет, пользоваться ею в этот период нужно аккуратно. Те деньги, которые должны пойти в счет погашения, будут храниться на карте и по неосторожности их можно израсходовать.

После банк произведет ежемесячное списание процентов и платы за прочие услуги, если денег недостаточно, образуется перелимит или технический овердрафт.

У банка ВТБ иные правила. Согласно п. 5.6. «Правил предоставления и использования банковских карт» деньги, внесенные в счет погашения задолженности, за вычетом сумм, удерживаемых по тарифам, можно тратить на следующий день, но не раньше, чем платеж будет обработан.

Когда заемщик вносит деньги, часть их остается на счету возобновляемой кредитной линии, соответственно, их можно расходовать.

Но если нарушить условие и сделать покупку раньше, в момент обработки на счету средств будет недостаточно – так образуется перелимит и просроченная задолженность.

Если дата списания приходится на выходной, обработка операции переносится на первый рабочий день.

Сумма просроченной задолженности составит 2 000 рублей, если их сразу не внести, начисляются пени. При продолжительной невыплате информация о недобросовестном исполнении обязательств попадает в БКИ.

 «Подводные камни» квази-кэш операций

Квази-кэш операции – это уникальные, высоколиквидные транзакции по карте. Иными словами, это покупка таких товаров, которые легко и быстро продать/обменять за аналогичную сумму или несколько дешевле.

Традиционно в перечень квази-кэш входят:

1. Оплата услуг казино.
2. Покупка векселей, денежных сертификатов.
3. Приобретение валюты, акций, дорожных чеков.
4. Перевод средств на депозитные счета или любые карты.
5. Пополнение ряда электронных кошельков.

Список может быть скорректирован каждым конкретным банком, но суть не меняется – все эти операции аннулируют грейс-период и определяются как «снятие наличных в банкомате». Далее, по кредитке будет начисляться повышенная процентная ставка, если иное не предусмотрено тарифами.

Последствия квази-кэш

Статус операции присваивает банк-эквайер, который принимает и проводит платеж. Он передается в банк и тарифицируется в зависимости от MCC-кода, который указывает тот же эквайер.

Подобная ситуация складывается во всех случаях, когда продавец принимает оплату на реквизиты физического лица либо через платежную систему-посредника. Кодирование транзакций будет чаще всего «перевод на карту», «снятие наличных». Поэтому нужно быть внимательным к деталям платежа.

По информации с официального сайта «Ситибанка», популярными торговыми точками, где проводится подавляющее большинство квази-кэш операций, относятся Epaysystem, Exist, Platezh, RBK Money. Но эти сведения актуальны для кредиток «Ситибанка», в каждом отдельном случае нужно изучать договор и информацию на сайте банка.

Если тариф карты разработан под снятие денег, процентная ставка, как правило, единая на все виды операций и единственное, что грозит владельцу – возможная отмена льготного периода. Сложнее в тех ситуациях, когда карта принадлежит, например, банку «Тинькофф», где ставка при обналичивании достигает почти 50% годовых.

Предупредить такие события непросто. Тот же банк «Тинькофф» четко прописывает в документах, какие МСС-коды будут тарифицироваться как квази-кэш, но возникает иная задача – узнать код до покупки.

https://www.youtube.com/watch?v=tUIxhiA1j7M

Сделать это можно только через продавца, причем следует иметь в виду, что быстрого ответа оператор не предоставит. Далее – все зависит от владельца карты: можно рискнуть или ожидать точных данных. Лучше, если ответ будет предоставлен в письменном виде.

Узнайте точные коды МСС, тарифицируемых как квази-кэш, в договоре на карту или колл-центре банка.

Учитывая, что список таких уникальных операций каждый банк может изменять на свое усмотрение, одна и та же транзакция по картам разных кредиторов может быть тарифицирована по-разному.

Деньги, которые с них переводятся, принадлежат заемщику, и снимать он их может без комиссий, соответственно, уникальные операции могут не облагаться дополнительными начислениями.

Особенности списания платы за годовое обслуживание

Тариф каждой кредитной карты имеет пункт об оплате годового обслуживания. Снятие средств за эту услугу производится в автоматическом режиме, то есть банк не должен каждый раз запрашивать подтверждение владельца – он дает его при подписании кредитного договора.

В этом простом вопросе тоже есть свои нюансы. В первую очередь, необходимо знать, когда производится списание – с первой покупки или с даты активации карты. Нелишним будет узнать, что указано в документах о том периоде, когда карта находится у держателя, но еще не активирована. Как правило, деньги за обслуживание в этот период не взимаются.

Плата будет списываться с активированной карты за счет собственных или кредитных средств, даже если пользователь не совершал покупки, при условии, когда иное не предусмотрено тарифами (начисление после первой операции).

Второй важный момент – списание комиссии при перевыпуске. Если заемщик принимает решение закрыть карту, делать это следует за 2–3 месяца до окончания ее срока действия.

По своему усмотрению банк может перевыпустить карточку, которая будет привязана к тому же счету. В то же время заявление на закрытие предыдущей карты обрабатывается в течение 1–1,5 месяцев.

Если в этот период была выпущена новая, деньги за обслуживание могут быть списаны.

Что делать, если образовалась просроченная задолженность

Специалисты финансовых учреждений всегда рекомендуют обращаться в банк, когда возникают сложности с выплатой ежемесячных взносов. Даже если трудности носят временный характер, не стоит портить кредитную историю, нужно предпринимать правильные шаги:

1. Обратиться за реструктуризацией.
2. Рефинансировать задолженность.
3. Взять кредитные каникулы.

Первый и последний пункт требуют обращения именно в тот банк, где была выдана кредитка. Кредитор может решать вопрос в индивидуальном порядке либо предложить специальную программу.

