Лимит овердрафта — что это такое и как воспользоваться им

Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт. Кто-то с возмущением — услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом — поскольку им непонятно, что это такое.

Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Овердрафт это

Овердрафт что это такое? В дословном переводе — «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 — и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» — банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств.

Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс — потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

• Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
• Деньги можно обналичивать через терминалы;
• Процент на средства не превышает 20% годовых;
• Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

• Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
• Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
• По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

• Клиент может не знать о возникшей задолженности;
• Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
• Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Для физических лиц

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

1. Заявление по форме банка;
2. Удостоверение личности — паспорт;
3. Любое второе удостоверение личности;
4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

1. Гражданство и наличие регистрации;
2. Официальное трудоустройство;
3. Трудовой стаж;
4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

1. Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
2. Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
3. Минимум 12 поступлений средств на счет;
4. Внесение инкассированных средств;
5. Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

• Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
• Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить.

Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день.

Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%.

Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету.

Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней.

Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• договор;
• удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
• анкета по форме банка;
• подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
• анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки.

Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны.

Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Источник: https://www.iqmonitor.ru/bank/overdraft.html

Как работает лимит овердрафта и что это такое?

В сфере банкинга приходится довольно часто сталкиваться с термином “овердрафт”.

Многих клиентов банков по сугубо практическим причинам интересует, что такое, например, лимит овердрафта? В большинстве случаев финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам овердрафт в качестве одного из видов предоставления займа. Также он может выступать как бонусная опция вдобавок к открытию и сопровождению актуального клиентского счёта.

Что это такое?

Овердрафт банковской аудитории известен как очень удобный способ оперативно и с большой выгодой прекратить краткосрочный недостаток в деньгах. Особенно актуально это, если нужно здесь и сейчас произвести какие-то платёжные операции.

Потому в статье мы уделим внимание таким вопросам:

1. Что представляет собой овердрафт?
2. Каков порядок использования?
3. Как оформляется?
4. Определение и суть лимита по овердрафту.
5. Специфика, характеризующая это явление.

Займ “Овердрафт” – специфический вид предоставления кредита на небольшой период. Он подразумевает получение клиентом денежных средств через осуществление банком расходных действий по клиентскому счёту.

Нужно это, как правило, когда человеку не достаёт своих финансов, чтобы безналичным способом оплатить услугу, товар или другие обязательства. Как итог исполненных банком платёжных операций, появляется дебетовое сальдо (долг перед организацией). Это и является овердрафтным кредитом.

Т.к. клиент применяет банковские деньги сверх имеющегося баланса, он должен, как и любой другой кредит, покрыть овердрафт до истечения периода кредитования.

Плюсы

Использование овердрафта имеет ряд явных преимуществ:

1. Оплата производится за фактически использованные деньги (суммарно).
2. Списание суммы вознаграждения происходит в автоматическом режиме при зачислении денег.
3. Можно осуществлять любые операции, доступные по счёту.
4. Отсутствие нужды в предоставлении документации о цели применения финансовых средств. Большинство банков предоставляют дешёвые займы для конкретных целей. Клиенту приходится предъявлять документы по факту использования денег, что часто само по себе проблема.

О подводных камнях при оведрафтном кредитовании читайте далее в статье.

Лимит

Давайте посмотрим на овердрафт с позиции пользователя банковских карточных инструментов. В этом случае его можно определить как практику использования денежных средств на балансе дебетового пластика сверх реального остатка.

Основные условия

Иначе говоря, овердрафт – это функция, подразумевающая предоставление банком займа по актуальному счёту его держателя.

Через подобное кредитование происходит краткосрочное пополнение банком личного счёта карты клиента, являющегося физлицом.

Как уже говорилось выше, овердрафт даётся на очень небольшой срок.

Хотя опция действительно весьма удобна, она содержит ряд нюансов, которые крайне важно знать, чтобы не попасть в нехорошую ситуацию с задолженностью перед банком.

Дебетовое сальдо

Это очень важный момент. Дебетовое сальдо – суммарный займ при оформлении овердрафта. И этот кредит жёстко лимитирован самим банком.

Любая банковская организация всегда конкретно определяет ограничение по овердрафту. Данное условие отражает возможности держателя карты распоряжаться деньгами банка сверх имеющегося баланса.

