Дифференцированный платеж — это что такое

Юлия Чистякова

10 октября 2018 в 13:43

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан при выборе банка и условий по кредиту обращают внимание только на процентную ставку.

Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту.

Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

• ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
• переплата – 97 857,58 руб.
• всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

• ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
• переплата – 92 500 руб.
• всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

• основной долг;
• начисленные проценты;
• ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

• он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
• снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
• всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

• аннуитетные платежи,
• нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
• впереди еще более половины срока погашения займа.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

(6

Источник: https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html

Дифференцированный платёж

При составлении графика платежей по кредиту банки используют аннуитетную или дифференцированную (классическую) схемы погашения задолженности. Некоторые кредитные организации применяют оба варианта, поэтому клиент может самостоятельно выбрать тип взносов. Чтобы понять, какой схеме погашения отдать предпочтение, следует изучить особенности, а также плюсы и минусы каждой из них. Всё о дифференцированных платежах можно узнать из данной публикации.

Что такое дифференцированный платёж?

Любой заёмщик должен знать, что, независимо от схемы погашения, взносы по кредиту придётся вносить каждый месяц. Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами заключается в том, что в первом случае основной долг погашается равномерно. Так как проценты начисляются на остаток задолженности, то в процессе погашения их сумма постепенно уменьшается, а, соответственно, снижается и сумма обязательного взноса.

Таким образом, дифференцированные платежи — это ежемесячные взносы по кредиту, размер которых планомерно меняется от большего значения к меньшему в течение срока действия кредитного договора. В состав платежа, рассчитанного по дифференцированной схеме, входит:

1. Основная часть. Данная сумма направляется на погашение основного долга. Она является неизменной в течение всего срока кредитования.
2. Начисленные проценты. Эта часть сокращается из месяца в месяц.

Именно за счёт изменения последней составляющей ежемесячный платёж по кредиту постоянно уменьшается. Если срок кредитования условно разделить на 4 части, то в первой четверти процесса погашения сумма взносов будет наибольшей, во второй и третьей — она будет соответствовать размеру аннуитетного платежа, а в четвёртой — нагрузка на бюджет заёмщика станет минимальной.

Банкам невыгодно применять классическую схему погашения, так как за счёт этого сокращается процентная прибыль и снижается уровень платёжеспособности заёмщиков. В 2020 году данный метод расчёта применяется всего в нескольких кредитных организациях, в числе которых:

• Газпромбанк;
• СКБ-Банк (кредит «Для своих»);
• Россельхозбанк;
• ФорБанк;
• Банк Акцепт (кредит под залог недвижимости);
• Транскапиталбанк;
• Сургутнефтегазбанк («То, что надо»).

Ипотечные программы с дифференцированными платежами на сегодняшний день предлагают только Газпромбанк и Россельхозбанк.

Как рассчитать дифференцированный платёж?

Сумму ежемесячного платежа по кредиту удобнее всего рассчитать при помощи кредитного онлайн-калькулятора. Для этого потребуется указать сумму и срок кредитования, а также размер процентной ставки. Также необходимо выбрать дифференцированный вид платежа. Далее система выведет на экран готовый график погашения и рассчитает размер переплаты.

Чтобы самостоятельно определить сумму взноса по классической схеме, сначала следует вычислить числовое значение его составляющих частей — основной и процентной. Для этого необходимо последовательно рассчитать следующие показатели:

1. Сумму основного долга, которая будет погашаться ежемесячно (основная часть платежа).
2. Остаток задолженности на данный момент.
3. Сумму начисленных процентов за текущий период.

• Сумма основного долга, которая ежемесячно будет включаться в состав обязательного платежа, рассчитывается следующим образом: Размер кредита ÷ Срок кредитования в месяцах.
• Для определения суммы текущего остатка задолженности необходимо применить следующую формулу: Размер кредита — (Основная часть × Количество прошедших месяцев).
• Чтобы узнать сумму начисленных процентов в данном периоде, потребуется сделать следующие расчёты: (Текущий остаток задолженности × Процентная ставка) ÷ 12.

