Скоринг — это что, для чего нужен заемщику, как можно узнать свой балл?

Перед выдачей кредита банки должны убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента. Для этого и существует кредитный скоринг — оценка заемщика, которая основывается на статистической информации. Скоринг по кредитам проводится автоматически. Это позволяет минимизировать человеческий фактор и получить объективные данные о заемщике.

Расшифровать скориноговый балл несложно: чем выше цифра, тем больше вероятность оформить кредит. На рынке кредитования разработано несколько видов скоринга, у которых разные числовые значения. Их отличие в том, брал ранее заемщик кредиты или нет. Исходя из этого и формируется оценка клиента, который рассчитывает получить заем.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения. Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях. Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для проведения скоринг-теста лучше обращаться в легальные компании. Мелкие организации без лицензии могут оказаться мошенниками и предоставить ложную информацию.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор.

Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым.

Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются.

Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов.

 Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Вы можете легко получить свой скоринговый балл в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях.

Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Заемщики с низким скоринг-баллом могут взять взаймы в микрофинансовых компаниях. МФО редко смотрят на КИ и лояльно относятся к таким клиентам.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период.

Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент.

Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй.

Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк.

Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке.

Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам.

Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

• 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
• 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
• 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
• 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
• 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Изменить кредитный рейтинг под силу даже клиентам с очень низким баллом. Главное, усердно работать над своей репутацией, постараться увеличить доход и выплачивать новые ссуды в указанный срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Источник: https://snowcredit.ru/kreditnyiy-skoring/

Скоринговый балл

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Узнать скоринг FICO

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Баллы FICO	Баллы соцдем скоринга	Расшифровка
690–850	1000–1200	Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия.
650–690	750–1000	Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях.
600–650	500–750	Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ.
500–600	250–500	Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК
300–500	0–250	Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл

Для начала зарегистрируйтесь

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/skoringovyj-ball

Кредитный скоринг онлайн

Для определения скорингового балла ответьте на несколько простых вопросов. Калькулятор посчитает на основе ваших ответов скоринговый балл и предложит вам подходящие кредитные предложения

Оформить карту
Оформить карту
Оформить карту
Оформить карту
Оформить карту

• На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
• Сроки займа от 7 до 21 день
• Только для людей с хорошей кредитной историей
• Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
• Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
• Вы получите деньги даже ночью

• Получение займа в течение 1 часа до 100 тыс. онлайн
• Доступны займы на долгий срок до 48 недель(1 год)
• Ставки от 1.5% в день или 3.29 % в неделю
• Возраст заемщика от 21 до 80 лет.
• Получение на карту(и карту МИР), счет в банке
• Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза, через Золотая корона и Contact

• Сумма займа до 15 тыс. рублей при первичном обращении, до 80 тыс. повторно
• Сроки займа от 5 дней до 18 недель
• Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
• Для заемщиков с 18 лет
• Можно продлить займ до 4 недель

Принципы оценки заемщика для выдачи кредита в банках и МФО аналогичны данному калькулятору.

Как работает скоринговый калькулятор?

Калькулятор скоринга анализирует ответы потенциального заемщика, оценивает их в баллах, суммирует все набранные очки и выдает итоговый скоринговый балл. На основании скорингового балла потенциального заемщика банк или другой кредитор принимает решение о выдаче или отказе в займе.

Пользователю нужно ответить на все вопросы калькулятора скоринга и дождаться оценки. На ее основании калькулятор посоветует, куда можно обратиться с таким скорингом, где есть шанс на одобрение займа.

Что такое скоринг?

Скоринг — это программа оценки потенциального клиента, основанная на его анкетных данных. Чаще всего такая оценка заемщика используется при выдаче POS-кредитов в магазинах, экспресс-кредитовании или в микрофинансовых организациях.

Оценка скорингом исчисляется в баллах. По каждому отдельному пункту заемщик получает баллы, которые суммируются и представляют собой скоринговый балл. На основании этой оценки банк или МФО принимает решение о выдаче или отказе в предоставлении займа.

Чем выше балл на калькуляторе скоринга, тем выше шанс на получение одобрения. Чем ниже скоринговый балл, тем меньше шансов получить одобрение. Все закономерно.

Какой скоринговый балл лучший, какой — худший?

