Досрочное погашение аннуитетного кредита, как выгоднее

Далеко не каждое финансовое учреждение России даёт своим клиентам право рассчитаться по займу раньше срока.

Клиентам Сбербанка повезло, так как у них есть возможность получать кредиты на выгодных условиях и при желании погашать задолженность, опережая установленные контрактом сроки. Эмитент предоставляет несколько видов займов.

Наша цель разобраться, как осуществляется досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах.

Аннуитетные платежи: чем отличаются от других схем?

Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.

Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.

Каким может быть досрочное погашение при аннуитетных платежах?

При описываемом типе платежей по займу вы можете произвести один из 2-х вариантов расчётов:

• полностью вернуть долг банку;
• сделать частичное погашение суммы долга.

И первое, и второе выгодно.

Частичное

Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:

• при перерасчёте неизменным остаётся срок, в течение которого клиент обязался произвести погашение, но уменьшается сумма ежемесячных взносов на счёт финучреждения;
• сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но меняется срок в сторону уменьшения.

 Полное

Наиболее выгодный вариант – полное досрочное погашение долга перед Сбербанком. В этом случае сумма, которую клиент должен переплатить уменьшается на максимальный показатель.

Важно: если вы намерены до окончания срока вернуть все долги банку, недостаточно просто внести нужную сумму на счёт. Досрочное погашение возможно при условии обращения в банк и написания заявления.

Условия досрочного погашения

Условия досрочного погашения тела займа расписаны в договоре, заключаемом между банком и клиентом. В нём говорится, что последний должен обратиться в финучреждение заранее (за месяц до очередного платежа), рассчитать количество средств, которые нужно будет отдать и заполнить специальный бланк заявления. Его можно получить в банке или скачать в интернете.

  Забыл кодовое слово Альфа банк: что делать?

Если обратиться позже, к примеру, за неделю до очередного перевода денег, проценты за эту неделю останутся неучтёнными. В результате, они будут считаться долгом, на который будут начисляться новые проценты.

По правилам Сбербанка, если у вас появилось намерение частично или полностью погасить долг, нужно обратиться в финучреждение за 30 дней до следующего списания.

Как все правильно рассчитать?

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

• графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
• онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
• помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Пошаговая инструкция действий

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

1. Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
2. Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
3. Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
4. Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
5. Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
6. Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

Как производят перерасчет запланированного платежа при частичном погашении?

Как уже отмечалось, при частичном закрытии долга перед банком могут изменить либо ежемесячный взнос, либо срок. Для Сбербанка характерен только первый вариант с изменением суммы.

  Дебетовая карта мастеркард активный возраст от Сбербанка

Желательно уметь рассчитывать новый график, чтобы проконтролировать банковских работников. Для этого вам нужно знать:

• долг до погашения;
• остаток после внесения денежных средств;
• срок, который остался.

• В Сбербанке для расчёта применяется специальная формула: X=S/N + M, где
• X – то, что вам придётся ежемесячно отчислять на банковский счёт;
• S – остаток вашего долга;
• N – количество месяцев, в течение которых вы будете оставаться должником;
• M – месячная процентная ставка.

Как рассчитываются проценты переплаты?

1. 
2. Для того чтобы рассчитать, сколько вы переплатили, необходимо сумму процентов разделить на месяцы, в которые вы использовали банковские средства.
3. Можно также попросить рассчитать для вас сумму переплаты кредитного инспектора и сравнить его данные с вашими.

Важно: по закону РФ граждане с официальным доходом имеют право на возврат 13% от переплаченной суммы. Для этого нужно подать в налоговую службу пакет документов.

Чем выгоден аннуитетный платеж?

При дифференцированных платежах будет меньше переплата. У аннуитетного типа расчётов тоже есть выгоды:

• на начальном этапе нужно меньше платить, что позволяет втянуться в кредитные обязательства;
• заёмщик всегда в курсе, сколько ему нужно внести на счёт финучреждения и когда.

Аннуитетный платеж, по отзывам многих пользователей, легче отдавать.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

При досрочном закрытии кредита у заёмщика есть возможность вернуть часть денег, уплаченных за страховку. Речь идёт о периоде кредитования, который не был использован. Алгоритм возврата денег такой:

1. Обращаетесь в страховую компанию или Сбербанк.
2. Заполняете специальную форму заявления.
3. Предоставляете необходимые документы:

•  копию удостоверения личности;
•  копию контракта, заключённого с банком;
•  справку о том, что ничего не должны финучреждению.

