Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов: основные причины

Перекредитовать имеющуюся ссуду порой оказывается для физлица наилучшим выходом из сложной материальной ситуации, для этого клиент обращается с соответствующим заявлением в банк. Отрицательный ответ застает его врасплох. В этой ситуации важно знать, почему банки отказывают в рефинансировании, что делать в случае отказа и куда лучше обратиться.

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

• если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
• условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
• когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

• если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
• один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Рефинансирование позволяет получить деньги на более выгодных условиях

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

• устойчивый ежемесячный заработок;
• стабильный и надежный работодатель;
• отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
• для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

• кредитная история;
• платежеспособность.

Для проведения процедуры клиент должен иметь возможности платить по кредиту

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

• тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
• срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
• остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

• неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
• отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
• использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
• высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
• небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

У каждого банка могут быть свои причины для отказа в проведении процедуры

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

• предпенсионный возраст;
• характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
• задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
• подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
• недостоверные сведения.

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Если банк отказывает в рефинансировании

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.

Причиной отказа может быть плохая кредитная история, но при ее исправлении рефинансирование могут одобрить

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

• условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
• могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

1. Росбанк (от 9,9%).
2. Уралсиб (от 11,4%).
3. Интерпромбанк (от 12%).
4. СитиБанк (от 12,9%).
5. ВТБ Банк (от 12,9%).
6. УБРиР (от 13%).
7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.). Вторые причины являются негласными и банк в отказе их не укажет. Но можно подстраховаться и, прежде чем обращаться за перекредитованием, проанализировать свои «слабые места» с точки зрения банка.

Речь в видео пойдет об отказе банка от рефинансирования:



Источник: https://MoyDolg.com/refinansirovanie/banki/prichiny-otkaza.html

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, можно ли обжаловать решение?

Есть несколько ключевых факторов, почему отказывают в рефинансировании кредитов, и скрытых мотивов, которые банки не объясняют заемщикам. Из статьи можно узнать, почему банк отказывает, как быть дальше и все-таки получить одобрение по заявке.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Почему банк может отказать в рефинансировании

Рефинансирование позволяет заемщику платить по кредиту меньше: банк снижает процентную ставку либо продлевает срок кредитования, дает дополнительные средства. Человек, имеющий несколько или один кредит, не важно какой, ипотеку или потребительский кредит, вправе обратиться за рефинансированием, если увидит выгодные условия.

Но кредитор может отказать, и чтобы узнать, почему, необходимо ознакомиться с основными стоп-факторами. Причины отказа в рефинансировании кредита включают:

1. Плохая кредитная история.
2. Низкая платежеспособность.
3. Есть долги, высокая финансовая нагрузка, просрочки.
4. Нет надежного поручителя.
5. Обращение за повторным рефинансированием.

Теперь можно посмотреть подробнее, почему перечисленные причины приводят к отрицательным решениям кредиторов в рефинансировании.

Испорченная кредитная история заемщика

На кредитную историю влияет целый комплекс факторов: образование, место проживания, доход, наличие детей и семейное положение, наличие людей на обеспечении заемщика, кредитная нагрузка.

Кроме фиксации в отчете платежей по кредитам в бюро стекаются сведения от судебных приставов, гаишников, сотовых операторов. Почему кредитная история может считаться испорченной, основные признаки:

• есть долги или просроченные платежи;
• оформлено много кредитов или микрозаймов;
• отправлено много заявок в кредитные учреждения;
• есть штрафы перед ГАИ;
• задолженности перед коммунальными службами, неуплата алиментов либо большие долги перед сотовыми операторами;
• наличие судимости;
• есть много отказов от кредиторов.

При наличии одного или нескольких факторов будет снижен ⇒ скоринговый балл клиента. Если балл ниже среднего либо средний, то компании откажут в кредите либо предложат крайне невыгодные условия с завышенной ставкой, небольшой суммой.

Официальный доход ниже требуемого

Для многие кредитных программ требуется предоставление справки 2-НДФЛ. Есть продукты и без проверки дохода, но в случае ипотеки нужен первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья, иногда 60%. А процентная ставка будет минимум на 0.5% годовых выше базовой ставки.

Большинство российских компаний сокращают издержки за счет уклонения от уплаты налогов в полном объеме. Они оформляют сотрудников на 0.25 или 0.5 ставки и платят минимальную официальную зарплату.

