Досрочное погашение кредита: влияет на кредитную историю или нет?

Прежде чем выяснить, как влияет досрочное погашение кредита на кредитную историю, необходимо разобраться в данных понятиях. В любом соглашении указывается размер ссуды, возможность беспроцентного возврата долга раньше срока и прочие условия. От выполнения долговых обязательств по уже выплаченным и текущим займам зависит характеристика КИ.

Досье заемщика

В кредитной истории указывается сумма и дата оформления займа, числа выплат, наличие/отсутствие задержек. В досье указываются заявки на все виды кредитов, которые подало физическое лицо. Определенных правил, по которым оно создается, нет.

Основная информация в досье вносится сотрудниками кредитных организаций, включая банки, микрофинансовые структуры, потребительские кооперативы. Сведения о долге могут внести операторы любой сотовой связи, а также судебные приставы при просрочке по ЖКХ, по алиментам.

Досье могут использовать работодатели, кредиторы и страховщики. До заключения договора кредитное учреждение проверяет заемщика с учетом следующих факторов:

• степень надежности;
• процент возврата долга.

На положительную историю физического лица указывают некоторые факторы, включая систематическое выполнение долговых обязательств, регулярные выплаты и своевременное погашение ссуды, отсутствие задолженностей по некредитному финансовому обязательству (платеж за ЖКХ). При постоянной работе и наличии зарплатного счета в банке РФ к лицу повышается доверие.

Факторы, указывающие на отрицательное досье:

• длительность и количество просрочек;
• несистематические выплаты долга;
• задолженность по кредитам и некредитным обязательствам;
• невыплата займа;
• судебное разбирательство с банком;
• многочисленные действующие кредиты;
• частое оформление либо подача заявок на получение ссуды в различных банках;
• наличие поручителя;
• продолжительный минимальный либо нулевой баланс на кредитке;
• ранее досрочное погашение кредита портит кредитную историю.

Виды выплат

Можно погасить долг, заплатив сумму больше ежемесячного платежа. В таком случае снижается текущая долговая нагрузка, сокращается срок кредитования. Эксперты советуют заемщикам направлять на долги до 10% от их заработной платы. Первично лучше выплатить наименьший долг.

Если у физического лица есть 2 кредитки, ипотека и автокредит, при этом зарплата равняется 100 тыс. рублей, лучше потратить на досрочное погашение до 10 тыс. руб. от своих доходов. Если долги по кредитке 15 000 и 25 000 рублей, по автокредиту — 350 тыс., а по ипотеке — 1 500 000 рублей, на исходной точке размер платежа по всем займам составит 25 тысяч рублей.

В первые 30 дней заемщик будет платить 25 тыс. по всем ссудам, и 10 тыс. на кредитку с остатком долга в 15 000 рублей. Остаток задолженности по карте составит 3500 рублей. Во 2-й месяц потребуется выплачивать более 22 тыс. руб. Если придерживаться такой схемы, закроется долг по первой карте, заемщик сможет вносить средства на вторую кредитку.

В 3-м месяце у физического лица останется 3 займа, по которым придется платить 21 тыс. руб. Если двигаться от наименьшего к наибольшему, ежемесячно сократится долговая нагрузка. При этом будет затрачиваться стандартная сумма+10% от доходов.

Предварительное погашение долга

Чтобы выяснить срок, необходимый для закрытия долга в случаи внесения незначительной сумму сверх обязательных выплат либо полного погашения, рекомендуется проконсультироваться с сотрудниками кредитной организации.

В таком случае выполняется перерасчет, составляется новый график выплат. При внесении выплат через интернет-банк расчет осуществляется автоматически. Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю, также можно узнать у сотрудников банка. Чаще это зависит от политики конкретной кредитной организации.

Эксперты советуют досрочно закрывать кредит из-за возврата страховки. При полном погашении долга производится перерасчет суммы страховой премии.

Если досрочно расторгнут договор, страховая сумма равняется нулю. В последующем страхователь не получит соответствующую выплату. В таком случае договор страхования действителен до момента существования обязательства по кредиту.

Факторы риска

На качество кредитной истории отрицательно влияют некоторые факторы, включая просрочки, неверные данные в анкете. При текущих и больших просрочках либо взыскании долга через судебные инстанции формируется отрицательное досье.

Другие отрицательные критерии:

• данные, представленные в документе, не соответствуют действительности;
• отказ иных кредитных структур в ссуде с указанием причины о неточной информации о заявителе;
• многочисленные кредиты за последний период, что указывает на нехватку денег у физического лица.

Эксперты в области кредитования утверждают, что даже маленький долг отрицательно сказывается на КИ. Портится ли кредитная история при досрочном погашении, зависит от совокупности многих факторов, включая период, когда выплачивается долг в полном объеме. Если заемщик погасил весь платеж в середине либо в конце срока, формируется положительная КИ.

Советы экспертов

На практике заемщики допускает несколько ошибок, связанных с формированием досье. Все происходит, когда появляются отсрочки. Несвоевременное внесение регулярных платежей считается нарушением, которое портит досье физического лица в 80% случаев.

Если просрочка маленькая (не более 7 дней), досье не изменится. За такой короткий срок банк не сможет отправить информацию в бюро кредитных историй. Если быстро погасить долг, затравив штраф, положение заемщика нормализуется.