1. Ждёте принятия решения.
2. При положительном ответе ожидаете, когда деньги будут зачислены на счёт.

Заключение

Даже состоятельные люди некомфортно чувствуют себя при наличии долга. Если появилась возможность частично или полностью погасить задолженность перед Сбербанком, непременно воспользуйтесь ею. Помните, что мало просто внести деньги на счёт, нужно за месяц до следующего платежа обратиться в банк с заявлением о своём намерении.

Источник: https://OPlatezhah.ru/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah

Досрочное погашение аннуитетного кредита

При оформлении займа каждый из нас, так или иначе, желает как можно скорее рассчитаться с кредитором, потому что кредитные обязательства довольно тяжелое бремя для семейного бюджета.

Банки не запрещают своим клиентам гасить долг ранее установленного срока, и не взимает за это дополнительную плату, даже по закону делать это не имеет права.

Вопрос только стоит в том, как выгоднее досрочно погасить аннуитетный платеж, об этом и пойдет далее речь.

Об аннуитетной системе

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах.

Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

• нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
• она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

Как погасить кредит досрочно

По закону, как и говорилось ранее, банк не имеет права запретить клиенту досрочно расплачиваться по кредиту. Несколькими годами ранее, банк взимал плату за досрочное погашение в виде фиксированной суммы, сегодня законом это запрещено, даже если вы заключили договор до того, как данный закон вступил в силу, банк все равно не имеет права взимать штрафы и неустойку.

Следующий нюанс в том, что клиент может погасить кредит досрочно полностью или его часть. В первом варианте он выплачивает банку ту сумму, которую должен на текущий момент с учетом процентов, соответствующий фактической дате внесения платежа.

При частичном погашении долга клиент имеет право заплатить любую сумму, если иное не предусмотрено договором, и выбрать какое условие будет для него более выгодным: снижение ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Если вы решили раньше срока завершить финансовые отношения с банком, то обязательно нужно поставить в известность кредитора.

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке начинается с письменного обращения к кредитору о своем намерении внести платеж.

Сделать это вы можете в том отделение банка, где заключали договор, важно сделать это не позднее чем за тридцать дней до даты предполагаемого платежа.

Теперь рассмотрим, все нюансы и особенности досрочного погашения при аннуитетных платежах.

В первую очередь банк должен вам назвать дату, когда произойдет списание средств в счет погашения тела кредита, как правило, она не должна совпадать с очередной оплатой по графику.

А после этого вам придется снова посетить банк и получить новый график платежей. Если вы хотите погасить долг полностью, то банк должен произвести расчет и назвать точную сумму к оплате, с учетом перерасчета процентов.

Перерасчет процентов

Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования.

Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита.

Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.

Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом.

Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.

Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.

Досрочное погашение ипотеки

Как известно, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь как банк, так и заемщик выбирают исключительно аннуитетную систему расчета ежемесячных платежей.

 В противном случае, платежи по кредиту будут неподъемными в первые месяцы. Совсем другое дело досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке.

За долгий срок кредитования практически каждый заемщик находит возможности погасить кредит досрочно.

Как как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах? Довольно просто: вы можете внести любую сумму, если в договоре не указано минимальное значение, но только за тридцать дней нужно оставить заявление. Кстати, именно в Сбербанке вы может погасить часть ипотечного кредита с помощью материнского капитала.

Выгодно или нет

Несомненно, ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, положительный. В любом случае если вы оплатите ссуду раньше установленного срока – это выгодно. Ведь вы платите проценты за каждый месяц пользования заемными средствами, а если вы вернете долг раньше срока, то соответственно переплата будет меньше.

Другой вопрос в том, что обойдется вам дешевле – снижение размера ежемесячной выплаты или сокращение срока кредитования. На самом деле разумнее сократить срок.

Почему? Потому что вы выплачиваете проценты за каждый месяц пользования кредитными средствами, соответственно, чем меньше срок, тем меньше вы переплатите банку.

Но если семейный бюджет едва выдерживает финансовую нагрузку, то вам уменьшить сумму ежемесячной выплаты.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

• Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.
• 
• И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

   Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

   Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Выводы

1. Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита. Размер ежемесячной выплаты в любом случае будет уменьшаться быстрее, чем изначально, за счёт сокращения остатка основного долга.

