Кредитные линии — это что такое

В наши дни большая часть населения любой страны активно пользуется услугами кредитования, так как далеко не всегда имеющихся на данный момент средств достаточно для совершения покупки, которая необходима именно сейчас.

Небольшая часть людей копит средства до того момента, как покупка станет возможной, но большинство все же обращаются к услугам банков.

Одним из предлагаемых банками финансовых инструментов, призванных увеличить покупательную способность и позволить приобрести нужные услуги или товары прямо сейчас, является кредитная линия, о которой и пойдет речь в данной статье.

Кредитная линия

По своей сути заем такого типа является одним из простейших и выгодных как клиенту, так и банку вариантов предоставления средств в долг, который называется кредит. Кредитная линия представляет собой определенное количество денег, находящихся на счету у заемщика.

Плата за фактическое наличие у клиента такого займа в большинстве случаев не снимается или она исчезающе мала. В любой момент, когда деньги понадобятся, происходит их перечисление на указанный счет, в результате чего совершается оплата услуг или товаров.

Договор кредитной линии может предусматривать множество вариантов использования средств, их доступности, назначения, типов самой линии и множество других факторов, так что необходимо внимательно с ним ознакомиться и уточнить непонятные моменты.

Простой вариант

Самым доступным и элементарным вариантом для понимания такого типа кредитования является простая кредитная линия. Средства остаются на счету клиента до тех пор, пока не понадобятся. В нужный момент их перечисляют указанному лицу в качестве платы.

После этого клиент обязан погасить аналогичную сумму задолженности вместе с набежавшими к этому моменту процентами. Лимит кредитной линии такого типа не подразумевает возврата уровня средств, доступного заемщику до того предела, который существовал на момент заключения договора.

То есть, чтобы снова получить в распоряжение большую сумму денег на счету, необходимо предварительно полностью погасить существующую задолженность, закрыть кредит и открыть новую линию.

Возобновляемая кредитная линия

Наиболее распространенный и удобный для клиентов вариант займа такого типа. В рамках договора оговаривается определенный срок кредитной линии, в течение которого заемщику будут доступны средства в указанном размере.

Все время действия кредита он может брать и возвращать деньги в нужных ему объемах, не забывая своевременно оплачивать комиссии и проценты.

Единственное условие, которое всегда существует, – к моменту окончания срока действия возобновляемая кредитная линия должна быть полностью погашена. То есть должна отсутствовать задолженность.

Если не выполнить это требование, банк может отказаться от дальнейшего сотрудничества, даже если сумма все-таки будет возвращена в требуемом объеме, так как тут больше важна именно своевременность возврата средств, на которые финансовая организация уже имеет дальнейшие планы.

Рамочный вариант

Не столь частый, но все же используемый крупными предприятиями вариант кредитования. В рамках этого займа юридическое лицо получает определенную сумму средств, которая находится на специальном счету и которую можно использовать только в рамках какого-либо контракта.

Чаще всего используется при крупной закупке оборудования, техники, аппаратов различного назначения и подобных категорий товаров у одного и того же поставщика. Удобен простотой и скоростью применения, так как и назначение, и обе стороны заранее известны. Неудобен своей узкой специализацией.

В этом случае необходимо или полностью закрывать уже существующую линию и открывать новую, под другого поставщика, или же использовать исключительно собственные средства предприятия, так как жестко обозначенные в договоре назначение и контрагент не дают возможности произвольно использовать кредит.

Онкольный вариант

Это вариант возобновляемой кредитной линии, при котором предприятие может брать абсолютно любые суммы со счета (в пределах лимита) и расплачиваться ими за различные услуги или товары. После погашения взятых средств их можно брать снова.

Чаще всего такие линии или не имеют конечного срока, или они достаточно продолжительны, чтобы об этом моменте не вспоминать годами.

Вариант удобен для тех организаций, которые хотят обезопасить себя на все случаи жизни и предпочитают иметь в резерве определенную сумму средств, которые в случае необходимости всегда можно взять.

Из недостатков можно отметить комиссию, которая при данном варианте кредитной линии чаще всего бывает несколько большей, чем в других случаях. Это обусловлено тем, что банк вынужден постоянно держать на счетах определенные суммы, чтобы гарантировать выполнение собственных обязательств, а не использовать их в других целях.