Частая ошибка заемщиков — многочисленные кредиты. Финансовые структуры не доверяют людям, на которых оформлено много займов:

1. Человек берет в долг, не задумываясь, что это решение указывает на безответственность и легкомысленность.
2. Физическое лицо попадает в кредитную яму, для выхода из которой потребуется оформить несколько ссуд.

При открытии более 1 кредита происходит автоматическое снижение баллов, что отрицательно сказывается на финансовой способности заемщика.

Если потенциальный заемщик подает одновременно заявку в несколько банков, происходит проверка КИ, а в досье ставится соответствующая отметка. При большом количестве подобных отметок банк задумывается о надежности клиента.

В КИ фиксируется и момент подачи онлайн-заявки. Чем чаще это делает заемщик, тем хуже досье.

Суд и нулевой баланс

После подачи банком иска в суд портится КИ заемщика. Поэтому эксперты советуют выплачивать свои долги регулярно, без задержек. При поручительстве досье становится отрицательным. Статус поручителя сразу снижает платежеспособность заемщика.

Еще одна ошибка клиентов банка — нулевой баланс кредитки. Он указывает на финансовые возможности заемщика. Для положительной КИ будет лучше, если на карте есть 20% от долга. На практике большинство банков не приветствуют досрочное и полное погашение долга. Это лишает организацию процентов, что отрицательно сказывается на кредитной истории.

В досье описываются кредиты последних лет. В нем указывается следующая информация:

• размер ссуд;
• характер выплат;
• отсутствие/наличие долгов.

От характера досье зависит решение финансовых структур относительно выдачи ссуды. Часто это сказывается и на работе, так как работодатели не сотрудничают с потенциальными сотрудниками из-за их плохой истории.

Испорченная история

Заемщик, который попал в черный список банков, может исправить сложившуюся ситуацию. Для этого рекомендуется оформить кредит, своевременно его погасив. Нельзя допускать просрочек и прочих нарушений. Но одобрить заявку клиенту с плохой текущей историей могут не все банки. Таким клиентам выдают ссуды под большие проценты.

Все претензии кредитных учреждений отражаются в БКИ. Если нарушения незначительные, платежеспособность физического лица не ухудшится. Для оценки данного критерия чаще используют последнюю ссуду. В общем учитывается информация за последние 5 лет.

Перед заключением договора нужно учесть, что кредитное бюро отправляет информацию относительно получения и обслуживания кредитов. По желанию банка любое нарушение будет зафиксировано, включая полное погашение в раннем периоде.

Источник: https://KreditMoneya.ru/kak-vliyaet-dosrochnoe-pogashenie-kredita-na-kreditnuyu-istoriyu.html

Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю

Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю: она ухудшается или улучшается.

Кредитная история содержит большой объём информации о существовавших и действующих финансовых обязательствах гражданина, исходя из которой банк оценивает финансовую устойчивость и надёжность потенциального заёмщика. Оценка проводится по нескольким параметрам.

Что влияет на кредитную историю

Основные факторы, учитываемые банком при принятии решения об одобрении заявки на кредит, условно можно подразделить на позитивные и негативные. Информация из кредитной истории — не единственный источник, используемый кредитным комитетом при рассмотрении заявок. Однако о финансовой ответственности человека судят в первую очередь из досье бюро кредитных историй.

Что не любят банки

Негативыми факторами являются:

1. Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
2. Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
3. Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
4. Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.

При рассмотрении заявки банк проверяет большой объем информации

Что любят банки

К позитивным факторам можно отнести:

1. Небольшое количество кредитов (займов). При этом следует учитывать, что полное отсутствие оформленных кредитов и обращений (чистая кредитная история) не даёт никаких преимуществ. Банк применяет к таким заёмщикам повышенную годовую ставку и уменьшенный лимит.
2. Своевременное погашение задолженностей или небольшое количество незначительных просрочек.
3. Малое количество обращений за заёмными средствами с высоким процентом одобрений. Для поддержания привлекательности истории в случае отказа в выдаче кредита (займа) не следует обращаться в другие учреждения чаще 1–2-х раз в месяц.

Как влияет на кредитную историю досрочное погашение кредита

Единых критериев определения благонадёжности потенциальных кредитополучателей не существует. Банк проводит свою внутреннюю кредитную политику исходя из собственных аналитических расчётов и статистических данных.

Поэтому точно определить, что и в каком объёме учитывается при рассмотрении кредитных заявок в конкретном банке, невозможно. Более того, банк никогда не сообщит клиенту причины отказа в выдаче кредита.

Получить отказ может даже вполне добропорядочный гражданин с хорошей кредитной историей и официальной заработной платой.

Одной из причин может послужить факт досрочного погашения иных кредитов. Как ни странно, единства мнений по этому вопросу не сложилось.

Досрочное погашение ухудшает кредитную историю

Такой вывод базируется на том, что банк в первую очередь коммерческая организация, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли.

При разработке планов развития учитываются в том числе предполагаемые доходы, которые финансовое учреждение может получить по процентам за предоставление займа.

Досрочное погашение кредита лишает банк ожидаемых доходов, что отрицательно сказывается на бюджете.