2. Уменьшение платежа существенно затягивает ваши отношения с банком — в этом конкретном случае на 1 год и 7 месяцев.

   Ежемесячный платёж при этом в первое время уменьшается не так быстро, как хотелось бы: при выплатах без досрочек после года ипотеки его размер составит 21 405 рублей, при досрочных выплатах с уменьшением платежа — 20 345 рублей.

????

Источник: https://Lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж? | ЗаФинансы

В связи со снижением покупательной способности рубля и его проседанием, финансовое положение многих людей ухудшается.

При этом по данным Центробанка, суммарный долг россиян перед банками составляет около 40 млрд рублей. Кредитное бремя существенно снижает уровень жизни и многие пытаются его нивелировать.

Поэтому, необходимо разобраться, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, чтобы этот процесс был полезен заемщику.

Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий. Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном досрочном погашении кредита, уменьшать срок или сумму платежа.

Основные термины:

• с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;
• сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными (аннуитетная форма) и плавающими (дифференцированная);
• досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.

Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки. После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.

Снижение платежа

Также такой вариант выгодно применять в отношении ипотечных ссуд. Внося досрочную плату, и снижая выплаты, человек заботится о своем будущем. Никто не застрахован от жизненных трудностей, поэтому подумать о своей перспективе следует заранее.

Важно! При досрочном погашении или закрытии кредита стоит помнить о том, что это негативно скажется на кредитной истории. Банку невыгодно сотрудничать с тем, кто не приносит гарантированного дохода.

Рассмотрим второй возможный вариант.

Уменьшение периода

Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом. Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода. Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе.

Вариант подходит далеко не всем. При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится. Поэтому предварительные расчеты необходимо производить на калькуляторе.

Финансовый калькулятор

Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

• период займа;
• сумма;
• процентная ставка;
• вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.

Пример:

Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

1. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
2. При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Процедура уменьшения долга

1. Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
2. Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.

Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя. В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.

У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.

Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами. Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения.

Источник: https://zafinansi.ru/chto-vygodnee-umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesiachnyi-platezh/

Досрочное погашение аннуитетного кредита: полное и частичное

Банки не заинтересованы терять свою прибыль. Именно потому досрочное погашение кредита когда-то влекло за собой неизбежные штрафы. К счастью в 2011 году все изменилось – тогда были внесены поправки в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ. Теперь клиент любого российского банка может расплатиться по кредиту досрочно, не опасаясь штрафных санкций.

Способы погашения

Вряд ли найдутся люди, которым нравится быть в долгу у кого-либо. Поэтому ответственный и платежеспособный заемщик старается быстрее вернуть банку взятые у него средства. Осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита можно двумя способами:

1. 1. Полное погашение – сразу выплачивается вся оставшаяся сумма долга.
2. 2. Частичное погашение – клиент вносит сумму, превышающую размер аннуитетного платежа.

Давайте детальнее рассмотрим вышеперечисленные варианты.

Полное досрочное погашение аннуитетного кредита

Полное досрочное погашение подразумевает единовременное возвращение всей суммы кредита.

Заемщик обязан заранее (примерно за 1 месяц) сообщить банку о своем решении рассчитаться досрочно. После этого банковский служащий определяет сумму, которая должна быть выплачена заемщиком. Клиент рассчитывается, и договор между ним и банком закрывается. Кроме того, он получает справку о том, что заимодатель больше не претендует ни на какие деньги.

• Формула, которая используется для расчета суммы платежа при полном досрочном погашении, выглядит следующим образом:
• Общая сумма выплаты = Сумма основного долга + Сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)
• Разумеется, так расплатиться с банком может только тот заемщик, в чьем распоряжении имеется вся сумма, необходимая для выплаты кредита.

Особенности и порядок частичного досрочного погашения

Есть два способа частичного досрочного погашения аннуитетного кредита. Давайте их рассмотрим на простом примере.

Итак, банк выдал клиенту займ на 12 лет, или 144 месяца. Размер аннуитетного платежа составил 6000 рублей в месяц.

Ежемесячный платеж, как известно, складывается из процентов по кредиту и платежа, идущего на погашение основного долга. Таким образом, частичное досрочное погашение способствует уменьшению кредитного тела.