В качестве примера в таблице ниже представлен расчёт ежемесячных платежей по дифференцированной схеме. Исходные условия кредита следующие: сумма — 100 000 рублей, процентная ставка — 10%, срок — 12 месяцев.

Порядок платежей	Основная часть (тело кредита)	Начисленные проценты	Общая сумма платежа	Остаток задолженности
1	8 333,33 (100 000 ÷ 12)	833,33 ((100 000 × 10%) ÷ 12)	9 166,67	91 666,67 (100 000 – (8 333,33 × 1))
2	8 333,33	763,89	9 097,22	83 333,34
3	8 333,33	694,44	9 027,78	75 000,01
4	8 333,33	625,0	8 958,33	66 666,68
5	8 333,33	555,56	8 888,89	58 333,35
6	8 333,33	486,11	8 819,44	50 000,02
7	8 333,33	416,67	8 750,00	41 666,69
8	8 333,33	347,22	8 680,56	33 333,36
9	8 333,33	277,78	8 611,11	25 000,03
10	8 333,33	208,33	8 541,67	16 666,70
11	8 333,33	138,89	8 472,22	8 333,37
12	8 333,33	69,44	8 402,78	0,00
Итого	100 000	5 416,67	105 416,67

Для сравнения, при тех же исходных условиях кредитования аннуитетный платёж составляет 8 791,59 рублей в месяц.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей

К достоинствам классической схемы погашения можно отнести:

1. Равномерное сокращение основного долга. По аннуитетному методу на начальных периодах погашения тело кредита практически не уменьшается. В то же время по дифференцированной схеме преобладающую долю в ежемесячном платеже занимает основной долг. Таким образом, размер итоговой переплаты снижается.
2. Уменьшение ежемесячных взносов. Благодаря этой особенности заёмщик может рассчитывать на постепенное снижение финансовой нагрузки на бюджет.
3. Простой алгоритм расчёта. В отличие от аннуитетной формулы, понять принцип вычисления дифференцированного платежа достаточно несложно.

В числе минусов данной системы погашения следует выделить:

1. Высокий размер платежей на начальном периоде. Это будет недостатком для тех заёмщиков, у которых общая сумма платежей по кредитам занимает более 50% от ежемесячного дохода. Чтобы погашение задолженности было относительно комфортным, в данном случае предпочтительнее выбрать аннуитетную схему или сократить срок.
2. Постоянное изменение суммы платежа. Так как размер взноса по дифференцированному кредиту всегда разный, заёмщик вынужден каждый месяц проверять сумму обязательного платежа в графике погашения.
3. Сокращение максимально возможного лимита кредитования. При расчёте уровня платёжеспособности банк сравнивает доходы заёмщика с затратами на погашение задолженности. По дифференцированной схеме первые платежи всегда выше аннуитетных, поэтому и соотношение доходов и расходов будет не в пользу клиента.
4. Малое количество банков, выдающих дифференцированные кредиты. Так как большинство банковских учреждений предпочитают аннуитетную схему погашения, выбор клиента существенно сужается.
5. Высокая вероятность отказа. При рассмотрении заявок на выдачу дифференцированных кредитов банки предъявляют к заёмщикам более жёсткие требования.

Можно сделать вывод, что классическая схема погашения больше подходит клиентам с высоким уровнем ежемесячного дохода. Это позволит получить желаемую сумму и комфортно выплачивать ежемесячные взносы даже на начальном этапе погашения.

Ипотечным заёмщикам, которым банк предлагает дифференцированный или аннуитетный вид платежа, лучше выбрать первый вариант. Такая рекомендация объясняется тем, что жилищные кредиты, как правило, характеризуются большими суммами и длительными сроками. Согласно мнению экспертов, в долгосрочном периоде дифференцированная схема погашения всегда будет предпочтительней.

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

• 10% на остаток
• до 10% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Видео по теме

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/differencirovannyj-platezh-chto-eto.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что выгоднее?

Обычно будущие клиенты банков, читая условия кредитного договора, обращают внимание лишь на сумму займа, срок его погашения и процентную ставку. Все прочие непонятные финансовые термины они упускают из виду.