Скоринговый балл варьируется от 250 до 850 очков. Это не значит, что заявку одобрят только клиенту с набранными 850 баллами. Нет. Здесь есть собственная система:

• 700-850 баллов — хороший скоринговый балл, при котором одобрят практически любой вид кредита под сниженный процент.
• 650-700 баллов — Усредненный балл на калькуляторе скоринга. С ним можно получить потребительский или целевой кредит на общих условиях без поблажек по снижению ставки и т.п.
• 600-650 баллов — удовлетворительный скоринговый балл, с которым можно рассчитывать на одобрение займов в МФО, мелких экспресс-кредитов в лояльных банках.
• 500-600 баллов — оценочный балл ниже среднего. С ним можно рассчитывать на одобрение займов в МФО.
• 250-500 баллов — плохой балл на калькуляторе скоринга. С ним практически нереально получить кредит или даже займ в МФО.

Что влияет на скоринговый балл?

На итоговую оценку скоринга может повлиять абсолютно любой фактор, который относится к заемщику. Например, это может быть наличие или отсутствие детей.

При этом сложно сказать, как именно этот фактор повлияет на скоринговый балл в каждой отдельной ситуации. Например, если потенциальный заемщик в разводе или не имеет мужа, но у него есть 2 ребенка, скорее всего, этот фактор снизит скоринговый балл.

Система может посчитать такого клиента недостаточно платежеспособным, ненадежным и т.п.

Повлиять на скоринг может возраст клиента. Например, очень молодые люди до 25 лет или заемщики предпенсионного возраста получат сниженный балл по этому пункту, потому что находятся в зоне «риска».

Стаж работы на последнем месте и общий трудовой стаж тоже имеют значение при подсчете скоринговых очков. Если стаж трудоустройства на текущей работе больше 2-х лет, то шансы заемщика на одобрение возрастут. Если текущий стаж меньше 6-ти месяцев, то и шансы будут меньше. По этому пункту такой клиент наберет минимальное количество баллов.

На итоговый балл по скорингу может повлиять образование. От него зависит уровень развития, зарплаты и должности потенциального заемщика. Например, клиентам с дипломом об окончании 9-ти классов присвоят рейтинг ниже, чем заемщику с оконченным высшим образованием.

Окончательная оценка скоринга будет складываться на основании каждого пункта: образование, семейное положение, занимаемая должность, штат работников на предприятии, уровень зарплаты, наличие детей, наличие собственного жилья, автомобиля и т.п.

Чтобы набрать максимальный скоринговый балл, клиент должен иметь высшее образование, собственное жилье и автомобиль иностранного производства, положительную кредитную историю, иметь семью (ячейку общества).

Как улучшить скоринговый балл?

Улучшить скоринговый балл искусственно не получится, ведь в большинстве банков клиента проверяют на предоставленную информацию. Например, если сказать, что вы занимаете какую-то презентабельную должность в крупной фирме, то в банке могут проверить эту информацию, позвонив работодателю. В итоге кредитор узнает о вранье и откажет в займе.

Сильное влияние на скоринговый балл оказывает кредитная история потенциального заемщика. Чем она лучше, тем выше рейтинг. Чтобы улучшить КИ, можно оформить несколько небольших займов в микрофинансовых организациях. После их погашения в БКИ появятся положительные записи на клиента, его скоринговый балл повысится.

Источник: https://hcpeople.ru/kreditnyiy-skoring-onlayn/

Что такое скоринг простыми словами?

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Наверняка вы задумывались, почему ответ по заявке на один кредит приходит в течение 20 минут, а на другой – от суток до двух недель?

Как же кредитные менеджеры в различных банках и точках микрозаймов принимают решение, кому можно разрешить выдать кредит, а кому стоит отказать? Для этого существует кредитный скоринг.

Содержание

Понятие скоринга

Финансовый скоринг – это специальная система, по которой банки оценивают возможность выдачи клиенту кредита, а также потенциальные риски и его платежеспособность. На практике это выглядит так. Сотрудник вводит в компьютерную программу информацию о потенциальном заемщике.

После чего система выдает результат скоринга в баллах. Их количество позволяет сотруднику оценить, можно ли выдать обратившемуся клиенту кредит или нет.