Предположим, что заемщик вносил платежи на протяжении 24 месяцев (остается платить еще 120). И вдруг у него появляется возможность досрочно погасить часть кредита. Как это сделать?

• Способ № 1: уменьшение срока выплат по кредиту. Это значит, что банк не пересчитывает размер стандартного ежемесячного аннуитетного платежа – заемщик продолжает вносить по 6000 рублей в месяц, но при этом дополнительные средства, которыми он (заемщик) располагает, направляются на погашение нескольких ежемесячных платежей. Иными словами, он должен будет расплачиваться уже не 120, а, например, 116 месяцев.
• Способ № 2: уменьшение суммы долга. В данной ситуации банк пересчитывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа, но срок выплат при этом не укорачивается. Таким образом, после внесения дополнительных средств, заемщик будет выплачивать не по 6000, а, например, по 5000, 4000, 3000 рублей в месяц или еще меньше.

Но здесь не все так радужно: согласно тарифам некоторых банков, услуга перерасчета суммы ежемесячного платежа, а иногда и само досрочное погашение долга предполагают уплату клиентом комиссии. Поэтому условия досрочного погашения кредита в том или ином банке рекомендуется изучить заранее.

В договоре обязательно указывается, какой вариант досрочного погашения возможен в конкретном случае. Потенциальный заемщик должен самостоятельно определить, как ему удобнее: сократить сроки выплат или уменьшить ежемесячные платежи. От этого решения зависит схема досрочного погашения кредита.

Чтобы досрочно погасить часть долга, заемщику требуется:

• написать заявление о том, что он готов внести определенную сумму в счет погашения займа;
• внести средства на банковский счет;
• после списания средств получить новый график ежемесячных платежей.

В некоторых случаях клиент может отправить заявление и сделать платеж без посещения банка. Но за новым графиком он обязан лично явиться в финансовое учреждение.

Кому это выгодно

Банк не заинтересован в досрочном погашении кредита, и вот почему: проценты начисляются на остаток долга, и, если клиент сегодня берет кредит, а через неделю его возвращает, то банк теряет свою прибыль.

Заемщик, напротив, остается в выигрыше даже при необходимости выплачивать явные или скрытые комиссии. Приведем пример: клиент взял кредит на 500 000 рублей, и проценты начисляются именно на эту сумму.

Но если ему удастся досрочно вернуть банку 100 000 рублей, то останется 400 000 долга, и проценты будут начисляться уже на них.

Досрочное погашение было бы выгодно банкам только при одном условии – если бы клиенты вначале выплачивали им авансом все начисленные проценты, и только потом возвращали основной долг. Но, к счастью, с аннуитетными кредитами такой «номер» не проходит.

Важные моменты

Следует обращать внимание на нюансы, касающиеся досрочного погашения. Как правило, некоторые из них прописываются в договоре, но далеко не всегда потенциальный заемщик их замечает. Давайте рассмотрим наиболее важные моменты:

1. 1. Досрочную выплату банк учитывает в следующем платежном периоде.
2. 2. После погашения долга рекомендуется получить справку от банка, служащую гарантией того, что договор закрыт, и заимодатель больше ни на что не претендует.
3. 3. Часто банки устанавливают минимальную сумму досрочной выплаты. Она указывается в договоре. Перед тем как поставить свою подпись на всех бумагах, заемщик должен внимательно изучить документы, уточнить график выплат и убедиться, что минимальная сумма погашения не слишком велика. В противном случае заемщик просто не сможет преждевременно погашать свой долг, не имея в наличии минимальной суммы.

Итак, возможность досрочного погашения аннуитетного кредита – это приятный бонус, которым, к сожалению, клиент банка не всегда может воспользоваться. Потенциальному заемщику, прежде чем заключать договор, надо выбрать максимально удобную и выгодную для него схему досрочного погашения займа, сравнить предложения банков и остановиться на том, условия которого наиболее прозрачны.

⇧

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/ap-dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html

Как произвести досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах и имеет ли это смысл?

Тема досрочного погашения кредита очень актуальна. Многие заемщики стремятся это сделать чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку.

Вариантов уменьшить кредитную задолженность много. Схемы разнообразны и содержат в себе плюсы и минусы.