Не стоит торопиться с погашением кредита — это может оказаться не столь выгодным для кредитной истории

Более того, оформление и сопровождение кредита предполагают определённые затраты кредитного учреждения (на заработную плату, офисные, организационные и прочие расходы), которые рассчитываются исходя из полного срока кредита и закладываются в процентную ставку.

Потери от досрочного погашения конкретного кредита, конечно, пренебрежимо малы, но банки привыкли учитывать каждую копейку. При массовом досрочном погашении убытки будут уже заметны. Кредитному учреждению не интересны клиенты, от которых рассчитывали получить доход по процентам в 100 тыс.

рублей, а фактически получили 10 тыс. рублей.

Досрочное погашение не влияет на кредитную историю

В кредитной истории прямо не отражается, досрочно или в оговорённый срок погашен кредит. Исходя из этого делается вывод, что досрочное погашение не влияет на кредитную историю. Главное, чтобы платежи совершались в срок, а при проведении проверки выявить факт досрочного погашения не представляется возможным.

В действительности такая информация всё-таки содержится в документе. В кредитной истории НБКИ, например, которое является крупнейшим кредитным бюро, в информационной части приводятся сведения в том числе:

• о дате открытия кредита;
• о дате финального платежа;
• о текущем состоянии кредита;
• о размере задолженности.

В совокупности данная информация указывает на то, досрочно ли погашен кредит или платежи вносились согласно первоначальному графику. Другое дело, что информация о досрочном погашении не выражена так наглядно, как информация о соблюдении сроков платежей.

Досрочное погашение улучшает кредитную историю

Сторонники такой точки зрения исходят из того, что досрочное погашение говорит о финансовой благонадёжности и добросовестности заёмщика.

Действительно: человек нуждался в деньгах, прибег к помощи кредитного учреждения, а при первой возможности полностью погасил задолженность. С общественной точки зрения такие рассуждения верны, но не стоит забывать, что банк — это не социальная структура, а коммерческая.

Банку безынтересно, как выглядит заёмщик с точки зрения морали. Банку нужна прибыль и высокая вероятность финансовой устойчивости заёмщика, его финансовая дисциплинированность.

Исходя из этого досрочное погашение характеризует заёмщика как финансово недисциплинированного (договорились на один срок, а погасил в другой) и финансово неинтересного (не получили предлагаемый доход) субъекта займа.

Досрочное погашение кредита может быть оценено как позитивный фактор

Почему отказывают в кредите после досрочного погашения

Всё, что связано с внутренней банковской деятельностью, сокрыто под секретным грифом. Сотрудники различных отделов довольно поверхностно представляют, чем занимаются их соседи.

Это связано в первую очередь с обеспечением как внешней, так и внутренней безопасности деятельности учреждения. Утечка информации может повлечь за собой огромные убытки.

По этим причинам указать конкретные факторы, влияющие на решение банка об одобрении кредита, и степень их влияния могут только специалисты кредитных комиссий, принимающие непосредственное решение.

В любом случае банк изучает и учитывает следующие обстоятельства:

• состояние кредитной истории во всей её целостности;
• достоверность личной информации;
• достоверность информации, изложенной в анкете-заявке;
• наличие иных задолженностей, исполнительных производств и пр.;
• соответствие клиента требованиям банковской кредитной политики по субъективно-объективным критериям (возраст, занятость, доход и т. д.).

Любое отклонение по данным вопросам от критериев, принятых в банке, может повлечь отказ в кредите даже при соответствии всем другим. Среди изучаемого объёма информации присутствуют и сведения о досрочном исполнении обязательств.

Можно предположить, что досрочное погашение либо не влияет на решение кредитного комитета, либо является негативным признаком. Банк может не обращать внимания, были ли исполнены предыдущие обязанности досрочно. Важнее, чтобы не были допущены просрочки.

Факт досрочного погашения не может оказать и существенного отрицательного значения, но при прочих равных условиях банку выгоднее клиент, который выплачивает проценты на протяжении нескольких лет, чем клиент, рассчитавшийся за несколько месяцев.

Таким образом, при обращении за кредитом выставлять напоказ досрочное исполнение ранее взятых на себя обязательств как минимум не имеет смысла. Но это моё личное мнение.

Заранее предугадать решение кредитного учреждения невозможно. Информация о досрочном погашении предыдущих кредитов — это лишь одно из многих и далеко не самых значительных обстоятельств, которые исследуются при рассмотрении кредитной заявки.

Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/dosrochnoe-pogashenie-kredita-kak-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu.html

Досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю или не влияет?

Сегодня в любом банке предусмотрено досрочное погашение, если у заемщика появились средства закрывать кредит раньше срока.

Теперь за процедуру не взимается комиссия, а погашать можно как весь долг, так и на любую минимальную сумму, без ограничений со стороны кредитора.

Но другой важный аспект, будет ли испорчена или улучшена кредитная история. Стоит разобраться в том, как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Что такое досрочное погашение кредита?

Это платеж, вносимый в счет по кредиту сверх обязательного платежа, установленного в месяц. То есть человек желает выплатить долг помимо уплаты взноса согласно графику.