В роли инструмента кратковременного кредитования овердрафтный займ удобен. Он привлекает владельцев счетов как выгодный источник бонусного поступления финансов.

Изучим теперь специфические проявления овердрафта для более полного понимания природы явления.

Овердрафт как кредитный инструмент

В чём заключается суть овердрафтного кредитования? Рассмотрим некоторые моменты.

Практические нюансы

“Природа” овердрафта отчётливо прослеживается в ряде специфических обстоятельств:

1. Обязательно данный займ покрывается не менее одного раза в течение 30 дней.
2. Лимит кредитования возобновляется неоднократно по ходу всего периода предоставления кредита. Возможно повторяющееся взимание денег, направленных клиентом для покрывания овердрафтных обязательств.
3. Финансовое учреждение начисляет процент только по актуальной сумме долга.

С целью лучшего понимания овердрафта рассмотрим порядок его предоставления и погашения на зарплатном примере.

Зарплатный овердрафт

Предположим, клиент открыл банковский счёт до востребования. Назначение – получение ежемесячно перечисляемой заработной платы. Держатель такого счёта переводит на него своего рода стартовый взнос, и это делает возможным потом безлимитное пополнение баланса такими путями:

• через перечисление работодателем зарплатных денег;
• с помощью операций безналичных переводов с других счетов;
• посредством внесения наличности с использованием функционала банкоматов.

С зарплатного счёта можно будет снимать финансовые средства сколько угодно раз.

Такой счёт действует лишь в границах фактического баланса. Иначе говоря: можно будет использовать те деньги, что вносили сам клиент и работодатель.

С целью повышения комфорта при эксплуатации платёжных инструментов банковское учреждение может выпустить для клиента дебетовый пластик, прикрепляемый к зарплатному счёту. Это даёт возможность в оперативном режиме манипулировать своими деньгами с помощью банкомата (обналичивать и пополнять баланс).

Специфика

Случается иногда так, что человеку не хватает денег на счёте для оплаты, перевода или другой транзакции. Чтобы исключить подобную ситуацию, клиент банка может запросить предоставление овердрафта. Обычно он оформляется на срок в один год. Данный кредит привязывается к уже имеющемся счёту и карте.

Лимит определяется персонально – в соответствии с теми доходами, что фактически имеет гражданин.

Если зарплатный счёт располагает недостаточной суммой, его владелец имеет возможность не единожды использовать банковский займ – при этом не превышая установленное для овердрафта ограничение.

Погашение происходит через пополнение баланса карты, понижающее сальдо с отрицательном знаком. Сальдо определяется наличием задолженности по овердрафту.

Применение клиентом зарплатного овердрафта вызывает уменьшение доступного остатка в границах кредитного лимита. Но в процессе переводов денег на зарплатный счёт задолженность покрывается. Ограничение восстанавливается.

Овердрафтные условия кредитования не предъявляют к клиенту требований по единоразовому освоению сразу всего лимита. Можно его расходовать постепенно – по мере необходимости.

Действующие обязательства покрываются автоматически на основании очередного зарплатного начисления.

Оформление

Услуга овердрафта может быть предоставлена дополнительной опцией физлицам, открывающим в кредиторской организации счёт с последующей привязкой своего пластика.

Категории клиентов

Доступен овердрафт такой клиентуре:

1. Сотрудникам организаций, которые являются корпоративными клиентами банка. Зарплата этих работников начисляется на их счета, к которым прикреплены пластиковые карты. Учреждение, выступающее в роли работодателя, обеспечивает гарантии по овердрафтному кредитованию, которым пользуются его сотрудники.
2. Клиентам-вкладчикам. Ряд банков предоставляет возможность оформить депозит с бонусом в виде овердрафта. Предоставляется он посредством дополнительно выпускаемой карты. Это весьма удобно для тех, кто имеет вклады: они могут использовать кратковременный займ, не теряя в кредитных процентах.

Опция довольна демократична и устроена так, что охватывает интересы почти всех категорий граждан, взаимодействующих с банком.

Регламент

У каждой организации есть свои условия, на которых предоставляется овердрафт.