К сожалению, за незнакомыми словами часто скрывается очень важная информация о способе погашения долга. Сегодня разберем аннуитетные и дифференцированные платежи.

Расскажем простыми словами, что это значит, как их рассчитать и чем они отличаются, а также какой платеж лучше выбрать при взятии ипотеки и других кредитов.

Какие типы платежей существуют?

Существует две системы оплаты займа:

1. Аннуитетная.
2. Дифференцированная.

Аннуитетный платеж — это способ расчета по кредиту, при котором заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. При этом внутри данной суммы соотношение тела кредита и начисленных процентов постоянно меняется.

Дифференцированный платеж — это способ погашения займа, при котором тело кредита остается неизменным на протяжении всего срока выплаты, а плата по процентам уменьшаются.

В начале срока выплат заемщик платит по процентам максимальную сумму. Однако каждый последующий месяц эта сумма уменьшается. Следовательно, уменьшается и сам платеж по кредиту.

Наглядно это демонстрирует таблица ниже.

На сегодняшний день аннуитетный вариант оплаты используется практически повсеместно. А вот до 2002-2003 года именно дифференцированная система пользовалась большей популярностью.

Обычно, способ оплаты кредита выбирает сам банк. Но иногда, оно может дать право такого выбора будущему клиенту. Чтобы не растеряться в подобной ситуации и не прогадать, потеряв огромное количество денег, стоит разобраться, какой платеж выгоднее.

Аннуитетный платеж — формула и преимущества

• Несмотря на то, что сегодня существует масса онлайн калькуляторов для подсчета суммы ежемесячных платежей, важно понимать, каким образом они рассчитываются.
• Формула:
• А = К * S
• здесь А — сумма ежемесячного платежа;
• К — коэффициент аннуитета;
• S — сумма кредита.
• Последняя цифра всегда известна, а вот коэффициент аннуитета (К) можно рассчитать по такой формуле:

1. здесь i — ежемесячная процентная ставка по кредиту (рассчитать ее можно разделив известную годовую ставку на 12);
2. n — количество месяцев кредитования.
3. Преимущества аннуитетных платежей:

1. Удобство для клиента. Каждый месяц он платит одинаковую сумму и пропадает необходимость постоянно уточнять размер платежа.
2. Нет риска недоплаты. Зная точно ежемесячную сумму, очень сложно не доплатить по ней. А значит, не будет штрафов и пеней за просрочку.
3. Планирование. Сумма платежа не изменяется и известна еще до подписания кредитного договора. Поэтому заемщик может легко просчитать, подходят ли ему условия, исходя из семейного бюджета.
4. Прозрачность. У клиента обычно не возникает претензий к банку на счет правильности расчетов.
5. Большая вероятность одобрения кредита. Это становится возможным за счет того, что сумма займа в таком случае рассчитывается на основании дохода клиента, а ежемесячный платеж всегда оказывается существенно меньше, чем при дифференциальной системе оплаты.

Несмотря на массу плюсов, у аннуитетной системы есть и один очень важный минус — слишком медленное погашение основной суммы кредита. При такой системе оплаты ежемесячный платеж неизменен, но соотношение процентов и основного долга здесь меняется от месяца к месяцу. Получается, что в самом начале кредита, клиент оплачивает не долг, а преимущественно проценты банку. Сама же задолженность гасится невероятно медленно.

Уже с середины займа ситуация меняется: за первую половину срока заемщик уже выплатил большую часть полагающихся процентов и теперь начинает погашаться именно сам долг.

Этот минус окажется очень существенным для того клиента, который изначально планирует погасить долг раньше положенного. В такой ситуации его ждет неприятное открытие: половина срока кредитования уже позади, а основной долг погашен всего на 15-20%. Заемщик выплатил только проценты.

Дифференцированный платеж — формула и преимущества

Размер ежемесячного платежа при дифференцированной системе оплаты вычислить легко: сумма кредита делится на его срок (количество месяцев).

  Ипотека для ИП: 5 советов, как получить одобрение

• Формула:
• b = S / N
• здесь b – сумма ежемесячного платежа;
• S – размер займа;
• N — срок займа.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами?