Это добровольная услуга, которая запрашивается клиентом банка по желанию и возможности. Для этого потребуется написать заявление, где указать сумму платежа, дату и данные по кредитному договору. Частичное досрочное погашение означает, что заемщик выплачивает часть долга, а не в полном объеме.

Но оно оказывает влияние на остаток долга. Благодаря нему заемщик может выбрать послабление в обслуживании займа: уменьшить размер ежемесячного платежа либо сократить срок кредитования.

В некоторых банках может быть ограничение по досрочному погашению, например, при оформлении кредита нельзя вернуть деньги, пока не пройдет 2-3 месяца или полгода. Ранее при срочном закрытии применялись комиссии банка, поскольку компании теряли прибыль, но потом вступили в силу изменения российского законодательства (поправки в ГК РФ). Теперь ни банки, ни МФО не могут взимать штрафы и пени.

Все же некоторые банки используют уловки, чтобы компенсировать потери:

1. Взимают комиссию за возврат долга по соглашению с клиентом. Выплата может составить до 6% от оставшейся суммы по кредиту.
2. В ряде случае клиент должен предупредить банк за 30 дней до закрытия долга, иначе погасить его досрочно не получится.
3. Некоторые банки устанавливают минимальный размер ссуды для закрытия кредита.
4. В договоре может быть установлен запрет на частично досрочное погашение – мораторий банка.

Поэтому рекомендуется узнать все нюансы, прописанные в договоре с конкретным кредитором. Далее о том, как влияет на кредитную историю досрочное погашение.

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

Кредитная история является одним из главных факторов при принятии решения банком о выдаче ссуды. Это обусловлено информацией, которая содержится в истории:

• наличие просрочек, задолженностей;
• открытых и закрытых долгов;
• неуплаченных штрафов не только банку, но и другим организациям;
• отказы и одобрения компаний по займам;
• как человек погашал кредит – расшифровка и подробное описание (дата, сумма, поручительство и проч.).

Информация о задолженностях и штрафах отражается в истории подробно. Применяется специальная шкала, по которой оценивается степень уклонения заемщика от уплаты займов: зеленый уровень наилучший – без просрочек, оранжевый – был долг до 29 дней, красный – свыше 30 дней и далее. Но каждое БКИ может оценивать клиента по своей системе.

На заметку! Информация о срочном погашении чаще всего не отображается в кредитной истории, большее внимание уделяется ответственности и благонадежности клиента.

В истории отмечается, был ли закрыт долг, в какую дату, выполнил ли гражданин обязательства в полном объеме. Досрочное погашение скорее плюс для заемщика, поскольку говорит о хорошем финансовом положении. Срочный платеж не снижает скорингового балла в истории. Поэтому на вопрос, портит ли досрочное погашение кредитную историю, однозначный ответ нет.

1. Наименование организации, предоставляющей займ.
2. Титульная часть, содержащая сведения о заемщике – дата рождения, прописка, паспортные данные.
3. Основная часть отображает состояние займов – сколько и когда взял.
4. Информационная часть расшифровывает оплату, просрочки, их количество.
5. Закрытая часть содержит данные об организациях и лицах, которые запрашивали досье на гражданина.

Фиксируется информация о запросах заемщика на кредиты, было ли ему отказано или одобрено в ссуде.

В каких случаях портится кредитная история при досрочном погашении кредита?

Портит историю только информация о нарушении заемщиком условий договора либо сведения о долгах перед другими структурами. Стоит рассмотреть оба варианта понижения рейтинга заемщика на примерах.

Нарушение условий договора произойдет в случае, если договором не предусмотрено срочное исполнение обязательств. Банк вправе выставить мораторий.

Если человек получил кредитные карты и не восполнил баланс, это испортит историю. На рейтинг может даже повлиять задолженность перед сотовым оператором или уклонение от уплаты алиментов. Рейтинг в бюро кредитных историй складывается из многих составляющих – образование, возраст, доход, наличие иждивенцев и проч.

Почему банки отказывают после досрочного погашения

Необязательно причиной будет закрытие долга, поскольку банки имеют более 20 причин для отказа. Заемщик может не узнать в чем дело из-за права компании сохранить в коммерческой тайне причину отрицательного ответа.

Факторы, которые могут привести к отказу банка, следующие:

• низкая платежеспособность;
• высокая кредитная нагрузка;
• открытые просрочки;
• человек не подошел под требования банка;
• банку не подходит предмет залога, если кредит с обеспечением и проч.

Можно попытаться узнать причину отказа у кредитного менеджера, который принимал заявку от клиента и вел его дело, но стоит быть готовым к отказу огласить позицию банка.

Через сколько данные о досрочном погашении попадают в БКИ?

Информация о досрочном закрытии кредита или о частично досрочном должна поступить в бюро кредитных историй в срок, установленным в договоре о предоставлении информации, но не позднее, чем 5 рабочих дней с момента совершения действия заемщиком. Сведения поступают в бюро в электронном виде.

Случаются ситуации, когда информация по каким-то причинам не поступила в ведомство, и кредит остался активным. У заемщиков случались задержки на недели и месяцы.

В этом случае рекомендуется самостоятельно запросить отчет из БКИ и проверить закрытие обязательства, обновится ли информация. В случае ошибки нужно написать заявление в бюро с просьбой исправить либо дополнить сведения. К заявлению прилагаются доказательства – квитанции, копии договора и проч.