Контокорректный вариант

Один из наиболее удобных вариантов для юридических лиц. Подразумевается, что существует счет, с которого происходят списания в счет оплаты услуг или товаров других лиц, и на него же происходит зачисление различной выручки и прочих доходов предприятия-клиента.

За счет этих поступлений и оплачиваются все проценты, комиссии и само тело кредита, что позволяет руководству организации меньше времени тратить на погашение займа, так как все делается автоматически.

Из недостатков такого типа займов можно отметить отсутствие возможности у предприятия воспользоваться зачисляемой выручкой или иными вариантам доходов, так как все они в первую очередь идут на погашение кредита, процентов, комиссий и подобных платежей и только после этого попадают на счет клиенту. Если же такой вариант приемлем для предприятия, то эффективность использования подобного финансового инструмента сложно переоценить.

Преимущества использования

Из основных преимуществ займов данного типа можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Чаще всего они предлагаются тем клиентам, которые находятся на обслуживании в данной финансовой организации уже продолжительное время и все необходимые данные об их деятельности уже есть у банка.

Благодаря этому моменту от потенциального заемщика требуется лишь формальное согласие на такое обслуживание и небольшой пакет документов, нужных в соответствии с законодательством.

Также к преимуществам использования, которые предоставляет кредитная линия, нужно отнести отсутствие платежей по процентам до того момента, как клиент начнет пользоваться средствами.

В других вариантах займов сразу же после окончательного подписания договора и выделения средств начисляются проценты на всю сумму кредита, не важно, в какой момент заемщик начнет ими пользоваться. Таким образом, расходы на оплату кредитных линий намного меньше, чем на возврат обычных займов.

Недостатки использования

Большинство недостатков заранее оговариваются в договоре на открытие кредитной линии. Чаще всего это такие понятия, как срок оборачиваемости, лимит выдачи и другие подобные.

То есть банк сразу заявляет, что после получения той или иной суммы клиент обязан ее вернуть в определенный срок, который зависит от многих факторов, начиная от репутации клиента и заканчивая внутренними нормативами банковского учреждения.

Под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги. Существует и множество других, менее распространенных ограничений, которые могут существенно отличаться друг от друга в различных финансовых организациях.

Итоги

В целом данный вариант кредитования достаточно удобен для обеих сторон.

Банк выдает кредит, пусть и не сразу начиная получать с него прибыль, а клиент получает возможность в любой момент воспользоваться резервными суммами в случае недостатка собственных средств или отсутствия желания их тратить на данный товар или услугу. Заемщик получает больше свободы в оперировании денежными потоками, что существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.

Источник: https://www.syl.ru/article/202721/new_chto-takoe-kreditnaya-liniya-dogovor-kreditnoy-linii

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: что это такое простыми словами?

Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты.

Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям.

В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования.

То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д.

Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.

Альфа Банк 100 дней без %

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему.

На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет.

В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.

Пример пользования

Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Таким образом, каждое из этих предложений будет выгодным в зависимости от целей заемщика: если есть цель обеспечить себя займами в долгосрочной перспективе, линия с функцией возобновления идеально подойдет; если хочется получить займ только на определенное время с наиболее выгодными условиями, подойдет невозобновляемая линия.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

• Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
• Льготный период, как правило, не предусмотрен;
• Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
• Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.

Прочие виды кредитных линий

Существуют также:

• «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
• Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
• Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

• Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
• Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
• Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты — так вы получите максимальный по длительности льготный период.

Краткое резюме статьи

Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается.

Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан.

Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.

Источник: https://vKreditBe.ru/vozobnovlyaemaya-i-nevozobnovlyaemaya-kreditnaya-liniya/

Что такое кредитная линия? Кредитная линия это

Кредитная линия – это вид долгосрочного кредитования, при котором деньги выдаются клиенту частями (траншами) в течение определенного временного периода. Линия кредитная позволяет заемщику распоряжаться деньгами в пределах суммы, которая указана в соглашении с банком.

Кроме того, у клиента есть возможность пользоваться кредитом на более гибких условиях. Если заемные средства не используются, то процент на них не начисляется. Погашать долг нужно после того, как клиент получил займ.