В данной статье освещены виды и особенности погашения ипотечного кредита при аннуитетных платежах досрочно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Варианты и схемы досрочного погашения

Право заемщика досрочно оплатить кредитную задолженность (частично или полностью) предусмотрено законодательством РФ (ст.810 ГК РФ). При этом установлен срок предупреждения кредитора – не позднее чем за 30 дней до предполагаемого погашения. Таким образом, банк не вправе отказать клиенту в его желании оплатить задолженность ранее срока окончания кредитного договора.

Существует несколько вариантов погашения ипотеки с аннуитетными платежами ранее срока. У каждого варианта есть свои особенности:

1. Пересчет суммы ежемесячного платежа с сохранением срока кредитного договора. При такой схеме после оплаты суммы в счет досрочного погашения банк осуществляет перерасчет и предоставляет клиенту новый график. По новому графику уменьшается ежемесячный платеж, но остаются прежними дата оплаты и срок действия договора.
2. Пересмотр графика платежа с сохранением суммы аннуитета. Эта схема заключается в сокращении срока действия договора, но при этом аннуитетный платеж сохраняется в прежнем размере.
3. Прием и перерасчет в день поступления денежных средств досрочного погашения. Денежные средства, внесенные клиентом, сразу же поступают в оплату задолженности по кредиту. Клиент таким образом не переплачивает проценты.
4. Досрочное погашение в дату платежа, установленной графиком. При такой схеме оплата кредита осуществляется строго в дату платежа. Т.е. если клиент внес денежные средства, например, 5-го числа, а графиком установлена дата 15-е число, то погашение задолженности произойдет 15-го числа. Соответственно за 10 дней сохраняться ранее начисленные проценты и клиент обязан их оплатить.

Кредитор устанавливает условия предоставления, обслуживания и погашения (в том числе досрочно) ипотечного кредита. Эти правила оговорены в договоре, заключенным с заемщиком, в том числе:

• Вид платежа (аннуитетный или дифференцированный). Аннуитетный платеж – это оплата кредита равными взносами ежемесячно по графику. Дифференцированный платеж по ипотеке предусматривает последовательное уменьшение суммы платежа в течение всего срока действия кредитного договора.Большинство банков не предлагают клиентам альтернативу и предоставляют кредит по аннуитету. Банкам выгоднее использовать этот метод расчета, так как выплата процентов больше чем при дифференцированных платежах.
• Способ досрочного погашения, при котором может происходить пересчет суммы или пересмотр графика.
• Минимальный взнос и дата зачисления средств в счет досрочного погашения. Датой зачисления может быть день подачи заявления или день платежа, определенный графиком.

Единственным условием, которое должно соблюдаться для того чтобы осуществить погашение кредита досрочно, является добросовестное исполнение заемщиком обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору, а именно недопущение просрочек и своевременность взноса платежей.

Как выгоднее платить для быстрого закрытия кредита?

Для заемщика самым выгодным вариантом является схема с сокращением графика платежа и перерасчетом в день зачисления средств, оплаченных досрочно. Такой способ позволяет клиенту уменьшить сумму задолженности и не переплачивать проценты. Этот способ является самым оптимальным для того, чтобы сократить срок кредита и, таким образом, быстрее погасить задолженность.

На практике Банки применяют схему с уменьшением суммы аннуитета, сохранением срока действия договора и производят расчет в дату платежа по графику. Такой вариант наиболее выгоден банкам, так как сумма уплаченных процентов получается больше чем по другим схемам.

Формулы расчета ежемесячной выплаты

Для того чтобы рассчитать сумму аннуитета, на сайтах банков и сторонних ресурсах размещены кредитные калькуляторы.

Самостоятельный расчет можно произвести, используя данную формулу:

АП=СК x % / 1-(1+%)^-п), где:

• АП — размер аннуитета;
• СК – сумма займа;
• % – процентная ставка месячная;
• п – количество периодов кредитования.

Приведенные ниже расчеты являются приблизительными и иллюстрируют принципы вычислений.

• сумма займа = 2000000 рублей;
• процентная ставка = 11% годовых = 0,92% месячная;
• срок кредитования = 2 года = 24 месяца.

Таким образом, аннуитетный платеж = 2000000 x 0,0092 / (1-1,0092^-24) = 2000000 x 0,0092 / (1-0,8) = 2000000 x 0,0092 / 0,2 = 92000 рублей.