Клиенту, которому кредит нужен на небольшой срок (до 5 лет), идеальным вариантом является именно аннуитетная система оплаты. Если же говорить о средне- и долгосрочных займах, тут ситуация не так однозначна.

Пример:

Разберем отличия аннуитетных и дифференцированных платежей на условном примере: клиент хочет взять взаймы у банка 100 тысяч рублей на 5 лет под 12% годовых.

Аннуитетная система — график платежей:

Месяц и годПлатеж, руб.Тело, руб.ПроцентыОстаток, руб.

01.12.2019	2224.44	1224.44	1000	98775.56

Источник: https://IpotekuNado.ru/oformlenie/annuitetnyy-i-differencirovannyy-platezhi

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку 

Была ли эта статья полезна?

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/annuitetnyi-i-differencirovannyi-platezhi-chto-eto-takoe-i-v-chem-raznica

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Главные принципы кредитования – это срочность, возвратность и платность. То есть, клиент должен вернуть взятые денежные средства в точно установленные сроки, с начисленными ему процентами за пользование деньгами банка. Для погашения долга банковские организации применяют две самые распространённые формы платежа – аннуитетную или дифференцированную.

Большая часть кредитных организаций для расчетов выбирает именно аннуитетный тип погашения задолженности, когда оплата вносится равными платежами в течение всего срока действия кредита.

Сегодня постараемся разобраться в тонкостях дифференцированного платежа и узнаем, что такое дифференцированный платеж по кредиту, кому он будет выгоден и какой способ погашения все же предпочтительнее для заемщика.

Что это простыми словами

Для того чтобы понимать, что же такое дифференцированный платеж, необходимо, в первую очередь понимать, из чего же вообще состоит ежемесячная выплата банку. Когда клиент обращается в банк для получения кредита, сумма, которая была ему выдана в пользование, является телом кредита, то есть основным долгом. Однако за то, что клиент пользуется средствами кредитной организации, он должен заплатить проценты, так как деньги просто так никто не даст.

То есть получается, что ежемесячный платеж по кредиту состоит из:

• основного долга
• начисленных процентов

Размер начисленных процентов всегда зависит от суммы основного долга – чем выше сумма долга, тем больше будет начислено процентов.

Дифференцированным платежом принято считать такой вариант оплаты, когда «тело кредита» является неизменным на протяжении всего срока действия договора.

То есть, размер основного долга равномерно распределяется в течение всего срока действия кредита, а величина ежемесячного платежа сокращается за счет уменьшения процентов.

Здесь мы получаем, что самый большой ежемесячный платеж выплачивается в самом начале действия кредитного договора, так как вначале сумма долга самая большая. Постепенно размер долга уменьшается, а проценты начисляются на остаток. Выбирая дифференцированный способ погашения кредита необходимо быть готовым к тому, что в первый год оплаты платежи будут самыми большими.

Как правило, такая форма платежа, чаще всего, встречается при ипотечном кредитовании или при оплате задолженности по кредитным картам. Реже данный тип платежа можно встретить в потребительском кредитовании.

Но такой платеж невыгоден банку, так как в этом случае переплата по кредиту будет ниже, поэтому, чаще всего, банки используют аннуитетные платежи, когда размер выплат неизменный в течение всего срока действия договора.

Кому подойдет

Оплата дифференцированными платежами больше всего подойдет тем заемщикам, доход которых является не постоянным и разнится от месяца к месяцу.

Однако здесь необходимо быть уверенным в том, что в самом начале погашения у клиента будет сумма для оплаты долга. Размер ежемесячного платежа к концу срока действия договора будет существенно снижен.

Такая схема как нельзя лучше подходит для расчета по ипотечным займам, так как в результате выплат переплата будет намного меньше, чем при ином способе погашения.

Чем отличается от аннуитетного

Аннуитетным платежом принято считать платеж, который остается неизменным на протяжении всего срока погашения задолженности. Соответственно, заемщик каждый месяц оплачивает одинаковые платежи, согласно установленного графика платежей. При таком способе погашения тело кредита уменьшается постепенно, а в самом начале срока погашения займа, клиент оплачивает в большей части проценты.