Люди оказываются в неудобном положении, когда не могут взять кредит на хороших условиях. Многие подают заявки на стандартные программы с требованием 2-НДФЛ, не зная, что им откажут при низком официальном заработке.

Наличие задолженностей и непогашенных кредитов

Непогашенные кредиты увеличивают финансовую нагрузку. При расчете скоринговая система вычтет из дохода заявителя все обязательства. Остаток суммы пойдет в расчет нового кредита. Платеж не должен превышать 40% от заработка.

Если есть дети или иждивенцы, то система вычтет из зарплаты расходы на них в расчете минимального размера для жизни. При наличии кредитов и детей высоки шансы, что зарплаты клиента не хватит для обслуживания займа и сохранения прежнего уровня жизни.

Система учтет, что в будущем человек может попасть в дефолт, брать дополнительные займы, чтобы закрыть предыдущие долги. Вот почему высока вероятность отказа в данной ситуации.

Отсутствие поручителя

Иногда характеристик заявителя недостаточно для получения кредита, особенного крупного и долгосрочного, такого как ипотека. При отсутствии поручителя кредитор может отказать в рефинансировании, посчитав, что ему недостаточно гарантий для возврата кредита.

На заметку! Разрешается привлекать в качестве поручителей не только родственников, но и друзей, приятелей, коллег по работе.

При привлечении к сделке поручителя его доход будет учтен. Получается, что суммарная платежеспособность растет, почему банк и готов дать большую сумму по кредиту на более долгий срок.

Повторное рефинансирование

Сама по себе заявка на второе рефинансирование не является основанием для отказа. Менеджер рассмотрит совокупность характеристик при принятии решения.

Нет ничего плохого в рефинансировании второй или третий раз, поскольку работает рыночная конкуренция. Компании предлагают более низкие ставки и гибкие условия, чтобы перетянуть клиентов.

Сейчас не нужно брать согласие кредитора, чтобы перейти на рефинансирование в новую компанию. Новый ссудодатель за свой счет гасит предыдущее обязательство и оформляет договор с заемщиком, который теперь обязан ему оплатить ссуду с процентами.

Негласные причины, которые банки скрывают

Они не обязаны предоставлять заемщику причины, которые привели к отказу. Это коммерческая тайна. Еще несколько причин, почему могли отказать в рефинансировании:

1. Плохой внешний вид клиента – пришел в состоянии алкогольного опьянения либо в неряшливом виде.
2. Проверка службы безопасности по базам показала, что заемщику нежелательно выдавать кредит.
3. Профессия клиента нежелательна для кредитора.

Теперь подробнее о том, почему именно эти причины – повод отказать. Увидев клиента пьяным или в неадекватном состоянии с неряшливым видом, банковский специалист решит, что человек ненадежный. Компания может отказать в кредите на любом этапе.

После подачи заявки дается оценка заемщику и проверяется, не находится ли человек в черных списках других кредиторов, либо он является злостным нарушителем ПДД, был судим за экономическое преступление.

Есть ряд профессий, которые финансовые учреждения обходят стороной. Это бармены, телохранители, официанты, адвокаты, рекламные агенты и риелторы, пожарные и спасатели. Если первые категории нежелательны из-за нестабильного дохода, то спасатели и пожарные могут не кредитоваться из-за высокого риска для жизни. Почему: резко уменьшаются гарантии возврата средств.

Бывает, что кредитор выдал много кредитов отрасли, а она оказалась целиком убыточна с задолженностями и дефолтами. Проверить заранее, какая отрасль у банка в черном списке, невозможно.

Но можно поискать публичную статистику по отраслям, попробовать самостоятельно проанализировать, почему могут отказать.

Другие возможные причины отказа

1. Предоставление неверных сведений в анкете.
2. Несоответствие заявленной и реальной цели кредита, несоответствие клиента (не подходит по возрасту, гражданству и др.).
3. Недостаточность залогового обеспечения.

Недостоверные сведения в анкете или ошибки приведут к отрицательному ответу компании. Если при наличии ошибок банк попросит их исправить и внести повторное заявление, то при обнаружении ложной информации будет дан 100% отказ.

Перед подачей заявки нужно внимательно ознакомиться с условиями кредита. Сегодня есть специальные программы рефинансирования, направленные на отдельные отрасли или категории граждан, как многодетные.

Случается, что за время кредитования цена на квартиру упала. Банк не возьмет под залог обеспечение, которое не покроет издержки.