Оформляется линия кредитная единожды, поэтому от заемщика требуется меньше документов, чем для обычного кредита.

Виды кредитных линий

Выделяют несколько видов кредитных линий:

1. Невозобновляемая линия. У нее много общего с потребительским кредитом. Наиболее характерная черта – наличие лимита выдачи кредитных средств. Данный вид удобен, если кредит требуется компании в пределах одной кредитной линии, а дата, с которой будут использоваться заемные средства, точно неизвестна.

   После исчерпания лимита снова взять кредит будет нельзя.

2. Возобновляемая кредитная линия. Клиент может использовать заемные средства в пределах лимита, прописанного в договоре. Расходовать их можно поэтапно, а погашать – полностью весь долг или некоторую часть от общей суммы.

   Кредитная карта – наглядный пример возобновляемой линии. Если клиент вносит оплату вовремя и не допускает просрочек, кредитные средства могут использоваться им многократно при восстановлении суммы лимита.

3. Рамочная линия – кредит открыт на условиях единого соглашения, по которому оплачиваются несколько связанных друг с другом поставок. В договоре прописываются общие условия. Для совершения каждой операции необходимо заключать дополнительное соглашение помимо основного.
4. Онкольная линия.

   По ней возможно восстановить размер лимита до первоначального, при условии, что часть займа будет возвращена банку. Например, компания оформила договор на 6 000 000 рублей, а воспользовалась только 3 000 000 рублей. Когда деньги будут возвращены, для использования снова будут доступны 6 000 000.

5. Контокорректная линия. Клиенту предоставляется специальный счет, откуда можно будет снимать деньги. Все поступившие на него средства будут автоматически списываться в счет оплаты задолженности.

Договор кредитной линии

Договор, по которому открыта линия кредитная, является важным документом. Он регламентирует условия взаимодействия заемщика и банка. Для заемщика индивидуально рассчитывается сумма долга, ставка по кредиту и срок, на который заключается договор.

Также указывается максимально возможная сумма выдачи денег или лимит задолженности. Если количество доступных денежных средств ограничено определенной суммой, то вы не сможете списать со счета ни копейкой больше.

При внесении средств увеличение лимита невозможно, воспользоваться займом повторно без заключения нового договора не получится. Если у клиента ограничен размер максимальной задолженности, выдача займов будет приостановлена при достижении критической суммы долга.

Как только будет внесена хотя бы некоторая часть средств, лимит увеличится на эту сумму и будет снова доступен. Соответственно, при погашении всей задолженности клиент сможет использовать весь лимит снова.

Кредитная линия для бизнеса/физических лиц

Под каждый конкретный проект должна быть открыта своя линия, кредитная возможность которой рассчитана индивидуальна. Обычно долгосрочное финансирование используют, чтобы оплачивать услуги других компаний, покупать сырье, приобретать недвижимое имущество и торговое или производственное оборудование. Компания может увеличивать оборотные средства за счет заемных денег.

  Перед тем, как подать заявку на долгосрочное финансирование, рекомендуется составить и внимательно проверить бизнес-план. В идеале, проект меньшего масштаба, но соответствующий представленной документации, должен успешно функционировать.

Если предприниматель не предоставит документы для обоснования необходимости определенных доходов и расходов, то подобный вид финансирования будет невозможным.

Для физических лиц существует гораздо меньше вариантов, это объясняется тем, что линия кредитная – рискованный вид займа, а доходы в бизнесе значительно выше, чем доходы физлиц.

Пластиковая кредитная карта с возобновляемым лимитом – линия кредитная, которая популярна у потребителей. Количество доступных денег по ней ограничено, а погашать задолженность можно небольшими платежами на протяжении длительного срока.

Также спросом у населения пользуются займы на возведение жилья и на получение образования.

Кредитная линия ставки

Величина процентной ставки для юридических лиц наиболее важна. Поэтому предпринимателям необходимо определиться, будет ли она плавающей или фиксированной.

Во время переговоров нужно решить, какая величина процентной ставки будет существовать для каждой операции в рамках кредитной линии. Для клиента персонально рассчитывают размер ставки. Обычно он составляет от 10 до 20%.

В некоторых банках за открытие кредитной линии может взиматься комиссия не более 2%.