Например, размер платежа заемщика составляет 5000 рублей, из которых в первый год на погашение «тела кредита» уходит только 1500, а 3500 рублей уходит на оплату процентов. В том время как к концу срока погашения долга на оплату процентов будет уходить, например, 500 рублей, а на погашение основного долга 4500 рублей при регулярном платеже 5000 рублей в месяц.

Посмотреть различия между двумя этими схемами погашения можно в представленной ниже таблице:

Сравниваемый показатель	Дифференцированный платеж	Аннуитетный платеж
Размер взноса	Меняется каждый месяц от большего к уменьшению	Неизменный на протяжении всего срока
Распределение платежа	Начисляемые проценты уменьшаются к концу срока за счет уменьшения суммы основного долга	Сначала погашаются проценты
Переплата	Меньше	Больше
Тело кредита	Уменьшается с первых дней	Меняется незначительно

Какой вид платежей выгоднее

Если банковская организация предлагает клиенту самостоятельно выбрать способ погашения задолженности, то отдать предпочтение необходимо именно дифференцированному типу платежа, так как в этом случае переплата будет гораздо меньше. Однако здесь необходимо быть готовым к тому, что в первый год размер ежемесячного взноса будет самым большим.

Если сбережений и дохода клиента достаточно для погашения данного платежа, то рациональнее выбрать схему платежа дифференцированного типа. Если доход клиента не позволяет планировать будущее, то заёмщику подойдет аннуитетный способ погашения, так как размер взноса уже заранее определён банком и не меняется в течение всего срока действия договора займа.

Как рассчитать ежемесячный платёж

Сделать предварительный расчет суммы ежемесячного взноса можно как самостоятельно, например, при помощи калькулятора, так и с помощью онлайн калькулятора, которые есть на сайте кредитной организации.

В этом случае, сумма займа делится на количество месяцев погашения согласно графику платежей.

Размер основного долга погашается равными платежами на протяжении всего срока погашения, а вот размер начисляемых процентов уменьшается, тем самым уменьшая размер ежемесячного платежа.

Пример расчёта

Для наглядности разберем пример:

Иванов И.И. взял кредит на сумму 1500 000 рублей на 8 лет под 12% годовых (1% в месяц). 8 лет – это 96 месяцев, поэтому поделив сумму нашего долга на количество месяцев, мы получаем, что каждый месяц на погашение размера основного долга будет уходить сумма 15625 рубля.

В 1 месяц пользования займом размер процентов составит 1% от 1500 000 рублей. То есть, первый платеж составит 15 000 рублей + 15 625 рубля = 30 625 рубля. В последующем месяце платеж по кредиту составит 30 468,75 рублей ((1 500 000 – 15 625)*1%+15 625=30 468,75) и т.д.

Досрочное погашение

Банки разрешают клиентам совершать досрочное погашение в любое время, и речь сейчас идет, как о полном погашении задолженности, та и о частичном.

При дифференцированном платеже целесообразнее уменьшить размер ежемесячного взноса, тем самым сократив переплату по кредиту.

Сокращение же срока займа выгодно при любой схеме погашения, так как долговая нагрузка в любом случае уменьшается, за счет сокращения срока выплат. Но все же, уменьшение срока погашения выгоднее будет при аннуитетной форме погашения.

Преимущества

Среди достоинств дифференцированного платежа можно отметить следующие:

• уменьшение ежемесячного платежа
• меньший размер переплаты
• экономия на сумме страхования
• «тело кредита» погашается быстрее

Недостатки

Что касается минусов, то они следующие:

• в самом начале погашения займа платеж достаточно большой
• для некоторых клиентов будет неудобно погашение разными платежами
• из-за высокой нагрузки банки не всегда одобряют запрашиваемую сумму займа

Как правило, банк старается как можно больше заработать на заемщиках, выдавая ему кредитные продукты, поэтому вариант с дифференцированным платежом встретить довольно сложно.

Банку просто невыгодно терять прибыль, поэтому, как правило, в большинстве кредитных организаций применяются аннуитетные платежи.