Банки с высоким процентом одобрения по рефинансированию

Среди банков, что лояльно относятся к заемщикам и выдают ссуду многим, выделяют:

• УБРиР;
• Тинькофф;
• Росбанк;
• Хоум Кредит;
• Восточный.

Заемщики могут обращаться в банки, чтобы рефинансировать несколько потребительских кредитов, объединив в единый платеж раз в месяц. Есть программы рефинансирования ипотеки с понижением процентной ставки.

В Хоум кредит предлагается рефинансирование ипотеке по ставке от 7.99% в год. Ставка по рефинансированию в Тинькофф на потребительские кредиты начинается от 9.99% годовых.

Что делать заемщику, если отказали в рефинансировании кредита?

Первым шагом следует запросить кредитную историю, чтобы разобраться, почему пришел отказ кредитора. Быстрее всего заказать выписку на сайте Сервис-КИ.com.

В отчет войдет 5 страниц с подробной информацией:

• почему могли отказать;
• как исправить КИ;
• причины, почему рейтинговый балл такой;
• статистика по текущим выплатам и многое другое.

Стоимость услуги – 340 рублей, что ниже, чем во многих бюро. Документ придет на почту сразу, в течение часа. Как выглядит форма для заявки:

Далее о том, что можно сделать, если банк отказывается выдать кредит.

Как повысить шансы на одобрение заявки на перекредитование?

Способы увеличить шансы на одобрение:

1. Открыть кредитную карту.
2. Привлечь к сделке поручителя.
3. Купить товар в рассрочку.
4. Закрыть долги или погасить кредиты, снизив избыточную финансовую нагрузку.
5. Предоставить дополнительное обеспечение под залог.
6. Не запрашивать в заявке дополнительных свободных средств на личные цели.

Кроме перечисленных способов рекомендуется запросить КИ и проверить отчет на наличие ошибок банков и других организаций. Если ошибки есть, потребуется написать заявление в бюро, предоставить документы, доказывающие ошибочные сведения. После рассмотрения заявки скоринговый рейтинг гражданина будет восстановлен.

Можно ли обжаловать решение банка?

Нет, это не предусмотрено законодательством. Если покупатель приходит в магазин за товаром, и у него есть деньги, продукты предоставить обязаны по договору публичной оферты.

С банком это не работает, он может выдавать ссуды заемщикам по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываться. Получив отказ, человек волен подать заявку повторно, выбрать другую компанию, где ему рефинансируют займ.

Теперь заемщик знает, могут ли отказать в рефинансировании кредита при различных ситуациях. Понимая, какие основания есть для отказа, можно заранее подготовиться к подаче заявки: повысить скоринговый балл за счет положительных платежей или закрытия долгов, кредитов.

Источник: https://corphero.ru/kreditnyj-rejting/pochemu-otkazyvayut-v-refinansirovanii-kreditov.html

Почему банки отказывают в рефинансировании: распространенные причины и как действовать в случае отказа

Рефинансирование – основной способ снижения платежной нагрузки. Найдя лучшие условия кредитования, клиент стремится перезанять средства, рассчитаться с долгом и в дальнейшем экономить деньги. К сожалению, получается это не всегда.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов? Ведь это выгодно и им – они расширяют клиентскую базу, увеличивают обороты и в конечном счете наращивают свою прибыль.

Причины бывают разными. Мы их рассмотрим, проанализируем, и дадим полезные рекомендации о том, как избежать досадных отказов.

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявкой в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

• Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
• Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
• Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

На рефинансирование кредита без отказа могут рассчитывать безупречные заемщики, ни разу не просрочившие регулярные выплаты, имеющие идеальную историю, подтвержденный устойчивый доход, надежное залоговое обеспечение и поручителей.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

Распространенные причины отказа в рефинансировании

Как и при обычном кредитовании, причины, по которым банк отказал в рефинансировании, могут не сообщаться. Но о них клиент и сам обычно догадывается с высокой степенью вероятности. Перечислим самые распространенные из них.