Заказать выписку можно бесплатно дважды в год через сайт ЦБ или Госуслуги, но придется потратить много времени. Быстрее это можно сделать с service-ki.com. Сервис предоставляет подробную выписку всего за 1 час. Пользователь заполняет простую форму и направляет запрос. В течение часа ответ будет ждать его на электронной почте. Один из примеров выписки:

Заемщикам стоит использовать досрочное погашение не только потому что оно не портит КИ, но и для облегчения финансовой нагрузки. А запрашивать отчет из БКИ лучше перед подачей заявки и после закрытия долгов.

Источник: https://corphero.ru/kreditnyj-rejting/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu.html

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Для банка досрочное погашение кредита не выгодно. Дело в том, что в каждый кредит банк закладывает определенную прибыль, которую он хотел бы получить. Если заемщик выплачивает кредит досрочно, то банк недополучает доход. Особенно невыгодно, когда досрочное погашение осуществляет в первую половину срока.

Исходя из этого возникает много споров о влиянии досрочного погашения на кредитную историю заемщика. На форумах часто встречаются жалобы клиентов, что после досрочного погашения банк стал отказывать в новом кредите. Чтобы понять, является ли отказ в займе результатом быстрого досрочного погашения прошлых кредитов, нужно понимать влияние досрочки на кредитную историю.

Кредитная история содержит всю информацию о «кредитном поведении» заемщика. Отчет по кредитной истории состоит из пяти  разделов:

• Данные обо всех кредитах.
• Персональные данные клиента.
• Данные по каждому кредиту в разбивке.
• Запросы в БКИ, отказы и одобрения по заявкам.
• История запросов истории заемщика.

По кредитам банки передают в БКИ следующую информацию:

• Количество оформленных кредитов.
• Сроки, суммы, валюта кредитов.
• Остатки по кредитам на момент запроса истории.
• Количество просрочек и их длительность. Негативно будут влиять просрочки свыше 3х месяцев и открытые долги.
• Сумма просроченных платежей.
• Даты закрытия кредитов.
• Процентная ставка/ПСК.
• Вид кредита.
• Отношение к кредиту (заемщиксозаемщикпоручитель)
• Номер кредитного договора.
• Статус кредита: активный, закрытый, просроченный, дефолтный, проданный.
• Наличие обеспечения по кредиту (касается залоговых кредитов, ипотек, автокредитов и пр.)
• Сведения о наличии реструктуризаций.

Таким образом, банк передает полную информацию по кредитам в БКИ. При запросе своей истории в отчете можно увидеть, как кредит выплачивался, были ли просрочки и сколько дней.

Кроме информации по кредиту, банк передают информацию и о заявках. Если заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение, то это тоже отразится в истории.

Если банк отказал, то в кредитной истории тоже отражены причины отказа, например, отказ по кредитной истории, по платежеспособности и пр.

Эта информация в БКИ есть. Выглядит это так:

Буквы обозначают наименование месяцев, а цифры – года. В нашем примере указано 22 месяца 2015 и 2016 гг. Символы следует читать справа налево. Последний месяц выплаты стоит в начале, а первый в конце.

В квадратах указана информация о своевременности платежей. Чтобы понять, нужно знать расшифровку:

В нашем примере заемщик оплачивал без просрочек. Однако, банк за 3 месяца не передавал информацию о своевременности оплаты. Негативно это не будет влиять на кредитную историю, главное, что нет информации о наличии просрочек.

Информацию о просрочках банк также передает в бюро на ежемесячной основе. Сюда входят данные о сумме просрочки, штрафах, пенях, сроке. В отчете информация подсвечивается по месяцам.

Самая легкая просрочка будет подсвечена желтым цветом с буквой А. Она практически не влияет на кредитную историю, и банки готовы кредитовать заемщиков с таким отметками.

Чем интенсивнее цвет, тем тяжелее просрочка. Просрочка свыше 90 дн.уже будет светиться красным цветом, а безнадежная просрочка – черным. Заемщикам с такими отметками нового кредита уже не получить.

Для заемщиков кредит является долгом, за который он платит проценты. Учитывая, что переплата зачастую набегает немалая, заемщики стараются погасить кредит досрочно, тем самым избавиться от долговой нагрузки и сэкономить на процентах.

Досрочное погашение представляет собой возврат долга до ранее установленного срока, что выходит за рамки штатного погашения. Как было указано выше, при досрочном погашении заемщик экономит на процентах, а банк теряет свой доход.

Есть важный момент –  заемщику стоит уточнить у банка условия досрочного погашения. Чаще всего они заключаются в том, что предупреждать банк нужно за несколько дней до даты желаемого досрочного погашения, например, за 3-5 дней.

Источник: http://mobile-testing.ru/kak-dosrochnoe-pogashenie-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu/

Досрочное погашение – хорошо или плохо для кредитной истории

Погашение кредита раньше указанного в договоре срока кажется хорошей идеей, но может ли досрочное погашение кредита негативно сказаться на кредитной истории заемщика?

Формирование истории

Оценивая надежность потенциального заемщика, банки досконально изучают его кредитную историю. На ее формирование влияют многие факторы, одни оказывают положительное влияние, другие – отрицательное.