Так, клиенты банка «Тинькофф» могут воспользоваться услугой «Кредитные каникулы» при возникновении проблем с платежом. Рефинансирование осуществляется в сторонних кредитных организациях, однако с просроченной задолженностью на него рассчитывать не приходится.

Такой вариант применим, если заемщик еще не нарушил условий договора, но уверен, что средств на выплату будет недостаточно в будущем.

Следует иметь в виду, что реструктуризация или кредитные каникулы – это не обязательство банка, а его услуга. Он вправе отказать клиенту и при образовании серьезной просрочки затребовать полного расчета.

Консультация менеджера по кредитным продуктам может оказаться бесполезной из-за отсутствия полномочий принимать такие решения.

При этом сумму штрафов могут включить в размер долга при реструктуризации, что увеличит общую задолженность.

Оформляя заявление на реструктуризацию, просите отменить все штрафные санкции и проценты, начисленные на просроченные проценты. Есть вероятность, что руководитель пойдет навстречу и будет списана либо часть пеней, либо все.

Выплатить основную задолженность и причитающуюся переплату придется в любом случае. Списание процентов возможно только через суд, но не всегда и такие мероприятия серьезно портят кредитную историю. Если есть возможность договориться с банком и выплатить ту сумму, которая была оговорена изначально – это хороший вариант.

Сомнительные операции по картам

В некоторых случаях банки могут блокировать кредитные карты без заявления от владельца. Происходит подобное в редких случаях, когда у эмитента возникают основания подозревать заемщика в использовании незаконных финансовых схем.

Примером может стать регулярное пополнение с разных расчетных счетов с последующим обналичиванием средств. Чаще всего такие ситуации касаются дебетовых карт, но и кредитные от подобного не застрахованы.

Если поступления регулярны, но не связаны с противозаконными действиями, рекомендуется указывать назначение платежа в каждой отдельной операции.

К обычным операциям относятся траты в онлайн-магазинах и розничных точках, оплата кредитов, услуг ЖКХ, крупные покупки. Иными словами – текущие расходы.

А вот пополнение мобильного телефона на сумму в 100 000 или 200 000 рублей каждый месяц может стать поводом для ограничения лимита по таким транзакциям.

Арест кредитной карты

В соответствии с законодательством, судебные приставы имеют право арестовать все счета физического лица в сумме, не превышающей задолженности. Фактически кредитный счет не попадает под это определение, ввиду того, что заемные средства не являются собственностью клиента. Пока они не израсходованы – принадлежат банку.

Практика последних лет показывает обратное и иногда кредиторы идут на такой шаг, соблюдая свои обязательства перед судебными приставами. В этом случае владелец карты не может тратить деньги.

Когда вносятся регулярные платежи, эти суммы идут в счет погашения долга, выставленного приставами.

В результате образуется задолженность уже по кредитной карте, в то же время у заемщика отсутствует возможность направить деньги именно в счет ее погашения, потому что их распределяет кредитор.

Ситуация неоднозначная, потому что фактически нет возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства. Вариантов правильных действий здесь несколько:

• Обращение напрямую в банк. Желательно вести переговоры именно с руководителем и рассмотреть иные варианты внесения средств, например, от третьего лица или напрямую на ссудный счет. В случае отказа – требуйте письменного объяснения либо направляйте письмо с просьбой предоставить ответ также в письменном виде.
• Визит к судебным приставам. Их контактные данные или Ф.И.О. можно узнать в банке. Здесь должен решиться вопрос о снятии ареста по кредитному счету, однако ответ может быть любым.

Полезно изучить положения кредитного договора, причем не только индивидуального, но и общего. Эта информация должна быть в документах, полученных при выдаче карты, а также в открытых источниках банка: на стендах и официальном сайте. При обнаружении пункта о том, что кредитор обязан принимать деньги в счет погашения долга, этим можно оперировать при общении с сотрудником банка.

Второй вариант – воздействовать на судебных приставов. Первым шагом здесь будет общение с руководством и лицами, уполномоченными принимать такие решения.

На протяжении всего срока разбирательств рекомендуется вносить обязательные платежи в счет погашения кредита. Наличие квитанций позволит впоследствии доказать, что задолженность образовалась по вине банка. В ряде случаев, от начисления пеней и штрафов можно будет избавиться через суд.

Как закрыть карту

Чтобы аннулировать кредитный договор, заемщику необходимо полностью выплатить всю имеющуюся задолженность перед банком. Лучший вариант, если баланс будет нулевым или максимально приближенным к нулю.

Срок закрытия договора может быть долгим, следует отключить все платные услуги, во избежание образования новой задолженности. Необходимо учесть, что некоторые операции проводятся с задержкой.

Важные нюансы закрытия договора:

1. Подавать заявление нужно лично в банке. В частном порядке это можно сделать дистанционно, например, в «Альфа-Банке», «Тинькофф».
2. Карту лучше сразу заблокировать, чтобы не происходили никакие начисления, и злоумышленникам не было доступа к кредитному лимиту.
3. Закрывать нужно не только карту, но и счет, к которому она привязана.
4. Получите справку об отсутствии задолженности в банке. Этот документ необходимо хранить, в случае форс-мажорных ситуаций такие бумаги являются единственным подтверждением, что заемщик банку ничего не должен.

Все важные моменты использования кредитки указываются в документах: договорах, правилах, тарифах. С ними должен ознакомиться каждый владелец карты, даже если она уже активирована. При возникновении сложностей в понимании некоторых пунктов можно обратиться с вопросом к консультантам банка.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/kak-polzovatsya-kreditnoj-kartoj-2.html