Однако если кредитор предлагает заемщику самостоятельно сделать выбор в пользу способа погашения, то выбирать необходимо дифференцированные взносы, несмотря на то, что вначале срока погашения размер платежа будет самым большим.

Видео: Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный

Last modified: 18.01.2020

Источник: https://gurukredit.ru/chto-takoe-differencirovannyj-platezh-po-kreditu/

Дифференцированный платеж, какой платеж лучше дифференцированный или аннуитетный

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты.

Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком.

Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

• основного долга;
• процентов.

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Кредит наличными На любые цели от Банк открытие — ставка от 8.5%

Подать заявку

Дифференцированный платеж — это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения.

При данномтипе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб.

, то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами.

Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга.

В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Кредит наличными от Райффайзен Банк — ставка от 8.99%

Подать заявку

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

• очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
• даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
• в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате.

Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Команда Bankiros.ru

10 249 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Первоначальный взнос при автокредите

Следующая статья

Кредит для иностранных граждан

Источник: https://bankiros.ru/wiki/term/differencirovannyj-platez

Дифференцированный платеж: достоинства и недостатки

Все мы знаем, как отдавать долг знакомому нам человеку. Сколько взял, столько и отдал в оговоренные заранее сроки. Что же касается банков, они предоставляют различные вариации возврата средств.

Это многоуровневые формулы аннуитетных или дифференцированных платежей. Чаще всего банки пользуются аннуитетными, нежели дифференцированными платежами.

Они удобны и для клиента – суммы ежемесячных возвратов одинаковые на протяжении всего действия кредита.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Важно знать, что последовательное уменьшение размера тела кредита приводит к уменьшению погашаемых процентов по нему. Что это значит? Берем 100 000 рублей под 10% годовых.

Первый ежемесячный платеж будет содержать проценты, начисленные на сумму 100 000 рублей, во втором же месяце на 90 000 рублей и далее на уменьшение.

Ежемесячный платеж каждый месяц разный и каждый последующий меньше предыдущего.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

• часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
• оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Второй ежемесячный платеж уже будет состоять из тех же неизменных 10 тысяч рублей и процентов, рассчитанных от суммы 110 тысяч рублей (120 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 110 тыс. руб.).

Отсюда вывод, что второй ежемесячный платеж, рассчитанный от тела кредита в 110 тыс. руб., будет ниже первого. По этой схеме строится график платежей в банке в случае использования дифференцированных взносов.

С каждым последующим выплаченным платежом тело кредита снижается на 10 тыс. руб., уменьшая тем самых ежемесячные платежи.

Рассчитать самостоятельно ежемесячный взнос по кредиту в этом случае почти невозможно. Это могут сделать только банковские работники или рьяные любители высшей математики.

Простой человек имеет возможность воспользоваться калькулятором дифференцированных платежей на сайте любого банка.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитет – термин, который означает определенную схему ежемесячного, ежеквартального или годового возврата по кредиту. Независимо от выплаченного основного долга, платеж будет одинаковым и строго через один и тот же промежуток времени.

Что общего и в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами

Схожесть между ними только в составе. Оба платежа содержат:

• основной долг;
• начисленные на тело кредита проценты;
• в редких случаях еще и комиссии.

Различия:

1. В случае аннуитета сначала выплачиваются проценты и только потом тело кредита.
2. Главный плюс дифференцированных платежей в том, что размер погашаемого основного долга равный каждый месяц. А значит, уменьшаться он будет значительно активнее. И так как проценты рассчитываются относительно оставшейся суммы кредита, снижаться они будут стремительнее аннуитетных. Этот факт важен при досрочном закрытии кредита.
3. Размер ежемесячного взноса при аннуитете неизменен на протяжении действия кредитного договора. Что же касается дифференцированных платежей, сначала крупная выплата, далее постепенно начинает снижаться.
4. Окончательный размер переплат по дифференцированной схеме несколько ниже, чем при аннуитетной.

Многие заемщики не могут с первого раза определиться со схемами возврата денежных средств – дифференциал или аннуитет?

