Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Кто должен платить кредит после смерти заемщикаКто должен платить кредит после смерти заемщика

Российские законы, в частности ст. 1175, ч. 1 ГК РФ однозначно трактует ситуацию, когда за умершим заемщиком остался долг в виде невыплаченного кредита. Вместе с наследным имуществом умершего его родственникам или лицам, претендующим на наследство, достаются и его долги. Каким бы наследство ни было, маленький дачный домик или шикарный дом, это совершенно не важно. Выплата кредита после смерти заемщика целиком переходит к наследникам.

Для законодательных уложений не имеет значения, упомянут ли клиент в завещании наследодателя или он наследник по закону, какова очередь гражданина, получившего долг за умершим, в наследовании. Банкам не важна личность плательщика, их цель — вернуть свои деньги с набежавшими процентами.

Закон устанавливает полгода, как срок для принятия наследства после его открытия, т.е. после кончины наследодателя. Такой срок дает возможность заявить свои претензии на имущество всем претендентам.

На этом этапе происходит распределение долей наследственной массы. Нередко процесс длится годами с привлечением судов, но банки зачастую не хотят ждать и требуют платежей сразу после смерти должника.

Тот, кто платит кредит после смерти заемщика, должен знать, что должник-наследник обязан отвечать по задолженностям покойного, исходя их объемов своего наследства. Например, если покойный оставил долг 400 тыс. руб.

, а унаследовано 150 тыс. руб., то именно такая сумма должны быть выплачена банку. Несколько наследников несут ответственность, соответственно цене полученного имущества.

Чтобы погасить разницу, наследник не обязан распродавать свою собственность.

«Посмертный» заем с залогом предполагает передачу наследнику этого залога, за который он может выручить деньги, договорившись с кредитором, а деньгами погасить долг.

Когда квартира по завещанию отходит несовершеннолетним лицам, необходимость платить долги ложится и на них. Долги принимают на себя граждане, опекающие детей: опекуны, родители.

Когда члены семьи умершего ничего не наследуют, но проживают в наследном жилье и пользуются им, долги их не касаются. Но когда квартира – интерес банка, жильцы подлежат выселению по суду, за исключением ограничений, порядок наложения которых прописан в Семейном и Жилищном кодексе.

К таковым относятся следующие ситуации:

  • нарушение прав несовершеннолетних граждан;
  • у жильцов нет иного места проживания, кроме спорной квартиры.

Если была страховка

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Сейчас многие банки предлагают/навязывают/заставляют заемщиков оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка, кончина заемщика.

Следует различать:

  • страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
  • страхование от наступления смерти. Страховая сумма может быть больше кредита.
  • Наследники должны немедленно выяснить наличие страховки и сообщить о смерти заемщика.
  • Идеальный вариант и для наследников, и для банка выглядел бы так: банк получает свои деньги от страховщиков, а должник – наследство без обременения.
  • Однако не каждый случай признается, как страховой, и компания может отказать по следующим причинам.
  1. Смерть наступила от тяжелой болезни. При этом никак нельзя доказать, что при подписании кредитных бумаг у клиента не было признаков болезни и он умирать не собирался. Банк может посчитать, что заемщик, возможно, его дезинформировал.
  2. Если заемщик наложил на себя руки. Признания такой смерти страховым случаем однозначно не будет, и задолженность придется гасить наследникам.
  3. Когда в договоре указаны предполагающиеся стр. случаи: болезнь и несчастный случай, а врачи не определили, от чего умер человек, то вердикт будет таким:«Причина смерти не установлена». В страховке, скорее всего, откажут.
  4. Если пропущен срок обращения в страховую компанию.

Наследники, которым придется отвечать за «посмертные» долги при отказе в страховке, могут написать претензию, изложив письменно существо дела, в следующих случаях.

  1. Решение по страховке положительное, но деньги не выплачены.
  2. Решение долго не принимается, штрафы от банка растут.
  3. Компания отказала и не отвечает на претензию. Рекомендуется обратиться в суд.

Если не было страховки

Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

Чаще всего умершие оставляют жилье, принадлежавшее им полностью или частично. Если доля наследодателя ничтожно мала, а величина кредита близка к миллиону, то брать на себя обязательство по выплате долга, имея призрачную надежду получить деньги за эту долю, не стоит.

Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

Наследование долгов по кредиту умершего может быть даже выгодным, когда кроме кредитных долгов покойный оставил еще и долю в квартире, где наследники тоже имеют доли. Целесообразным будет оформить наследство с целью стать хозяевами всей квартиры.

Если наследники являются собственниками жилья, где умерший имел малую долю, а долг большой, то лучше оформить отказ, а долю попытаться выкупить с торгов.

В каких случаях долг переходит по наследству

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника и его другие долги, штрафы, алименты? ГК РФ указывает, что наследники должны принимать наследство единовременно и в полном объеме, и лишь написав отказ, можно оградить себя платежей за чужие недоплаты. Долги наследуются далеко не все.  По некоторым обязательства не могут перейти к другим лицам.

Статься 1112 ГК РФ гласит, что в наследство не включаются долги, связанные с личностью умершего.

  1. Долг за нанесенный вред здоровью.
  2. Долги по алиментам.
  3. Штрафы.

После смерти наследодателя эти долги автоматически аннулируются, а не достаются родственникам.