Почти всегда клиент должен предоставить следующую документацию:

• заявка на овердрафт, которую предварительно заполняет гражданин (как правило, в офисе учреждения);
• анкета заёмщика (это обычная форма, которую требуют при получении кредита);
• паспорт гражданина России;
• дополнительно (что-то одно) – СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранник, медицинская страховка;
• справка о доходах за несколько месяцев (если у клиента нет в данном банке зарплатного счёта).

Как видно, набор документов стандартный. С ним гражданину приходится часто сталкиваться в своей жизнедеятельности в ходе взаимодействия с официальными структурами.

Требования

Какие условия ставят клиентам банки при получении овердрафта? Вот они:

• постоянная прописка и место проживания в районе обслуживания тем банком, что выбран клиентом;
• трудоустроенность в районе, обслуживаемом кредитной организацией;
• определённый непрерывный стаж трудовой деятельности (устанавливается каждым банком по-своему);
• отсутствие просрочек по займам, полученным у данного банка.

Установка лимита по дебетовой карте определяется индивидуально для каждого из пользователей услуг. Расчёт основывается на среднестатистической месячной зарплате. Ставки по процентам находятся в достаточно широком диапазоне.

Отказ от овердрафтного кредитования

Даже в случае, когда соглашение с банком об оказании услуг, подразумевающих и предоставление овердрафта в том числе, уже подписано, всегда можно оформить отказ.

Для этого посетите отделение учреждения и обратитесь к специалисту. Объясните суть вопроса. Вам расскажут, как пишется заявление на отказ. Тут же Вы его пишете и подаёте для исполнения.

Заключение

Если Вы являетесь активным пользователем банковских услуг, стоит повышать свою финансовую грамотность. Каждому клиенту какого бы то ни было банка следует знать, что такое овердрафт. Это нужно не только для общего понимания используемого явления, но и для избегания неприятных ситуаций.

Лимит по овердрафту – это сугубо практический вопрос. Осведомлённый человек не допустит некорректного использования краткосрочного кредитования, а, значит, не испортит взаимоотношений с банком.

Источник: https://Fininru.com/chto-eto-takoe/limit-overdrafta

Лимит овердрафта — что это, от чего зависит доступный предел, как он рассчитывается для физических и юридических лиц?

Овердрафт – популярный вид кредитования у физических лиц. Это связано с его простотой и удобством как для заемщиков, так и для кредитно-финансовых организаций.

Сущность овердрафта, порядок его установления и расчета рассмотрим подробнее.

к оглавлению ↑

Термин «овердрафт» дословно означает «краткосрочный кредит», который предоставляется банком своему клиенту (например, держателю карты) на определенных условиях.

Подобрать и получить выгодный кредит

К ним относятся процентная ставка и срок предоставления денег. Лимит – это непосредственно та сумма, которую банк согласен выделить для клиента сверх его собственных.

Лимит овердрафта – это минус, который допускается для возникновения на счете.

Предоставляться он может физическим или юридическим лицам.

Несмотря на схожесть с кредитом, он имеет ряд важных особенностей:

• Срок. В отличие от кредита, который обычно выдается на длительный срок (от года до нескольких лет), овердрафт должен быть погашен в течение одного-двух месяцев. Точный срок возврата зависит от условий конкретной финансовой организации.
• Размер. Величина заемных средств при кредите намного выше, чем лимит. В последнем случае деньги клиенту выделяются исходя из суммы его поступлений на карту.
• Стоимость. Хотя процентная ставка при овердрафте выше, чем при кредитовании, итоговая переплата получается меньше. Связано это с небольшим сроком такого займа.
• Порядок оплаты. Кредит предполагает постепенное погашение задолженности. Обычно это бывает с определенной периодичностью, в установленном размере. Долг по овердрафту в основном возвращается единоразово, как только держателю карты поступают на нее деньги.
• Скорость оформления сделки. Получение кредита связано с необходимостью посещения банка, подготовки пакета документов и ожидания решения в течение некоторого времени. При овердрафте заемные деньги могут быть использованы, как только они будут необходимы. Возврат долга также происходит сразу при поступлении средств на счет.

При этом очень часто такая услуга предлагается автоматически, например, при подключении карты. То есть инициатива исходит не от заемщика, а от кредитора.

Еще одна особенность – то, что пользоваться лимитом можно несколько раз. После полного погашения потраченных ранее денег заемщик может тратить их вновь.