Также скоринг используется для расчета максимальной суммы займа, установления ставки в процентах, определения риска мошенничества и вероятности неисполнения долговых обязательств.

Как работает скоринг?

Основной принцип работы скоринга состоит в том, что люди, имеющие сходные социальные характеристики, имеют одинаковое поведение. Если в банке уже были клиенты с определенными негативными показателями, то система запомнит это. И людей с похожими параметрами будет считать финансово неблагополучными.

Программа выстраивает карты скоринга, на основании которых в дальнейшем устанавливаются значения скоринговых баллов. Например, согласно статистике женщины более финансово дисциплинированны, чем мужчины. Поэтому при прочих равных условиях они получат более высокий скоринговый балл.

При поступлении кредитной заявки сведения из нее проходят проверку на подлинность по различным базам данных. Если системой обнаружено что-то подозрительное, либо выдается автоматический отказ, либо заявка отправляется для ручной обработки риск-менеджеру банка.

Виды кредитного скоринга

В банковской и финансовой сфере существует четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный метод оценки способности заемщика выплачивать кредит. Сотрудник собирает данные о клиенте, программа обрабатывает их и выводит результат о предоставлении займа либо об отказе.

Collection-scoring

Предназначена для работы с непогашенными кредитами. На практике программа помогает сотруднику финансовой организации организовать работу с невозвращенными займами от предупреждения до передачи задолженности коллекторам.

Behavioral – scoring

Этот вид скоринга позволяет оценить наиболее вероятное финансовое поведение заемщика. Сотрудник может проанализировать составленный программой прогноз динамики платежеспособности и скорректировать определенный для него лимит. Информацией для проведения такого скоринга являются финансовые действия человека за какой-то период. Например, внесение платежей в счет долга по кредитной карте.

Fraud-scoring

Определяет вероятность мошенничества со стороны клиента, обратившегося за получением займа. Чаще всего этот тип скоринга применяется вместе с остальными способами анализа. Метод востребован по причине роста случаев мошенничества, связанных с невозвратом кредитов.

Данные для проведения скоринга

В стандартный перечень сведений входят следующие параметры:

• Семейный статус. Получить максимальное количество баллов могут заемщики, которые состоят в официально зарегистрированном браке, проживают вместе и оформили брачный контракт.
• Наличие и возраст детей. Наибольшее число баллов начислят семье, в которой нет детей. Наличие каждого последующего ребенка снизит значение скорингового балла.
• Возраст. Является одной из самых основных характеристик, учитываемых скоринговой программой. Максимальную оценку получают потенциальные заемщики примерно 30-летнего возраста. Клиенты моложе 21 года и находящиеся на пенсии считаются системой скоринга не самой надежной категорией.
• Положительная кредитная история. Своевременное погашение ранее оформленных кредитов и займов.
• Официальное место трудоустройства. Сотрудники крупных коммерческих и государственных организаций получат больший балл, чем, например, неработающие официально пенсионеры.
• Трудовой стаж. Скоринговая оценка будет выше, если общее число отработанных лет выше пяти.
• Квалификация и занимаемая должность. Чем они выше и престижнее, тем большую оценку выдаст скоринговая система.
• Уровень заработка. Прямо пропорционален количеству начисляемых скоринговых баллов.
• Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального заемщика действующих долговых обязательств, тем меньшую скоринговую оценку он получит.
• Образование. Наличие среднего профессионального или высшего образования увеличивает общую оценку.
• Источники дополнительного дохода. Положительно скажутся на итоговом балле документы, подтверждающие дополнительный заработок.
• Наличие в собственности недвижимого имущества или автомобиля. Добавляет некоторое число баллов от автоматической скоринговой системы.
• Паспортные данные. Актуальная и подлинная информация, наличие постоянной или временной регистрации повысят шансы на одобрение кредита.
• Контактная информация. Скоринговая программа берет в расчет наличие домашнего мобильного или стационарного телефона и данных контактных лиц.

Вызвать у сотрудника сомнения или недоверие может медленная речь, длинные расплывчатые ответы на вопросы, неустойчивое эмоциональное состояние, неряшливый внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение. Информацию об этом менеджер указывает в х к заявке.

Что такое скоринговый балл и как его поднять?