1. Испорченная кредитная история. «Грехи» должника выражаются просрочками регулярных платежей или другими нарушениями обязательств. Данные о неприятных эпизодах, имевших место во взаимоотношениях с финучреждением, централизованно хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Скрывать что-либо бессмысленно. Кстати, полное отсутствие истории, при котором, казалось бы, и портить-то нечего, тоже повышает вероятность отказа в рефинансировании.
2. Низкая кредитоспособность. Вообще-то ее проверяют при выдаче первичного займа, но иногда она ухудшается внезапно. Если по условиям рефинансирования клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку более 60% своего дохода, ему скорее всего откажут.
3. Снижение цены залога. Особенно сильно этот фактор влияет на принятие решения о рефинансировании ипотеки, но немалый вес имеет и при автокредите. Рыночные цены на недвижимость подвержены колебаниям, а машина изнашивается и стареет. Новый займ может быть выдан на сумму до 90% реальной стоимости обеспечительного имущества, что не всегда соответствует остатку ссудной задолженности.
4. Незаконная перепланировка объекта недвижимости. По этой причине часто отказывают в рефинансировании ипотеки. Любые изменения, внесенные в строительную конструкцию объекта, нужно оформить в МБТИ, и проблема исчезнет.
5. Отсутствие полисов страхования имущества, жизни и здоровья. Многим клиентам отказали в рефинансировании в Сбербанке под пониженную ставку 10,1% потому, что это условие не было соблюдено.
6. Использование материнского капитала при оформлении действующего ипотечного кредита. Здесь речь идет не о полном исключении рефинансирования, а о его затруднении. Каждому ребенку по закону полагается его доля жилой площади. В связи с этим возрастают правовые риски, связанные с процедурой вероятного отчуждения залога. Есть банки, одобряющие заявку на кредитование с учетом других характеристик перезаемщика (Райффайзенбанк, Уралсиб). Другие ее отклоняют, не объясняя, почему отказали в рефинансировании ипотеки.
7. Несоответствие действующих условий займа программе рефинансирования. На перекредитование практически во всех банках действуют индивидуальные ограничения. Они касаются суммы, которая должна укладываться в определенную «вилку», и возраста, также имеющего установленный минимум и максимум. Будет отклонена слишком ранняя заявка на рефинансирование (поданная менее чем через полгода после получения займа). Могут отказать в перекредитовании и потому, что целевое назначение кредита не предусмотрено действующей в банке программе (например, на ипотеку она не распространяется в данном финучреждении).
8. Развод супругов-созаемщиков. Если бывшие муж и жена продолжают распоряжаться совместной собственностью, в перекредитовании любому из них будет отказано до момента реального раздела имущества.

Бывают и другие причины отказа в рефинансировании кредита, но связаны они преимущественно не с нежеланием банка идти навстречу клиенту, а с бессмысленностью этой операции. Самому заемщику не стоит изменять условия договора при следующих условиях:

• Разница ставок составляет менее 1%.
• Перекредитование уже производилось многократно.

Нецелесообразность внешнего перекредитования при таких обстоятельствах объясняется денежными издержками, сопряженными с переоформлением задолженности в другом банке. Затраты на экспертные оценки и комиссии будут бОльшими, чем выгода.

Не следует удивляться, если отказали в рефинансировании ипотеки или потребительского кредита клиенту, задолжавшему по оплате ЖКХ, услуг связи, штрафов за нарушение ПДД и других относительно небольших обязательств.

Настораживают также недавние продажи недвижимого имущества и другой дорогостоящей собственности.

Что делать при отказе рефинансирования

Получив отказ, в первую очередь следует сохранять спокойствие. Если причина не названа, ее можно попытаться выяснить, обратившись к менеджеру кредитного отдела. Не исключено, что сотрудник банка будет строго хранить эту тайну, и тогда путем нехитрых логических построений, ее можно «вычислить».

Ни в коем случае не нужно тут же обращаться в другое финучреждение с такой же заявкой. Как говаривал Эйнштейн, попытки получить отличающийся результат, производя одинаковые действия – признак тупости.

Далее следует оценить возможности устранения причин отказа.

Не лучшая кредитная история – это, конечно, плохо, но поправимо. Рейтинг можно поднять, взяв несколько небольших кратковременных займов подряд, и погасив их.

Все просроченные обязательства подлежат немедленной выплате. Тогда следующая попытка рефинансирования через полгода, возможно, окажется успешнее.

Серьезная преграда – недостаточный доход. Совет его поднять выглядел бы слишком наивно, потому рекомендуется продумать другие способы преодоления препятствия – обеспечить гарантию возвратности, предоставив поручительство или достойный залог.

Еще один совет – обращаться в банки, проводящие наиболее лояльную к клиентам политику рефинансирования. Судить об этом можно по доступной статистике. Росбанк, Ситибанк, Уралсиб, УБРиР и некоторые другие отказывают примерно каждому девятому-десятому заявителю, обратившемуся за перекредитованием.