Данную формулу можно использовать при расчете суммы взносов после досрочного погашения. Для этого сначала нужно рассчитать сумму задолженности на дату внесения досрочки.

Например, после начала действия кредита прошло десять месяцев. Размер досрочного внесения – 300000 руб.

В первую очередь определяется сумма оплаченного кредита. В приведенном примере это число будет равняться сумме всех внесенных платежей + размер внесенной досрочки:

92000 x 10 + 300000 = 1220000.

Далее, рассчитывается сумма оставшегося займа. Полная задолженность с учетом процентов равняется 2208000 рублей (92000 x 24). Таким образом, остаток равен 988000 (2208000 – 1220000).

Далее, рассчитываем аннуитетный платеж по приведенной формуле.

Учитывая досрочное погашение, данные для расчета будут следующими:

• сумма займа = 988000 рублей;
• процентная ставка = 11% годовых = 0,93 в месяц;
• срок оставшегося кредитования = 14 месяцев (24-10).

Аннуитет при этом будет равняться: 988000 x 0,0092 / (1-1,0092^-14) = 988000 x 0,0092 / (1-0,88) = 988000 x 0,0092 / 0,12 = 75747 рублей.

Плюсы и минусы преждевременного погашения

Общая сумма платежей с аннуитетом в 92000 составит 2208000 руб. Т.е. переплата по кредиту = 208000.

Если досрочно гасить кредит, то общая сумма ежемесячных платежей составит: 92000 x 10 + 75747 x 14 = 920000 + 1060458 = 1980458. При этом необходимо учитывать 300000, которые были внесены. С их учетом на выплату кредита было потрачено 2280458 (1980458 + 300000).

Как видно из примера, общий размер выплат превышает сумму, при которой платежи совершались бы без досрочки.

Разница переплат зависит от тела кредита и суммы досрочки. В любом случае, как показывают расчеты, досрочное погашение уменьшают сумму аннуитета. Преимуществ для экономии в переплатах такое решение не предоставляет.

Прежде чем принять решение необходимо взвесить и произвести предварительные расчеты самостоятельно или использовать калькуляторы в интернет-ресурсах.

Право заемщика досрочно погашать кредит, в том числе ипотеку с аннуитетными платежами, закреплено нормами законодательства РФ. Правила и условия кредитования, в том числе досрочного, прописывается в кредитном договоре. Наиболее выгодными для клиента является условия, при которых сокращается срок кредитования и расчеты производятся в день оплаты.

Большинство банков прописывают условия с максимальной выгодой для себя, т.е. с пересчетом суммы аннуитета и приемом оплаты по графику, а не в день взноса досрочного платежа.

При таких условиях клиент получает только уменьшение суммы ежемесячного взноса, т.е. снижая кредитную нагрузку. На практике общий итог выплат по кредиту практически не уменьшается.

В некоторых случаях может превысить сумму по первоначальному расчету без досрочных оплат.

Выбирая решение досрочного внесения денежных средств в оплату кредита клиент получает снижение ежемесячного платежа без фактической экономии по переплатам.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/annuitetnye-i-differentsiruemye-platezhi/kak-bystree-pogasit-annuitetnye.html

Калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита: аннуитетный кредитный калькулятор с досрочным погашением

Аннуитетный кредит предполагает внесение одинаковых по размеру платежей на протяжении всего срока кредитования. Заём выплачивается равными долями, состоящими из основной суммы и процентной надбавки.

  Чтобы снизить переплату по процентам, многие заёмщики решаются на досрочное погашение кредитной задолженности, что, как правило, нежелательно для банка.

  Выгодно ли это для самого заёмщика? Если да, то как рассчитать все операции? С расчётами поможет справиться калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита, а вот с вопросом выгодно ли это и кому следует разобраться детальнее.

В случае с аннуитетом есть два способа закрыть ссуду раньше срока:

• выплата посредством материнского капитала;
• выплата, в результате которой будет уменьшен размер ежемесячного взноса.

Сразу стоит отметить, что первый вариант чаще используется для ипотечных кредитов, поэтому мы поговорим о втором, обычно применяющемся для потребительского кредитования.