Все ответы на вопросы анкеты анализируются скоринговой системой. Если необходимый порог суммы баллов достигнут, то она выдает положительный результат, если нет – отказ.

При подсчете количества баллов, близкого к нужному для одобрения значению, заявка может быть отправлена кредитному менеджеру.

Он уточняет предоставленную потенциальным заемщиком информацию по телефону, написанному в заявке.

Для этого нужно полностью закрыть все непогашенные долги и обязательства. Если кредитной истории нет вообще, можно оформить небольшой микрозайм и быстро его выплатить. Информация попадет в базы банков, и сформируется хорошая кредитная история.

Вторым важным показателем является семейное положение. Клиент, состоящий в официальном браке, как правило, получает более высокое количество баллов. Преимуществами являются высшее образование, востребованная специальность, наличие официального места работы и достойный уровень заработной платы.

Чтобы повысить свои шансы на выдачу положительного решения по заявке скоринговой системой:

• Проверьте свою кредитную историю перед посещением банка.
• Закройте счета тех кредитных карт, которыми вы давно не рассчитываетесь.
• Заполняйте анкету предельно внимательно, так как малейшая ошибка или неточность в контактной информации может привести к отказу.
• Не обманывайте и не хитрите, завышая величину ежемесячного заработка или умалчивая о наличии действующего кредита.
• Если вы указываете сведения о контактных лицах, впишите только тех людей, с которыми хорошо знакомы и у которых нет проблемных задолженностей.
• Предупредите этих людей о том, что указали в заявке их телефоны, чтобы они не восприняли звонок от сотрудника банка как мошенничество или розыгрыш.

От отказа не застрахован даже самый положительный со всех сторон потенциальный заемщик. Некоторые параметры, такие как, число детей, возраст, невозможно изменить.

Может так случиться, что банк именно в данный период не работает с клиентами именно вашей социальной или возрастной категории. Если вы получили отказ в одном банке, можете попробовать подать заявку в другой.

Возможно в нем вам удасться получить кредит.

Но не стоит подавать анкеты одновременно в несколько банков. Бюро кредитных историй фиксирует все заявки, и скоринговая программа может посчитать ваши действия попыткой мошенничества.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Система скоринга имеет как преимущества, так и недостатки. К достоинствам работы с ней относятся:

• Уменьшение затрат времени и финансов на рассмотрение анкеты.
• Снижение времени принятия решения по заявке.
• Отсутствие предвзятого отношения и субъективного мнения сотрудника по отношению к клиенту при принятии решения.
• Определение уровня дохода и платежеспособности клиента.

Минусы скоринга заключаются в следующем:

• Система оценивает не заемщика, а его ответы на вопросы. Если человек хорошо подготовлен, он может заранее подготовить ответы на них для принятия банком положительного решения.
• Не берется в расчет информация о поведении тех заемщиков, которые не получали ранее кредиты и получили отказы.
• Программа нуждается в постоянных обновлениях и доработках для обеспечения выдачи точной информации.

Один отказ в оформлении кредита еще не означает невозможности получить его в дальнейшем. Скоринговая система проводит постоянный анализ больших объемов информации и учитывает ее динамику. Поэтому вполне вероятно, что в другой раз банк примет положительное решение о выдаче кредита.

Можно ли обмануть автоматическую систему скоринга?

Чем эффективнее настроена работа программы для скоринга, тем оперативнее и правильнее она оценит риски для банка. Его модель создается индивидуально каждой организацией и строго секретна.

Чтобы повлиять на результат скорингового анализа, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Поэтому банк не сообщает заемщику причину отказа. Алгоритмы построения системы неизвестны даже сотрудникам.

Поэтому чем они сложнее и совершеннее, тем труднее обойти скоринг и повысить балл. Большинство экспертов считают, что это просто невозможно.

Банки, как правило, очень аккуратно выбирают скоринговую систему либо создают свою персональную.

Эти опасения понятны, так как крупные кредитно-финансовые учреждения выдают практически все кредиты с применением скоринговой оценки.