       Погашение кредитной линии

Договор кредитной линии регламентирует условия, по которым будет происходить оплата задолженности.

Действует общее правило: на счет ежемесячно нужно вносить некий процент от фактической задолженности. Обычно это не менее 10% от долга.

Начисление процентов происходит на ту сумму, которую использовал клиент. Погасить долг полностью нужно к тому моменту, когда прекратится действие договора.

Срок кредитной линии

Кредитная линия для малого бизнеса обычно предоставляется на срок от 3 до 12 месяцев с процентной ставкой в пределах 15%. Для сегмента крупного и среднего бизнеса ставки выгоднее – от 10%.

Для больших компаний существуют более гибкие условия предоставления кредитных средств. Срок, в течение которого необходимо полностью погасить задолженность, может быть увеличен для них до нескольких лет.

У каждого заемщика сотрудниками банка проверяется ликвидность залога, а также уровень стабильности предприятия.

Учет кредитных линий

На лицевых счетах ведется учет кредитных линий. Проведенные операции, отраженные на счете, соотносятся с теми сроками, в течение которых фактически были размещены средства.

В соответствии с существующими правилами бухгалтерского учета, счета должны отражать только предоставленные банком суммы.

Сроки предоставления, прописанные в договоре, и сроки предоставления, которые были зафиксированы в учете, должны совпадать. Начисленные проценты включаются в состав прочих расходов.

        К плюсам кредитной линии относятся:

• — вы экономите время: можно заранее заключить договор на долгосрочное сотрудничество с финансовой организацией, а использовать средства только при возникшей необходимости;
• — вы оплачиваете только те проценты, которые были начислены на фактически использованную сумму;
• — нет жесткого графика платежей, в договоре указан период, в течение которого необходимо вернуть кредит;
• — возможность увеличение оборотных средств при помощи кредитной линии.

Но имеются и минусы. Если заемщик не исполняет обязанности перед банком надлежащим образом, линия кредитная может быть закрыта в любой момент. Дополнительные комиссии могут увеличить стоимость займа, и она станет выше, чем у обычного кредита. Чтобы воспользоваться подобным типом финансирования, клиент должен быть ответственным и дисциплинированным, а также обладать идеальной кредитной историей.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kreditnaya-lliniya/

Кредитная линия возобновляемая и невозобновляемая: что это и как получить

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про кредитную линию.

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия — это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам. 

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

• Невозобновляемая.
• Возобновляемая.
• Рамочная.
• Онкольная.
• Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку.

И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена.

Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия — механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера.

Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

• Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
• Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
• Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Источник: https://kakzarabativat.ru/finansy/kreditnaya-liniya/

Что такое кредитная линия и кому она подходит?

Часто в рекламе различных банковских продуктов можно услышать такое выражение, как «кредитная линия». Многие пользователи ошибочно считают эту услугу одним из видов кредитования. Это не так.

Имеется масса отличительных особенностей, в сравнении со стандартными способами кредитования населения.

Рассмотрим детально, что представляет собой эта услуга, её разновидности, особенности использования.

 Источник изображения: novostroyrf.ru

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия – обязательства со стороны банка по обеспечению клиентов заёмными средствами в определённом количестве на определённое время. В отличие от привычного кредита, пользователь может получить эти деньги частями, либо спустя оговоренный срок.

Условия такой услуги оговариваются отдельно для каждого клиента в процессе заключения соглашения. Распространена практика индивидуальных условий для пользователей.

В действительности же, воспользоваться кредитной линией могут практически все постоянные клиенты банковской организации, которые имеют высокий постоянный доход и хорошую кредитную историю.

Главная особенность заключается в постоянных отношения клиента с кредитором.

Основную клиентуру составляют различные компании, которым периодически требуется определённая сумма средств. Чтобы не собирать каждый раз пакет документации, можно открыть кредитную линию. Это удобно, поскольку существенно экономится время на сбор документации, необходимой для получения средств.

Какие виды кредитных линий бывают?