• Рассмотрим такой пример:
• Сумма, на которую взят аннуитетный кредит – 150000 рублей.
• Срок кредитования – 1,5 года.
• Ежегодный банковский процент – 15%.

На протяжении 2-х месяцев ссуда выплачивалась по оговоренному графику. На 3-й месяц клиент вносит в счёт аннуитета на 40000 рублей больше. Досрочный платёж предполагает перерасчёт займа. Проще всего сделать это, используя специальный калькулятор, однако, можно и самостоятельно, придерживаясь такого алгоритма действий:

• определить размер оставшейся аннуитетной задолженности и вычесть из неё сделанный досрочный платёж;
• установить остаток срока после погашения;
• используя аннуитетную формулу, узнать размер следующего взноса.

Подсчёты будут довольно трудоёмкими, поэтому рациональнее применить аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Даже если Вы решили вести все подсчёты самостоятельно, впоследствии обратитесь к онлайн калькулятору для проверки.

Вычисления будут выглядеть следующим образом:

• чтобы определить оставшийся аннуитет, необходимо от основной суммы кредита отнять сумму внесённых за 3 месяца средств и сумму досрочного погашения. В нашем случае аннуитетный остаток составит 87270 рублей;
• чтобы выяснить новый кредитный срок, нужно отнять номер платежа от количества кредитных месяцев в целом. В нашем случае получится 15 месяцев (18 – 3 = 15).

Выходит, что теперь у пользователя образовался своего рода новый аннуитетный кредит. Для него будут характерны такие данные:

• Размер займа – 87270 рублей.
• Срок – 15 месяцев.
• Годовая процентная ставка – 15%.

Напомним, что калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита поможет вычислить установленные значения автоматическим и сэкономить время на подсчётах.

Как рассчитать новую сумму аннуитетного платежа?

Опять же, справиться с этим быстро и безошибочно позволит калькулятор. Самостоятельные подсчёты же будут проходить по следующей формуле:

1. Х = Sxm/1-(1+m)^-n
2. m – ежемесячная процентная ставка по аннуитетному займу (её также можно вычислить в калькуляторе);
3. S – размер изначального займа;
4. n – срок кредитования.
5. Месячный процент подсчитывается так:
6. m = P/100/12
7. P – годовая процентная ставка;
8. 12 – это количество месяцев в году.
9. В нашем случае m = 15/100/12 = 0,0125

Как рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора?

Если Вам необходимо рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита, то Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором на этой странице. Введите базовые данные из кредитного договора, вид кредита как аннуитетный используется автоматически, добавьте дату ежемесячного платежа.

При досрочном погашении нажмите на тумблер “Погашение кредита досрочно”. Укажите сумму досрочного погашения, месяц и год. В поле “Периодичность” укажите как часто Вы планируете досрочное погашение с заданным данными, к примеру, каждый месяц.

Кстати, мы не даём возможности установить конкретную дату досрочного платежа, это связано с тем, что аннуитетный кредит имеет жёсткие ограничения при досрочном погашении. К примеру, Росбанк требует письменное уведомление о досрочном погашении за 10 дней до требуемой даты платежа по кредиту, если это иная дата, то уведомить банк нужно за 30 календарных дней.

При расчёте, Вы получаете полный график платежей по аннуитетному кредиту, а так же общую информацию по переплате, начисленным процентам и сумме основного долга. Месяцы с досрочным погашением кредита выделяются синим цветом и не имеют порядкового номера платежа.

Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите

Чтобы понять, рационально ли делать кредитные взносы заранее, необходимо понимать размер суммы, идущей в погашение долга и процентной переплаты впоследствии. В расчётах поможет аннуитетный калькулятор с досрочным погашением.

Однако, даже не используя, калькулятор можно сделать вывод, что выплачивать аннуитет раньше срока процедура бесполезная. Аннуитетный займ устроен таким образом, что определяя новую сумму задолженности, отнимаются только платежи, вносимые для погашения основного долга.

Что же происходит с платежами для погашения аннуитетных процентов? Говоря прямо – клиент попросту дарит их банку. Причём в первые месяцы кредитования размер процентов максимальный.

Аннуитетный калькулятор в режиме «онлайн» поможет понять, что досрочный взнос в начале кредита – это серьёзная переплата банковской организации.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-dosrochnogo-pogasheniya-annuitetnogo-kredita.html