Конечно, рассматривая заявку на кредит, банки учитывают множество других немаловажных пунктов, но данные из БКИ играют важную роль.

Негативные факторы

На формирование кредитной истории негативно влияют следующие факторы:

1. Задержки по выплатам или постоянные просрочки.
2. Частота, с которой клиент прибегает к заемным средствам, а также наличие открытых кредитов на момент обращения.
3. Банкротство или судебные взыскания. Если в финансовой истории были такие случаи, то путь к заемным средствам закрыт.

Позитивные факторы

В противовес негативным факторам, следующие пункты значительно повышают шансы быть одобренным для кредитования:

1. Небольшое количество кредитов в истории. Отсутствие кредитов никак не повлияет на решение банка, а наоборот уменьшит сумму займа и увеличит процентную ставку.
2. Полное отсутствие или незначительное количество задержек платежей, а также погашение кредита в соответствии с указанными сроками.
3. Нечастые обращения в банк за заемными средствами, при этом высокий процент одобренных заявок.

Определить критерии, по которым банк принимает положительное или отрицательное решение не всегда возможно, а сам банк никогда не посвятит клиента в причины отказа. Решение принимается на основании банковских расчетов и данных статистики, поэтому единых критериев не существует.

Даже с виду благонадежный и платежеспособный гражданин с постоянным трудоустройством и стабильным доходом может не устроить банк в качестве клиента. Здесь может сыграть роль даже такая незначительная мелочь как ошибка в номере телефона или появление в банке после бурной вечеринки.

Досрочное погашение кредита, хоть и предстает положительным фактором, тем не менее может оказать отрицательное влияние как на решение банка, так и на кредитную историю.

Хорошо или плохо?

С точки зрения экономики для банка досрочное погашение – это плохо, так как теряется прибыль в процентах.

Одобряя заявку и рассчитывая кредит, банки планируют свой доход, и если кредит гасится досрочно, то банк в лучшем случае покроет свои затраты на заключение договора и рассмотрение заявки.

Учитывая, что затраты на зарплату и офисные расходы включаются в процент по кредиту, банк может даже претерпеть убытки.

В таких случаях заемщик может даже попасть в число нежелательных клиентов, пусть и временно.

Возможность досрочно погасить кредит говорит о финансовой стабильности заемщика, поэтому может оказать и положительное влияние на историю. Долг платежом красен, и в социальном плане долг, возвращенный раньше срока, играет на руку заемщику.

Но банк – это коммерческое учреждение, ориентированное на получение прибыли. Банки предпочитают финансовую дисциплину, то есть погашение кредита в четко установленный срок. С этой точки зрения досрочное погашение говорит о финансовой недисциплинированности заемщика, а также о том, что он не интересен банку как прибыльный клиент, ведь банк так и не получил ожидаемого дохода.

Досрочное погашение не влияет на историю

В кредитной истории напрямую не отражается информация о досрочных погашениях. Формально важно лишь то, что платежи вносились без задержек, и долг был погашен в срок. Но, тем не менее, сведения о датах открытия, финального платежа, размере долга и текущего статуса кредита имеются в БКИ.

Отказ после досрочного погашения

Отказывая в выдаче кредита, банки не раскрывают своих причин клиентам, и связано это с обеспечением безопасности. Однако существуют основные позиции, которые учитываются обязательно. В первую очередь, это достоверность указанных данных, наличие других долгов и кредитная история.

Досрочное погашение среди этих критериев, либо не оказывает никакого влияния на решение, либо оказывает негативное влияние. Банку важнее, чтобы выплаты делались в срок. Если придется выбирать, то банк отдаст предпочтение клиенту, который принесет большую прибыль.

Источник: https://samsebefinansist.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita-horosho-ili-ploho-dlya-kreditnoy-istorii.html

Как влияет на кредитную историю досрочное погашение кредита: мнение финансовых экспертов!

Skip to content red2223fin1213 2018-07-09 Юбилейная, 31 100600 Россия, Москва +7 939 563 27 32 0 комментариев   |   9.07.2018

Если вы добросовестно выполняете долговые обязательства, то являетесь, по мнению кредиторов, хорошим заёмщиком. Но каково влияние на вашу кредитную историю досрочного погашения кредита? Выясним!

Факторы, которые влияют на формирование КИ

Кредитная история – это совокупность всех операций, совершённых заёмщиком и связанных с получением займов и кредитов. Это полная характеристика его кредитоспособности, по которой кредиторы оценивают своих потенциальных клиентов при рассмотрении их заявок.