Например, Сбербанк, использует ее при рассмотрении заявок на все кредиты, в том числе и на ипотечные. Стоит отметить, что он применяет скоринг в сочетании с десятками различных способов сбора и анализа информации.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Банки применяют скоринг совместно с данными из других ресурсов и баз, объединяя их. Многие банки разрабатывают системы для оценки не только частных клиентов, но и компаний среднего и малого бизнес-сегмента. В микрофинансовых организациях он не очень востребован, так они имеют минимальные требования к кандидатам.

Скоринговые системы имеют достаточно широкую область применения, которая не ограничивается принятием решений по кредитным заявкам. Подобные технологии применяются при смене лимитов по кредитным картам, работе с проблемными задолженностями, обеспечении безопасности счетов, оценки всевозможных рисков.

Многие крупные финансовые организации активно используют программы скоринга с целью предварительного анализа сведений о потенциальных клиентах.

Заключение

Несмотря на то, что технология проведения скоринговой оценки имеет некоторые недостатки, она широко внедряется в большинстве российских банков и имеет высокую эффективность для быстрого исследования кредитной истории и определения уровня финансовой надежности и платежеспособности клиента.

Для потенциального заемщика плюс состоит в быстрой обработке заявки и оперативном принятии решения по ней. Важно отвечать на вопросы анкеты правдиво и предоставлять только подлинную и актуальную информацию. Это повысит шансы на положительное решение банка по кредиту.

Источник: https://finance03.ru/kredity/chto-takoe-skoring-prostymi-slovami.html

Скоринговый балл для одобрения кредита: что это?

Для оценки платежеспособности и надежности будущего кредитополучателя используют скоринговый балл.

Скоринг — это система для автоматического анализа информации о заявителе, применяется банками и МФО.

Как узнать свой скоринговый балл

Для расчета можете воспользоваться онлайн-сервисами. Однако эта услуга платная, средняя цена – 400 руб. за 1 запрос. В отличие возможности бесплатного запроса в БКИ, информация от сервисов, рассчитывающих скоринговый балл, предназначена только для банков и МФО.

Воспользуйтесь бесплатным скоринговым калькулятором на нашем сайте.

Значения баллов по социально-демографическому показателю и FICO:

• 1000-1200, (690-850). Максимальное значение. Можно рассчитывать на кредит в любом банке.
• 750-1000, (650-690). Есть незначительные расхождения с идеальным показателем, но вероятность одобрения кредита высока.
• 500-750, (600-650). Возможно от вас потребуют справку 2-НДФЛ или дополнительные документы.
• 250-500, (500-600). Рассчитывайте только на микрозайм или кредитную карту с небольшим лимитом.

Если показатели ниже последнего значения, вам не одобрят кредит.

Что такое скоринг

Скоринг (с англ. – подсчет очков) – это методика начисления баллов, один из факторов при принятии решения о выдаче кредита. Это не единственный, но важный показатель, отображает степень риска невозврата денег. Применяется относительно недавно. Работает автоматически, внесение данных ручное, допускаются корректировки.

Виды скоринговых способов начисления баллов:

• Социально-демографический. Применяется для заемщиков с «пустой» кредитной историей. Учитывается возраст, семейное положение, количество иждивенцев, регион проживания.
• FICO. Выполняется на основе кредитной истории. Берут во внимание число взятых кредитов, погашения задолженности. Частично влияют социально-демографические факторы.

Большинство банков применяют эти две системы. По умолчанию баллы не оглашаются, но вы можете их узнать по запросу.

Каждый банк или МФО сами устанавливают значение «проходного» балла, при котором заявка переходит на следующую стадию рассмотрения кредита.

Как происходит подсчет баллов

Способы начисления отличаются друг от друга. В зависимости от выбранного метода основой являются социальные показатели или кредитная история. Результаты расчета одинаковы, изменяется лишь отношение банка к итогам, какого значения достаточно для выдачи кредита.

Базовые показатели, учитываемые при подсчете:

• Возраст.
• Семейное положение.
• Финансовый статус.
• Кредитная история.
• Дополнительные критерии.

К последним относят поездки за границу, возможность внесения имущества в качестве залога. Иногда учитывают косвенное участие в кредитных договорах, когда заявитель был поручителем.

Как личные данные влияют на баллы

Личная информация применяется при социально-демографическом подсчете баллов. Базовый критерий – семейное положение. Гражданам с семьей и детьми банки доверяют больше. Но при этом учитывают общий доход и на каждого члена семьи. В совокупности эти показатели указывают на расчетную платежеспособность.