Если делается попытка внутреннего рефинансирования, лучше всего поговорить с сотрудником, ответственным за рассмотрение заявки, и убедить его в целесообразности удовлетворения просьбы, изложенной в заявке. Банк заинтересован не в разорении клиента, а в возврате кредита и получении прибыли.

Спешить с официальным обращением о рефинансировании в другое финучреждение не стоит, а вести предварительные переговоры можно и нужно. Чем больше при этом будет получено информации, тем с большей точностью прогнозируется вероятность одобрения. Каждая отклоненная заявка понижает кредитный рейтинг.

Источник: https://refinans.info/otkaz-v-refinansirovanii/

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов с хорошей кредитной историей?

Банк, который осуществляет перекредитование, смотрит на несколько параметров, среди которых первое место занимает кредитная история.

Человеку, который не раз допускал просрочки, с которого другой банк уже успел вытребовать долг через суд, или который был признан банкротом с последующим списанием долгов по кредитам – не самый лучший потенциальный клиент для любого банка. Так что неудивительно, почему не дают кредит с плохой кредитной историей.

Вопрос, который будем разбирать, заключается в другом: почему отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей? При более детальном изучении всплывает ряд причин, которые могут стать основанием для такого отказа.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Отказать в рефинансировании может любой банк без объяснения причин. И если вам отказал один банк, это еще ни о чем не говорит – вы могли просто не понравиться менеджеру по работе с клиентами, например. Но если вы обратились в один банк, потом во второй, третий, и везде получили отказ, это повод искать общий знаменатель, который не дает банкам вас перекредитовать.

Ответ на вопрос, почему банки отказывают в рефинансировании, иногда лежит на поверхности – низкая заработная плата, возросшее число иждивенцев, приблизившийся к максимальной планке возраст потенциального заемщика.

От того, какой именно кредит вы хотите рефинансировать, также многое зависит. Так, залоговые кредиты – это отдельная категория займов, к которым будут предъявляться повышенные требования. Причем, как к заемщикам, так и к предмету залога. Рассмотрим это на примере ипотечных займов.

Отказ в рефинансировании ипотеки с хорошей кредитной историей может быть обусловлен одним из следующих факторов:

• Доходы упали по сравнению с тем периодом, когда вы заключали ипотечный договор. Если предполагаемая сумма выплат по кредиту составляет боле 50 % вашего чистого дохода, то неудивительно, почему банк не дает согласие на перекредитование.
• Не подходит предмет залога. По разным параметрам – местоположение, техническое состояние, оценочная стоимость, возраст застройки, тип недвижимости и т.п. У каждого банка свой перечень требований к залогу.
• Отказ от страховки. Если в случае с беззалоговыми кредитами это допустимо и грозит лишь увеличением процентной ставки, то в случае с ипотекой страхование объекта недвижимости является обязательным условием выдачи займа. Оно и понятно – ведь до того момента, как вы полностью вернете взятые деньги, объект принадлежит банку. И ему нужно застраховать свои риски на случай, если с жильем произойдет непредвиденная неприятность (пожар, затопление, разрушение в следствие землетрясение или техногенной катастрофы и т.п.).
• Использование материнского капитала для оформления ипотеки (в качестве первоначального взноса или в процессе погашения). Существует всего несколько банков, которые идут на такие сделки. Остальные, ввиду юридических сложностей, могут отказать.
• Банк не устраивает запрашиваемая сумма – она выше оценочной стоимости объекта залога или меньше указанного банком минимума.
• Не подходит возраст заемщика. В случае с ипотекой это более чем актуально – выплачивать ее нужно в среднем 10 лет. Поэтому людям предпенсионного возраста займ могут не рефинансировать.

На сайтах банков в требованиях к заемщику указывается максимальный возраст на момент полного погашения займа. То есть, если там стоит цифра «65», а кредит вы берете сроком на 5 лет, то на момент оформления рефинансирования вам должно быть не более 60 лет.

• Ставка по вашей ипотеке и так низкая. Основная цель рефинансирования – снизить процент, сделав кредит более выгодным. Но если вы брали ипотеку, скажем, под 13 %, а банк предлагает рефинансировать ее под 12 %, то смысла в таком шаге нет.