Каждый крупный банк может предложить своим клиентам несколько видов кредитных линий. Рассмотрим их подробно:

• Лимитированная (рамочная). Правила использования, размер займа и срок возврата денег оговариваются отдельно. Клиенту каждый месяц предоставляется определённая сумма. Это удобно для предпринимателей, которым нужно ежемесячно закупать партии товаров. Деньги нужно вернуть по исчерпании лимита;
• Возобновляемая. Пользователь получает деньги только когда ему это нужно. Задолженность можно гасить полностью или частично. Подойдёт для малых и средних производств. Например, предприятие берёт деньги на закупку материалов, производит и продаёт продукцию, постепенно возвращая средства. Если не допускать просрочек по платежам и укладываться в выделенный лимит, возможно бессрочное кредитование;
• Не возобновляемая. Клиенту предоставляется определённая сумма через оговоренный период. Например, если пользователь решил приобрести новое оборудование для своего предприятия, но пока ещё не подыскал подходящего поставщика – он может договориться с банком о выделении средств. Пока деньги не взяты в оборот, проценты не выплачиваются. Условия займа начинают действовать, когда деньги переводятся в качестве оплаты;
• Контокорректная. Банковская организация открывает счёт, который доступен для использования заёмных денег. При поступлении средств на счёт, они автоматически списываются в качестве оплаты по задолженности. Позволяет автоматизировать процесс использования/возврата займа. Например, компания закупает продукт у поставщика, используя при этом кредитный лимит, а поступающие от продажи средств идут в счёт оплаты линии;
• Онкольная. При частичном возврате заёмных средств лимит восстанавливается до первоначального уровня. Например, если онкольная линия составляет 500,000 рублей, однако клиенту понадобилось только 100,000 рублей, которые были возвращены вовремя – лимит восстановится, и ему снова будут доступны 500,000;

В качестве распространённого примера можно привести кредитные карты с установленным лимитом. Пользователь может брать деньги в долг, под проценты, в любое удобное время. При своевременном возврате суммы, лимит восстанавливается.

Кроме стандартных документов, для открытия кредитной линии предпринимателю придётся предоставить к ознакомлению бухгалтерский баланс за 6 месяцев, регистрационную документацию бизнеса, паспорт учредителя. Возможно, понадобятся дополнительные документы. Если линия оформляется на продолжительный период времени (1 год и более), потребуется обеспечение: недвижимость, ценные бумаги, иные активы.

 Источник изображения: alfiobardolla.com

Преимущества и недостатки кредитной линии

Открытие линии доступно лишь клиентам с хорошей кредитной историей и репутацией. Вот лишь некоторые преимущества использования этой услуги:

• Экономия времени;
• Начисление процентов только на сумму, которая была использована;
• Возможность для развития бизнеса;

К недостаткам можно отнести следующее:

• Высокая процентная ставка (около 15-30%);
• Комиссионный сбор за открытие (1-2%);
• Банк может без предупреждения закрыть кредитную линию, если заподозрит неблагонадёжность клиента;

Источник: https://www.verybank.ru/articles/kredity/chto-takoe-kreditnaya-liniya

Кредитная линия

Идеальное решение для управления оборотным капиталом вашей фирмы.

Кредитная линия банка — это возможность для юридических лиц пользоваться кредитными средствами в любое время в пределах установленного лимита и сроков кредитования.

Виды и преимущества кредитных линий

Мы используем две формы кредитования при открытии кредитных линий юридическим лицам:

Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает получение и использование Заемщиком в течение обусловленного срока денежных средств, общая сумма которых не превышает установленного договором лимита.

Кредитная линия с лимитом задолженности предполагает, что Заемщик получает и использует в течение обусловленного срока денежные средства, причем размер единовременной задолженности не превышает установленного договором лимита.

Банком может быть открыта как возобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и невозобновляемая.

Преимущества кредитной линии Джей энд Ти Банка

• Всего одна заявка. Подав заявку на открытие кредитной линии всего однажды, Вы получаете возможность на протяжении длительного срока получать кредитные средства;

• Гибкий подход к вопросу обеспечения кредита. Вы можете представить в качестве обеспечения по кредиту любую недвижимость, автотранспорт и оборудование, товары в обороте, ценные бумаги.