На КИ влияют:

• Задержки выплат при погашении. Если вам задержали зарплату, просрочка на несколько дней почти не повлияет на кредитоспособность. Но если платежи задерживаются надолго и регулярно, это неблагоприятно отразится на репутации.
• Регулярность платежей. Если вы своевременно и добросовестно в соответствии с графиком погашаете займ, кредитная история улучшается. Кредиторы видят вашу ответственность. Но досрочное погашение кредита неоднозначно влияет на кредитную историю и отношение банка к вам. Об этом позже.
• Количество погашенных кредитов. Чем их больше, тем вы опытнее. Полное отсутствие займов не даёт представления о заёмщике и настораживает банки и микрофинансовые организации.
• Число активных договоров. Если их много, кредитная нагрузка велика: проценты по кредитам могут отнимать большую часть бюджета. Кредитодатель сделает вывод, что очередной долг станет обременительным, то есть вы не сможете выплачивать его.
• Долговые обязательства. Так, чем больше величина ежемесячного платежа, тем значительнее долговая нагрузка, и это не лучший фактор.
• Многочисленные заявки. Если вы подаёте их часто и одновременно в несколько организаций, это сигнализирует о бедственном материальном положении или острой потребности в финансах, характеризует вас как неплатежеспособного клиента.
• Виды выплаченных кредитов. Например, ипотека, выплаченная строго в срок кредитования – бесспорный показатель добропорядочности. А вот мелкие займы воспринимаются иначе, так как для их погашения (даже досрочного) значительные доходы не нужны.

Заказать кредитную историю онлайн

Влияние досрочного погашения

Как досрочное погашение кредита, по мнению экспертов, влияет на кредитную историю? Ситуация неоднозначная. С одной стороны, если вы погасили задолженность досрочно, то полностью выполнили свои долговые обязательства перед банком. То есть досрочное выплата не испортит кредитную историю. Но есть иная интерпретация.

С другой стороны, досрочная выплата не испортит кредитную историю тоже, но как она будет восприниматься банком – вопрос.

Кредитор, составляя график платежей и подбирая условия предоставления своего продукта, рассчитывал на определённую прибыль. В случае с «Сбербанком» или иным банком доход зависит от процентов, определяемых годовой ставкой.

А если погашение досрочное, то часть прибыли теряется. Кроме того, сотрудники должны потратить силы и время на пересчёты и переоформление.

Их несколько:

1. Заёмщик обязуется заблаговременно оповещать о намерении досрочного погашения. Если он не сделал этого и внёс большую сумму или совершил внеочередную досрочную выплату, кредитор вправе назначить штраф.
2. Клиент не имеет права закрывать договор раньше определённого срока или количества плановых выплат. Если он таким правилом пренебрёг, то досрочное погашение кредита правда портит кредитную историю.
3. За досрочное погашение взимаются комиссии. Они влияют на размеры платежей, увеличивают кредитную нагрузку, делают вас нарушающим установленные правила клиентом.
4. Установлен лимит на размер одного платежа, превышать который нельзя.

Пример: клиентка взяла кредит и погашала досрочно, затем вновь оформила договор и снова закрыла его раньше. Кредитор не получит с неё ожидаемую прибыль, поэтому информацию передаст в общий банковский портал или базу. И в следующий раз сотрудник может в выдаче отказать. К примеру, «Сбербанк» испортит своё мнение, что подтверждают отзывы.

Как быть заёмщикам

Что делать, если появилась лишняя сумма, и в планах досрочное погашение? Грамотное поведение позволит сохранить репутацию и не получить отказ при следующем обращении в банк.

Советы:

• Заключая договор с кредитором, заранее уточняйте, прописан ли в пунктах вариант погашения раньше срока, как оно осуществляется.
• Заранее оповестите о своих намерениях, чтобы организация пересчитала проценты и нашла оптимальный вариант дальнейшего сотрудничества.
• Иногда реально как полное, так и частичное погашение. Но трезво оцените возможности и состояние бюджета: не будет ли внесение крупной суммы обременительным и ухудшающим материальное положение?
• Закрытие договора раньше сроков более выгодно при аннуитетных платежах, то есть равных. Если выплаты дифференцированные, то проценты начисляются на остаток задолженности, и сначала вы в любом случае перекрываете начисления.
• Если кредит закрывается раньше, есть возможность прекратить страхование и вернуть деньги за оставшийся период.

Итак, досрочное погашение не портит КИ, но кредиторами может восприниматься неоднозначно. А если оно противоречит условиям займа, то отразится на репутации.

Видео: о досрочном погашении кредита

Источник: https://fin-buro.info/kak-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю: миф или реальность?

Существует распространенное заблуждение, что кредитная история при досрочном погашении портится. Сегодня в сети несложно найти жалобы банковских клиентов на то, что после нескольких успешно закрытых задолженностей в последующем кредите им отказывали. На основании таких сообщений строится простая логическая цепочка: погасил заранее = испортил КИ. Но так ли это?

Как влияет на кредитную историю досрочное погашение

Кредитная история рассматривается как ключевой параметр для вынесения решения по кредиту или займу.

Она демонстрирует ответственность и платежеспособность клиента: отображает информацию обо всех когда-либо взятых кредитах и динамике выплат.

В целом, кредитная история позволяет выявить задолженности и просрочки, и именно эти факторы влияют на то, согласится ли банк дать деньги в долг под проценты или откажет в выдаче средств.

Важно: КИ не акцентирует внимание на досрочном погашении. Если обязательства выполнены, в истории отмечается, что кредит закрыт. Зато информация о любых нарушениях договора (задержка платежей, непогашенные проценты и т.д.) отображаются довольно подробно. Именно эта информация портит досье клиента.

Кроме того, банк не может узнать из кредитной истории, была ли задолженность погашена досрочно. Единственный доступный факт – это то, что деньги выплачены и кредит закрыт.