Причины отказа

Причины отказа в рефинансировании потребительских кредитов во многом совпадают с теми, которые мы перечислили выше в отношении ипотеки. Но есть и некоторые дополнительные моменты. Итак, почему кредитное учреждение не хочет осуществлять рефинансирование кредита без просрочек:

• Вы предоставили неполный пакет документов или какие-то документы не вызвали доверия менеджера. Причина отказа банка в данном случае обычно оглашается – вам говорят, каких документов не хватает в пакете. Но если справка о доходах или любой другой документ вызывает подозрения, вам просто откажут.
• Время выдачи кредита – обычно банки требуют, чтобы с момента оформления займа прошло не менее 3-6 месяцев. Если у вас даже не было до этого кредитной истории, за такой период времени она успела сформироваться. До окончания выплат по договору также должен оставаться определенный срок (обычно тоже от 3 до 6 месяцев). Иначе банку будет просто невыгодно вас перекредитовывать.
• Отклонен запрос на повторное рефинансирование. Абсолютное большинство банков не соглашаются перекредитовывать займы, которые уже подвергались данной процедуре.
• Кредит подвергался реструктуризации. Даже если это не нашло отражения в кредитной истории, реструктуризация займа говорит о том, что клиент временно не справлялся со своими кредитными обязательствами – допустил просрочку, запросил кредитные каникулы и т.п.
• Увеличилось количество иждивенцев – к примеру, супруга родила ребенка, а может, даже двух. И ушла в декрет – это резко уменьшило совокупный доход семьи. Все это учитывает банк при обработке заявки.
• Вы не подходите под требования банка в отношении общего стажа, стажа на текущем месте работы, места регистрации (постоянной и временной) и т.п.
• Вы являетесь ИП или работаете на ИП. С Индивидуальными предпринимателями банки предпочитают не связываться ввиду высоких рисков, особенно если ИП был зарегистрирован менее года назад.
• Анкета, заполненная неполностью – вы не указали номер стационарного телефона или что-то еще, и это может привести к отказу. Редко, но бывает.
• Слишком много кредитов. Перекредитовать обычно возможно до 5-6 займов, включая кредитки. Если же у вас более 6-7 займов, то велик шанс получить отказ.

Если хорошая кредитная история и нет просрочек – почему отказали

Даже с хорошей кредитной историей можно получить отказ. Помимо тех причин, которые мы перечислили выше, есть менее очевидные. Или более – к примеру, судимость. Даже если вас осудили без помещения в колонию, такое пятно на вашей репутации скажется при поиске места работы или смене его на новое. Все это бросает тень на вашу финансовую состоятельность, что банку совсем не по душе.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Другие причины, почему не рефинансируют – неоплаченные налоги, невыплаченные алименты, задолженность по коммунальным услугам. Особенно если дело дошло до взыскания долгов через судебных приставов.

Наконец, почти наверняка откажут в рефинансировании в том же банке, где у вас оформлены кредиты. Все зависит от конкретной программы рефинансирования. Одни банки не перекредитуют свои займы ни при каких обстоятельствах, другие требуют, чтобы к их кредиту был присовокуплен минимум 1 сторонний займ (обычно больше).

Что делать если отказали?

Если вы твердо намерены рефинансировать кредиты, то пишите заявки сразу в несколько банков. Отправляйте онлайн-заявки, звоните на горячую линию, приходите в офис и заполняйте анкету там. Если же вам отказали в перекредитовании по всем фронтам, то можно сделать следующее:

• Подождать пару месяцев. Может, сменится кредитный специалист в банке. Или поменяются условия перекредитования. Или ваша супруга выйдет из декретного отпуска.
• Погасить все имеющиеся у вас задолженности – за свет, воду, неправильную парковку и т.п.
• Подать заявку на залоговый кредит. Займы по обеспечение банки выдают охотнее.
• Уменьшить количество рефинансируемых займов или запрашиваемую сумму, увеличив срок кредитования – если взять сумму поменьше и оформить на срок побольше, то размер ежемесячных платежей в месяц сократится. Банку такой вариант может показаться более безопасным.
• Обратитесь к кредитному брокеру. Он может помочь.
• Подать заявку на кредитную карту. Правда, ту вопрос спорный – стоит ли с ее помощью гасить другие займы.
• Ступайте в МФО.

Ответ на вопрос, что делать, зависит от того, что именно заставляет вас искать перекредитования. Одно дело, если это желание снизить ставку и сделать условия пользования кредитом более комфортными, другое – если вам нужна дополнительная сумма, которую вы надеетесь присоединить к кредиту, выданному с целью рефинансирования. Обращаться в МФО или за кредиткой стоит только во втором случае.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Нет таких банков, которые давали бы кредиты всем без отказа. Но реально ли найти такой, где закроют глаза на то, на что не хотят закрывать в других кредитных учреждениях? Мы составили список банков, куда вы можете попробовать обратиться, если вам не одобряют рефинансирование в других учреждениях.