Какие личные данные повлияют на скоринговый показатель:

• Возраст. Заявителям до 35 лет дают 7 баллов, 35-45 лет – 29.
• Состоящие в браке получат от 29, холостяк – 9.
• Дети в семье. Учитывается факт проживания с ними (развод не оформлен), возраст, количество.
• Заработная плата. Чем она выше, тем больше кредитный лимит.
• Должность.
• Время работы на одни месте.
• Дополнительные источники дохода.
• Имущество.

Обязательно проверят отсутствие судимостей. Иногда учитывают время, прошедшее с момента получения гражданства.

Причем тут кредитная история

В кредитной истории содержатся сведения о прошлых финансовых обязательствах. Анализируют количество взятых кредитов, их размер, срок, соблюдение условий договора при погашении. Подсчет баллов производится автоматически. Недостаток – потенциальный кредитополучатель не может бесплатно заказать сведения по системе FICO.

Показатели из кредитной истории, влияющие на количество баллов:

• Чем больше было взято кредитов, тем лучше. Условие – не было просрочек по платежам.
• Отсутствие задолженностей. Если время просрочки не превышало 10 дней, данные редко попадают в Бюро кредитных историй. Но задолженность, выше этого значения, будет отображена. Количество баллов уменьшится.
• Время, прошедшее после выплаты долгов по последнему кредиту. Большой перерыв не считается «плюсом».

Система учитывается число запросов в Бюро кредитных историй от банков. Это указывает на желание оформить срочный кредит, подав заявления в две и более организации. Такая активность снижает скоринговый балл.

Как повысить свой балл

Для внесения изменений в социально-демографический результат нужно много времени и средств. Лучше попытаться исправить кредитную историю, если она плохая. Для это вы должны:

• Принять участие в специальной программе банка, например – Совкомбанка.
• Открыть кредитную карту и соблюдать условия ее использования.
• Оформить займы.

Изменение скорингового значения произойдет не быстро. Обычно нужно 1,5-2 года. Других способов повлиять на это значение нет.

Скоринговый балл – это инструмент для банков и МФО. Вы можете только узнать значение, для изменения потребуется много времени.

Источник: https://kreditkarti.ru/skoringovyy-ball-dlya-odobreniya-kredita-chto-eto

Получим по… баллу

Узнать свой скоринговый балл — значит, сделать шаг к победе в поединке с банком на ринге банковского кредитования katatonia82/Depositphotos.com

Банк России и участники рынка обсуждают идею обязательно предоставлять скоринговый балл заемщику при запросе кредитного отчета. Зачем нам знать свой скоринговый балл и можно ли его улучшить?

При запросе кредитной истории российские заемщики в обозримом будущем смогут узнать свой скоринговый балл. Соответствующие поправки ЦБ планирует внести в закон «О кредитных историях».

На Западе заемщики целенаправленно отслеживают свой скоринговый балл и стараются поддерживать его на высоком уровне.

Российские клиенты банков пока не столь продвинуты, но со временем такая практика может стать повсеместной, считают эксперты.

Выше балл — ниже риск и ставка по кредиту

«Банк России обсуждает с участниками рынка инициативы по комплексному изменению федерального закона «О кредитных историях». С учетом международного опыта обсуждаются и изменения, связанные со скоринговым баллом», — сообщили Банки.ру в пресс-службе регулятора.

Скоринг — это инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании разных параметров кредитной истории.

С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Соответственно, чем выше балл, тем более выгодные условия по кредиту банк готов предложить.

«Во многих западных странах люди внимательно следят за своим скоринговым баллом, понимают, как он формируется и на что влияет. Российские заемщики пока не очень хорошо понимают, что им делать с этой информацией.

Например, не могут получить кредит в банке», — говорит директор департамента развития продуктов Объединенного кредитного бюро Борис Васильев.

«Скоринг (скоринговый балл) заемщика — числовое выражение уровня риска, построенное на основе информации, известной кредитору.

В настоящее время в России (как и в других странах с развитым розничным кредитованием) наиболее популярны скоринги бюро.