Сама кредитная история состоит из:

• титульного листа с данными и реквизитами заемщика;
• основной части, где отображается состояние кредитов (закрытый, просроченный, в процессе погашения);
• информационной части (в которой фиксируются, кто выдавал кредит заемщику, и кто просматривал историю);
• дополнительной части (где указываются детали по одобрениям и отказам в предоставлении средств).

Банк получает доступ только к основной части. То есть, изучая КИ клиента, банк сможет узнать только о том, закрыт кредит или нет, были ли по нему просрочки и задолженности.

Почему банк может отказать в кредите при досрочном погашении

Итак, мы уже ответили на вопрос – влияет ли досрочное погашение на кредитную историю. И пришли к выводу, что если и влияет, то исключительно положительно. Отчего же тогда случается, что такой положительный и ответственный клиент получает отказ по кредиту?

Ответ прост: помимо КИ банки рассматривают множество дополнительных факторов, особенно историю взаимодействия с собственными клиентами.

Важно понимать, что досрочные выплаты лишают банка средств, которые тот мог заработать в случае запланированного исполнения договора. Допустим, деньги человеку выдали на пять лет со ставкой 20% годовых.

Если клиент выплачивает средства по графику, за полный срок использования кредита банк получает 100% выгоды.

В случае, когда заемщик закрывает задолженность всего за год, банк теряет 80% потенциальных процентов.

Таким образом, даже идеальная кредитная история не спасет, если банк решает, что клиент нерентабелен, и издержки на его обслуживание превышают выгоду от сотрудничества. При досрочном погашении кредитному менеджеру приходится обрабатывать ваш запрос на заблаговременную выплату, пересчитывать проценты и т.д. Все это стоит учреждению времени и денег.

Вывод

Портит ли кредитную историю досрочное погашение? – однозначно нет.

Но вот отношения с банком могут быть испорчены: финансовое учреждение может решить, что ему не интересно обслуживать клиента и недополучать деньги, ка которые рассчитывало изначально.

Потому последствием преждевременного закрытия задолженности может стать снижение кредитного лимита или отказ в предоставлении суммы. Имейте это в виду, если планируете избавиться от долговых обязательств заранее.

Источник: https://investbag.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu-mif-ili-realnost.html

Ответы@Mail.Ru: Как влияет на кредитную историю досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита на кредитной истории не отражается, но является положительным моментом. Некоторые банки при следующем обращении вами за кредитом предоставляют вам льготные условия- пониженную процентную ставку, получение кредита без поручителей. Так что вы умница, Алиса.

досрочное погашение -НИКАК!!!! а если просрочите хоть раз то ОЧЕНЬ ПЛОХО!!!! убедилась сама))

Надеюсь, пойдет в плюс. Потом будет меньше проблем в дальнейших кредитах. если, конечно, решитесь…

Именно за счет получения процентов, банк получает прибыль и может рассчитаться со своими вкладчиками. К тому же частая смена кредиторов, увеличивает вероятность выдачи кредита недобросовестному лицу, с вытекающими последствиями. Поэтому для банка лучше всего, что бы вы исполнили все условия договора до конца.

Не знаю, влияет ли это на кредитную историю.. . (в банке не работал) Но сами посудите, вы можете взять кредит сегодня, а завтра, к примеру, передумать и вернуть его банку. Банк от этого вроде бы ничего не теряет, но и ничего не выигрывает, и о вашей добросовестности это не говорит.

А вот если вы сможете обеспечить покрытие всех процентов по договору до конца, не разу не просрочив с выплатами и вернув основную сумму долга, тогда банк сможет сделать соответствующие выводы.

Досрочным погашением кредита Вы лишаете банк доходов и создаёте проблему, связанную с размещением досрочно возвращенных средств. Не думаю, что он (банк) будет расточать панегирики в Ваш адрес.

С одной стороны-положительно (кредит отдали) , но с другой стороны-может Вы аферист, взяв кредит один или несколько раз (втерлись в «доверие» оплатив, причем досрочно) берете кредит на бОльшую сумму и потом за вами бегает СБ… палка о двух концах))

Могу ответить как бывший менеджер кредитного отдела-положительно… для тебя это хорошо, меньше процентов заплатишь, но только в том случае если нет моратория на досрочное погашение. обычно это 0,5 года, 3 мес. Если в это время погашаешь, то начисляют как бы штраф. Узнай условия, если нет моратория бонзай… еще есть такой пунктик, у некоторых банков.

ты вносишь большими платежами, но списывается только сам платеж, а остальное собирается на счете, в этом случае пересчета не будет пока не соберется сумма необходимая для полного погашения кредита…. вот, а есть банки где любая копейка внесенная свыше самого платеже влияет на сумму переплаты… короче надосмотреть по конкретной ситуации.

В любом случае -положительно

мой знакомый работал директором одного колхоза-брал кредит на колхоз 700тыс-выплатил его досрочно. теперь банк дал ему справку что он платёжно способен и в этой справке указываются суммы в какие месяцы он платил. банк это в татарии-тат фонд банк-если не ошибаюсь. теперь эта справка даёт ему право брать кредит на личные цели до 500тыс без поручителя. наверно это от банка зависит.

Источник: https://touch.otvet.mail.ru/question/36850712