Сильные стороны дифференцированных выплат:

• При выборе дифференцированного графика основная задолженность, как и ежемесячный взнос, уменьшаются каждый месяц. Это колоссальная выгода, особенно ощущаемая при возврате кредита раньше срока.
• Итоговая переплата с дифференцированными платежами меньше займа на такой же срок с аннуитетными (одинаковыми) взносами.
• Ипотечные займы предусматривают обязательное страхование залога. Если тело кредита уменьшается стремительнее, то и плата за страхование снижается, ведь страховка всегда рассчитывается от суммы основного долга.

Слабые стороны дифференцированных платежей:

• Первый платеж по кредиту бывает таким высоким, что у клиента совсем не остается денежных средств на существование.
• Большая редкость найти в банках такую схему выплат. А все потому, что такой кредит невозможно предоставить большинству клиентов со среднестатистическим доходом. Им просто не хватает платежеспособности для его обслуживания в самом начале выплат.
• Для получения кредита с таким типом платежей клиенту необходимо иметь немалые доходы, чтобы банк мог одобрить заявку. И связано это, опять же, с первыми платежами.

Достоинства и недостатки аннуитетных платежей

Прежде всего, чтобы выявить плюсы или минусы двух видов платежей, необходимо проанализировать потенциального заемщика. На какую сумму, срок хочет оформить и какой у него уровень дохода.

Плюсы аннуитета:

• Ипотечный займ будет не так обременителен со временем. Доход семьи может вырасти и тем самым кредит сделается незаметным для них.
• Если воспользоваться передовыми технологиями банков, можно вообще не вспоминать о кредите. Подключить автоматический платеж с зарплатного счета на кредитный и спать спокойно.
• Одобренная сумма кредита будет значительно выше, т.к. банк при расчете соотнесет ежемесячный доход клиента с ежемесячным платежом. Оставив заемщику прожиточный минимум после выплаченного взноса.

Минусы аннуитета:

• Ощутимая переплата особенно чувствуется при кредитах, оформленных на длительный период.
• Когда заемщик полностью закрывает кредит ранее положенного срока, он на себе ощущает, как мало он выплатил основного долга, ведь все это время большую часть ежемесячного платежа занимали проценты. Тело кредита гасилось сущими копейками.

Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Стоит отметить, что при одинаковых условиях кредитования, независимо от суммы, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график взносов всегда будет содержать меньшую итоговую переплату в конце кредитования. Но финансовые возможности заемщиков разные, и не у всех получится оформить необходимую сумму с таким видом платежей.

Большая часть банков не имеет в своей кредитной линейке дифференцированные схемы выплат. Но иногда могут запустить в рамках различных социальных программ, акций.

Если же заемщику повезло и он нашел банк с дифференцированными схемами, необходимо внимательно сравнить условия, ведь банк может заложить свои потери в процентную ставку или дополнительные комиссии.

Сравнивать условия стоит не в одном кредитном учреждении, а во всех проверенных. Произвести эти манипуляции сегодня можно не выходя из дома – при помощи калькуляторов онлайн. И только потом принимать столь важные решения о кредитовании, особенно это касается кредитов на длительные сроки.

Сотрудники банков редко предлагают дифференцированные схемы платежей среднестатистическому клиенту, думая, что он не сможет понести столь высокую нагрузку, которая неизбежна в самом начале действия кредитного договора.

Независимо от срока, кредит, оформленный с применением дифференцированной схемы, будет значительно экономичнее. Зная этот факт, банки уже давно перешли на аннуитет, он выигрышен для них во всех смыслах.

Никакой банк не хочет терять свою выгоду, а это все же происходит при возврате долга раньше срока. Благо закон на стороне клиента, и досрочное закрытие кредитного договора стало возможным в большинстве коммерческих организаций, которые соблюдают правила кредитного рынка.

Газпромбанк и Россельхозбанк – единственные банки, принимающие во внимание пожелания заемщика относительно типа обслуживания долга. Но лишь после тщательного анализа финансового состояния клиента и его кредитной истории кредитный комитет принимает окончательное решение о возможности оформления кредита с применением дифференцированной схемы.

Источник: https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/differentsirovannyj-platezh/amp/