То есть скоринги, построенные на данных из кредитных историй заемщиков», — объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Скоринговый балл представляет собой число. Например, скоринг НБКИ оперирует числовыми значениями в диапазоне от 350 до 850, где большее число соответствует меньшему риску, то есть лучшему кредитному качеству заемщика.

«Критерии оценки кредитных организаций могут отличаться. Например, некоторые банки при оценке заемщика ориентируются на индивидуальный ряд критериев, а для каких-то достаточно справки о зарплате и выписки из БКИ», — отмечает начальник отдела скоринговых моделей и информационных источников данных Бинбанка Дмитрий Герасимов.

Как узнать свой балл

Бесплатно узнать, как банк оценивает вашу кредитоспособность, можно с помощью сервиса Банки.ру «Мастер подбора кредитов». «Сервис популярен, и это не пустые слова. Ежемесячно им пользуются более 50 тысяч клиентов», — говорит директор по развитию Банки.ру Роман Халанский.

Кроме того, узнать свой скоринговый балл можно в бюро кредитных историй. Так, ОБК предоставляет всем гражданам, получающим отчет в режиме онлайн или через партнеров, информацию о персональном кредитном скоринге. «Подавляющее большинство заемщиков не понимают, кто и как формирует балл, какие факторы на него влияют.

Очень многие уверены, что все кредиторы и БКИ рассчитывают скоринг только на основе наличия информации о длительных просрочках платежей.

По шкале американского скорингового сервиса FICO заемщика с баллами 690—850 банк оценивает как наиболее надежного и готов предложить ему кредит на самых выгодных условиях. Стандартные условия будут предложены заемщику с баллами 650—690.

При скоринговом балле 600—650 банк может попросить дополнительные документы для подтверждения платежеспособности. Результат скоринга неудовлетворительный, если заемщик набрал 250—500 баллов, и совсем никуда не годится в диапазоне от 0 до 250 баллов.

Как повысить свой балл

Улучшить скоринговый балл в один момент довольно трудно. Однако увеличение дохода заемщика, появление стабильного места работы и успешного опыта погашения кредитов, безусловно, будет расценено банком как плюс. «Ключевым критерием для всех без исключения кредитных организаций является кредитная история клиента.

Если заемщик допускал длительные просрочки, получить новый кредит по привлекательной ставке ему будет довольно трудно. Что касается клиентов с отсутствующей кредитной историей, то их банки, как правило, выделяют в отдельную риск-категорию, поскольку спрогнозировать вероятность дефолта у них труднее.

Однако важно отметить, что отсутствие опыта кредитования, разумеется, не является стоп-фактором», — объясняет Дмитрий Герасимов.

«Факторы, влияющие на значение скоринга бюро, достаточно очевидны: надо иметь опыт обслуживания различных кредитов, в том числе долгосрочных, а также историю их обслуживания в строгом соответствии с договором.

У таких заемщиков скоринговый балл будет выше.

Если кредитов немного, они однотипные и краткосрочные и по ним есть записи о нарушении сроков внесения регулярного платежа, скоринговый балл будет ниже», — указывает Алексей Волков.

«Одним из сильных факторов влияния на скоринговый балл является длительность владения и пользования номером мобильного телефона. Если клиент владеет телефонным номером менее года, его скоринговый балл с большой вероятностью будет понижен», — поясняет Роман Халанский.

По словам менеджера специальных продуктов oneFactor Дмитрия Асонова, помимо просрочек по кредиту, нужно избегать любых задолженностей: по штрафам ГИБДД, алиментам, долгов за услуги ЖКХ.

Он объясняет, что скоринговый балл можно повысить, даже если ранее были трудности с обслуживанием кредита.

«Обычно, если заемщик на протяжении нескольких лет добросовестно выплачивает кредит или устроился на работу в стабильную компанию, то его кредитная история может улучшиться», — сказал Асонов.

«Персональный скоринг не является гарантией одобрения кредита или более привлекательной процентной ставки по нему, поскольку решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией в соответствии с ее рисковой стратегией.

Кроме того, кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным.

Кредиторы также используют собственные системы оценки рисков и различные дополнительные источники информации, которые могут влиять на финальное решение», — заключает Борис Васильев.

Анна ПОНОМАРЕВА, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10584587