• Это будет происходить до тех пор, пока он не перестанет быть клиентом банка или не возникнет сомнений в его платежеспособности.
• При кредите же можно воспользоваться заемными средствами только один раз (потом процедуру оформления придется повторять заново).
• Подробнее о том, чем овердрафт отличается от кредита, читайте здесь. Что такое овердрафт, подскажет видео:

к оглавлению ↑

1. Для лимита клиенту необходимо предоставить в банк, держателем карты которого он является, письменное заявление с просьбой.
2. Однако в отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы (ИНН, паспорт).
3. При этом обязательным будет выполнение следующих условий:

• постоянные, стабильные поступления средств на счет (поэтому более популярно оформление овердрафта на зарплатную карту);
• регистрация заемщика на той территории, где расположен банк;
• официальное трудоустройство в течение определенного времени (этот промежуток определяется индивидуально и обычно составляет минимум полгода);
• отсутствие действующей задолженности перед банками (особенно просроченной);
• хорошая кредитная история.

Точная величина средств, которые будут предоставлены, зависит не только от этих факторов, но и от размера поступлений на счет клиента.

Влияние оказывает и общая экономическая ситуация в стране. Чем она хуже, тем выше вероятность безработицы, соответственно, будет снижена платежеспособность населения.

• Подобрать и получить выгодный кредит
• Обычно вопросами установления конкретного лимита занимается отдельный специалист – кредитный эксперт, который оценивает все факторы влияния и возможные риски.
• При расчете используется формула:

• L = B * P, где:
• L – лимит;
• B – среднемесячные обороты по счету за последние два месяца;
• P – процент, который устанавливается конкретным банком (обычно не превышает 10%).

Например, при среднемесячной заработной плате в размере 30 тыс. руб. и установленной ставке 15% заемщик сможет получить такую сумму: L = 30 000 * 15% = 4 500 руб.

Для юридических лиц эта процедура может отличаться. Показатель B будет рассчитываться как разница между доходами от реализации продуктов или услуг за последний отчетный квартал и дебиторской и кредиторской задолженностью.

Юридическим лицам может предоставляться больший процент, чем обычным заемщикам. Подробнее об овердрафте для ИП, малого бизнеса и предприятий читайте тут.

Стоит учесть, что даже после согласования лимита, сотрудники банка периодически проверяют финансовое положение клиента.

Если при этом появляются какие-то сомнения в платежеспособности, то его величину могут существенно снизить или вообще лишить заемщика возможности использовать данные средства.

к оглавлению ↑

Действия для определения доступного предела

1. Одним из существенных недостатков овердрафта будет то, что банки часто предоставляют его без согласования с клиентом, даже не объясняя ему условия получения этих денег.
2. Поэтому нужно внимательно следить за состоянием своего счета и отмечать, какие деньги собственные, а которые предоставлены сверх них.
3. В зависимости от банка, для получения информации о доступном лимите и его точном значении можно воспользоваться следующими способами:

• посещение отделения;
• онлайн-консультация (доступна на сайтах некоторых банков);
• личный кабинет сервиса (например, «Сбербанк-Онлайн»);
• телефон горячей линии;
• банкомат.

При использовании каждого из способов заемщику нужно будет предоставить данные или документы, чтобы пройти идентификацию и получить доступ к финансовой информации.

Это паспорт, пин-код, секретное слово, номер карточки и т. п. При желании он может отказаться от лимита или подать заявление об изменении его размера (в сторону уменьшения или увеличения).

Однако использовать его следует с осторожностью, поскольку процент за пользование таким займом намного выше, чем при обычном кредитовании.

Источник: https://cursinfo.com/kak-rasschityvaetsya-limit-overdrafta/

Овердрафт: что это такое и как грамотно им пользоваться

Юлия Чистякова

28 января 2019 в 21:35

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий. Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен.

Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность.

Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в х. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Где взять деньги, когда нет времени оформлять кредит

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму.

А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Диана

Технический, или неразрешенный, овердрафт случается, когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

Главное преимущество — подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом.

С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.

Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте.

По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей.

Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Выбираете нужную карту→ Действия → Подключить овердрафт

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга.

Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку».

К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту.

И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта.

Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/what-is-overdraft/