Здесь под 12 % могут перекредитоваться жители Москвы и столичного региона. При наличии паспорта, стажа, постоянной работы и официального дохода перекредитуют практически всех, даже пенсионеров.

Ставка от 12 % для зарплатных клиентов и сотрудников компаний-партнеров. Требуется только паспорт (сведения о доходах зарплатных клиентов и так уже есть в банке) и справки по рефинансируемым кредитам.

«Боюсь, что откажут», – думаете вы, отправляясь в очередной банк. Чтобы чувствовать себя более уверенно, стоит оформить онлайн заявку и заранее подготовьте все документы, перечень которых указан на нашем сайте или сайте банка. Если при этом у вас нет просрочек и текущих задолженностей, есть постоянное место работы и работоспособный возраст, кредит одобрят в 95 % случаев.

Еще один вопрос про рефинансирование – где сделать без справок? При наличии поручителей и предоставлении двух документов (или оформлении залога) на такое идут многие банки, например, Альфа-Банк.

Собственно, в данном случае под справкой понимается справка о доходах.

Ее не запросят тогда, когда у банка будет другая гарантия того, что свои деньги он все равно вернет – залог, созаемщик или поручитель.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/155-pochemu-otkazyvayut-v-refinansirovanii-kreditov.html

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Порой рефинансирование кредита выступает в качестве единственной для заемщика возможности сохранить кредитную историю нетронутой и гарантировать себе безопасность. Но далеко не всегда клиенты банков, обращаясь в эти или в другие организации за рефинансированием, получают положительный ответ. Рассмотрим ситуации, почему банк отказал в рефинансировании кредита, что делать в этой ситуации, и как еще можно решить вопрос. Ведь порой финансовые учреждения отвечают отказом без объяснения каких-либо причин, а мы попробуем рассмотреть самые распространенные факторы.

Почему могут совсем отказать в рефинансировании

Прежде чем ознакомиться с вариантами поведения при отказе со стороны банков, необходимо изучить, по каким соображениям финансовые учреждения отказывают в выдаче ссуды на погашение прошлого займа. Вот основные причины отказа в рефинансировании кредита.

1. Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заемщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заемщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом.
2. Общеизвестен и тот факт, что зарплата представляет собой непостоянную величину, и она может подлежать изменениям из месяца в месяц. Несмотря на то, что полгода назад у вас была отличная зарплата, сейчас доходы могут упасть (причина – «не сезон», падение объема продаж компании, увольнение, снижение по карьерной лестнице). Именно уровень вашего текущего дохода и является определяющим фактором при оценке платежеспособности. Поэтому, если он недостаточно велик или непостоянен, есть все риски получить отказ.
3. Если лицо, претендующее на рефинансирование, в рамках его программы, обязуется предоставить залог, а он уже предоставлен в другой организации по текущему кредитному обязательству, перезаложить имущество проблематично. Поэтому банки не рискую идти на такой отчаянный шаг и отвечают потенциальным заемщикам отказом. В итоге получается «замкнутый круг», который необходимо разомкнуть.
4. Еще одна распространенная причина, по которой банковские организации могут ответить на заявку отрицательно, кроется в плохой кредитной истории. Она может быть подпорчена чем угодно:
   • наличие просрочек по прежним кредитам
   • факт судебных разбирательств (с другими банками)
   • невозврат денежных средств и так далее

   Поэтому прежде, чем подать заявление на рефинансирование, следует создать запрос в бюро кредитных историй и узнать ваше текущее положение. Если история по кредитам недостаточно хороша, следует ее исправить (способы сделать это будут рассмотрены далее), и только потом обращаться в банк.

5. Вы не подходите банку по определенным параметрам. Это может быть:
   • наличие большого количества крупных кредитов в других учреждениях
   • недостаточный набор предоставленных документов
   • отсутствие фактических доказательств того, что вы нуждаетесь в рефинансировании займа
   • отсутствие в собственности какого-либо ценного имущества
   • сомнения банка в вашей открытости и платежеспособности

Вряд ли вам точно скажут, чем именно вы «не понравились» банку. Но этот момент тоже не следует упускать из вида.