• Деньги всегда в наличии. У вас всегда есть резервные средства на случай недостатка денег на счете для оплаты поставщикам товаров и услуг;

• Гибкие варианты оплаты кредита.Выберите из диапазона вариантов оплаты в соответствии с вашими потребностями и бюджетом. Вы можете в одном месяце оплатить только проценты по кредитной линии, а в другом — даже больше суммы ежемесячного основного долга. В любое время и без штрафных санкций;

• Используйте Вашу кредитную линию снова и снова. Как только вы погашаете использованную Вами часть суммы кредита, она сразу же становится доступной для повторного использования. Вы можете воспользоваться возобновленной частью кредита в любой момент, когда Вам нужно и без необходимости каждый раз повторно делать заявку;

• Увеличиваем размер кредитной линии. При необходимости размер кредитной линии может быть увеличен. Первоначально установленный размер кредитной линии может быть  увеличен на основании Вашей положительной кредитной истории в Джей энд Ти Банке;

• Отсутствие комиссий по неиспользованным кредитам. Вы не платите проценты по той части кредитной линии, которую Вы не использовали.

Условия кредитной линии

Минимальная сумма	25 000 000 рублей
Доступные валюты для открытия	рубли, доллары США, Евро
Срок кредитной линии	до 3-х лет
Процентная ставка	устанавливается индивидуально
Пролонгация	допускается
Увеличение лимита	допускается
Плата за открытие	устанавливается индивидуально

При определении процентной ставки мы учитываем финансовое положение заявителя, размер и качество предоставляемого им обеспечения.

Открытие и обеспечение кредитной линии

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения, банком устанавливается общая сумма кредита, в соответствии с заявкой заемщика и его финансовыми возможностями.

После открытия кредитной линии заемщик получает право пользоваться средствами в рамках установленных лимитов в течение всего срока кредитования.

При этом он обязан согласно договору регулярно осуществлять плату за пользование займом и/или погашать текущую задолженность.

Порядок погашения кредита

Периодичность, размер и сроки возврата основного долга по открытой кредитной линии определяются в индивидуальном порядке. Задолженность по кредиту может быть погашена единовременно в конце срока кредита или погашаться по согласованному с банком графику. Уплата процентов по кредитной линии производится ежемесячно или ежеквартально.

Требования к заемщикам

Кредитные линии открываются любой компании и фирме, имеющей действующий и рентабельный бизнес  работающий не менее 12 месяцев. Кредитные линии также открываются частным предпринимателям.

При этом:

• У клиента отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми и другими государственными органами;
• У клиента нет просроченных задолженностей перед Банком или другими кредитными организациями;
• Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Льготные условия открытия кредитной линии для малого бизнеса

Мы готовы рассматривать возможность предоставления льготных условий на открытие долгосрочных кредитных линий для малого бизнеса в связи с установленными партнерскими отношениями с Фондом Содействия Кредитованию Малого Бизнеса Москвы, под поручительство которого могут быть выданы кредиты размером до 50%.

Обеспечение открываемой кредитной линии

Мы применяем гибкий подход к вопросу обеспечения по кредитам. В качестве залога могут быть приняты:

• Нежилая и жилая недвижимость
• Автотранспорт
• Оборудование, механизмы, машины, технологические линии
• Готовая продукция, товары, материалы в обороте
• Ценные бумаги

Кроме того, мы принимаем личное поручительство собственников бизнеса, топ-менеджеров, а также третьих компаний. Допускается комбинирование залогов и поручительств.

Срок рассмотрения заявки

Срок рассмотрения заявки и принятия решения – не более 5 рабочих дней после предоставления полного пакета документов.

Документы

Как оформить кредитную линию?

Пожалуйста, отправьте нам заявку через форму ниже и мы свяжемся с вами в кратчайшие сроки для уточнения условий сотрудничества.

Источник: https://jtbank.ru/yuridicheskim-litsam/kredity-dlya-biznesa/kreditnaya-liniya/

Кредитная линия

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев кредитных карт). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов.

Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях.

Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

1. возобновляемая (револьверная);
2. невозобновляемая (простая);
3. рамочная;
4. контокоррентная;
5. онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов.

Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности.

В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам.

Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня.

Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить счёт карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно.

Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение льготного периода кредитования.

• Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.
• Читайте более подробно о револьверном кредите.
• Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет.

Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита.

То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Ограничения кредитных линий

Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом  случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/kreditnaya-liniya.html