Традиционно рефинансирование редко отличается от процедуры выдачи обыкновенных кредитов. Но условия и требования здесь будут более жесткими. Если с вами это произошло, и Сбербанк отказал в рефинансировании кредитов (или любая другая организация), следует принять несколько мер.

• Создать обращение в другую банковскую организацию. Скорее всего, другое учреждение вам поможет, ведь оно заинтересовано в привлечении новых клиентов. Стоит просить о рефинансировании лидеров кредитного рынка, которые хорошо проявили себя в договорах по рефинансированию. Так, вы получите возможность положительного решения и отсутствие вероятности отказа. Это ВТБ-24, Сбербанк, РОССЕЛЬХОЗБАНК, Райффайзенбанк
• Найдите поручителей, особенно, если у вас нет залога. Речь идет не просто о любой машине или квартире, а о ликвидной недвижимости, которая может быть легко реализована в существующих рыночных условиях. Привлечение поручителей станет эффективным и результативным шагом, ведь они свидетельствуют о том, что кредит будет погашен, и банк повышает свой уровень доверия к вам как к заемщику
• Обращение за помощью в «ваш» банк. Если вами был получен отказ «на стороне», то стоит попытаться подать заявку в банк, в котором вы кредитовались изначально. Возможно, если вы не добьетесь рефинансирования, то сможете реструктуризировать кредит, изменив общий график погашения обязательств. Скорее всего, проникшись вашим затруднительным состоянием, банк окажет помощь

Вот такие причины, по которым банки могут отказать в выдаче нового займа, предназначенного для рефинансирования ссуды. Также мы рассмотрели основные действия, которые помогут вам решить этот вопрос.

Что важно знать о кредитной истории

Кредитная история представляет собой набор сведений, характеризующих исполнение обязательств по кредитам, которые вы на себя оформляли. Регулирование состава данной информации происходит в рамках федерального закона, а материалы хранятся в бюро кредитных историй (БКИ).

Особенности формирования

В качестве ключевых источников формирования этих сведений выступают банковские и микро финансовые организации, которые обязуются передавать данные о заемщиках в БКИ. Туда же может быть передана справка о банкротстве того или иного физического лица. Хранение этой информации происходит на протяжении 10 лет со дня последнего обновления.

На что влияет КИ

Информация, полученная из БКИ, является основным фактором, способствующим принятию решения по выдаче кредита или отказу. С помощью КИ банк в состоянии оценить предсказуемость кредитора, а также провести объективную оценку рисков и принять соответствующее решение.

Люди, история которых не испорчена никакими обстоятельствами, могут рассчитывать на более привлекательные условия займов, нежели те, кто уже запятнал свою репутацию.

А в последнее время эта информация активно используются фирмами по страхования, например, при подсчетах тарифов.

Все ли банки подают данные по кредитам в бюро?

Согласно федеральному законодательству, связанному с кредитными историями, финансовые учреждения подают эти сведения как минимум в одно бюро. А с 2014 года это стали делать не только крупные коммерческие структуры, но и микро финансовые организации.

Как часто следует проверять свою историю

Чтобы не упустить ухудшения состояния вашей истории по кредитам, рекомендуется проверять ее пару раз в год. Это позволит вам искоренить проблемы на стадии их появления и избежать длительных разбирательств с сотрудниками государственных структур.

Если кредит был погашен целиком, вам следует запросить у банка соответствующую справку о том, что за вами не закреплено никаких долговых обязательств. Этот документ может оказаться полезным, если вдруг вы столкнетесь со спорными ситуациями или ошибками.

Как исправить историю кредитов

Перечеркнуть старые сведения, заменив их новой информацией, у вас не получится. Но вот обновить историю хорошими случаями – вполне. Помните, что безвозвратно убрать вы сможете только те факты, которые не соответствуют действительности.

Например, это касается ошибок в ваших персональных данных или недостоверных сведений по вашим финансовым обязательством.

В остальных случаях, чтобы завоевать доверие банков и рассчитывать на получение новых ссуд на выгодных условиях, придется постараться.

Самый актуальный способ действий – взять несколько мелких займов в МФО и своевременно их погасить. Например, 3 ссуды по 1000 или несколько тысяч рублей. После успешного их возврата соответствующие материалы поступят в БКИ, и в целом ваша история по кредитам будет улучшена. Чем больше кредитов вы будете брать и вовремя погашать впоследствии, тем выгоднее для вас.

Вот такие основные причины отказа в выдаче кредитов, а также ваши действия для улучшения собственного положения.

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/170064/