Все иные задолженности покойного оплачивают наследники, в соответствии с ценой доставшегося наследства. Это займы, %% и пени, начисленные из-за просрочки, долг перед налоговой инспекцией, неоплаченная коммуналка и др.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Как уменьшить размер выплат

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Как же минимизировать лишние затраты в виде штрафов? Об этом говорится в 333 ст. ГК РФ «Уменьшение неустойки».

  • Допустим, гражданин идет навстречу банку и готов погашать кредит после смерти заемщика на условиях банка, его не пугает размер долга, и он обязуется вносить деньги своевременно. К таким клиентам банки относятся лояльно, и вполне возможно договориться и заключить с банком мировое соглашение, по которому кредитор сократит объем штрафов или даже может вовсе их аннулировать.

Должник-наследник может представить дело так, что нарушение сроков внесения платежей было допущено вследствие серьезных причин, которые нельзя было преодолеть (смерти заемщика), а не из-за небрежности или халатности. Такие доводы суд может принять очень серьезно и посчитать убедительными, если банк не сочтет их важными.

  • Решить проблему с выплатой займа, и штрафных санкций банка можно кардинально, не вступать в наследство и оформить отказ по всем правилам, заверив его у нотариуса. Тогда тратить средства на покрытие долга и на штрафы не придется. Однако переиграть потом свое решение практически невозможно. Банк все равно будет настаивать на погашении «посмертного» долга, а вот о штрафных поборах можно с ним договориться.

Если заемщик умер и оставил невыплаченным заем, самая незавидная участь ждет его поручителя/созаемщика, ведь в договоре поручительства однозначно записано, что именно он ответственен за выполнение обязательств по кредиту за заемщика или тогда, когда долг переводится на иное лицо, или тогда, когда заемщик умер. В отличие от наследников, которые получают хоть что-то, поручителю ничего не достается, кроме обязательства выплачивать чужой долг.

На плечи поручителя ложится не только выплата общего долга, но возврат денег на судебные процедуры. Когда наследники оформили отказ, то банк обращает все внимание на ответственное лицо умершего клиента и выставит поручителю не только общий долг по кредиту, но и штрафы с процентами, накопившиеся за то время, пока наследники занимались оформлением отказа.

Для изыскания средств для закрытия задолженности поручитель может востребовать у отказавшихся наследников часть наследства.

Когда долг будет поручителем погашен, он сам сможет выступать в качестве кредитора для наследников, которые не оформляли отказ, и востребовать с них возмещения своих затрат через суд. Результат в этой ситуации зависит о того, как разделено имущество между наследниками, от их добросовестности и от того, готов ли сам поручитель заниматься «выбиванием» денег.

Заключение

Заключая кредитный договор, большинство заемщиков предпочитают не думать о смерти, получая в свои руки не только заемные деньги, но и обязательства по их возвращению в банк. И все же следует позаботиться о своих близких и минимизировать возможные риски. Для этого надо обратить внимание на страховку.

Сегодня это лучший способ обезопасить своих родных от возможных финансовых неприятностей в будущем, и никогда не следует скрывать от них свои кредиты, чтобы не было сюрпризов. Ну а если досталось наследство с массой долгов, дешевле и спокойней будет от него отказаться.

Оценка статьи:

(7

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/kredit-posle-smerti-zaemshhika

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, Если человек умирает, кто платит его кредит, отвечают ли родственники за долги по кредиту

Главная » Наследство » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

17 412 просмотров

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Читайте также:  Вход в интернет банк бинбанк онлайн для частных лиц

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования.

Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки.

В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам – очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто.

Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно.

Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика — Если человек умирает, кто платит его кредит

Главная / Наследство / Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Просмотров 1773

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти.

На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество.

На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни.

Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях.

Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Читайте также:  Как купить акции сбербанка частному лицу

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги.

Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями.

Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

  • Гибель на войне;
  • Смерть в местах лишения свободы;
  • Самоубийство;
  • Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

  1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
  2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
  3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

  1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
  2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
  3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

  • Автомобиль становится залогом по кредиту;
  • Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
  • Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга.

Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

  • Получение свидетельства о смерти;
  • Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
  • Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
  • Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
  • Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам.

Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя.

Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции.

Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти.

Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Если наследники откажутся от наследства

Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

  • Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
  • После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
  • Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

Источник: http://law-divorce.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Кто должен платить кредит после смерти заемщика — что происходит с кредитом, если должник умирает

2 146 просмотров

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.
Читайте также:  Налог при продаже квартиры, полученной по наследству

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

  1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
  2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
  3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
  4.  Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
  5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство.

Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга.

Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

Как быть если наследники не оплачивают кредит добровольно? Такой поворот событий нельзя исключать. Поручитель должен быть готов ко всему, еще на стадии подписания соглашения с банком.

Поэтому, если наследники отказываются погашать задолженность по кредиту до того, как оформят на себя все имущество, то поручителю придется самому вносить платежи. Вернуть их можно будет после продажи имущества в добровольном порядке или принудительно.

Ответчиками по делу будут наследники, принявшие имущество заемщика.

Как узнать застрахован ли кредит

К сожалению, в 2020 году отсутствует централизованный способ выявления страховки. А страховая компания не обязана производить выплату, даже при наличии информации о гибели заемщика.

Абсурдно обстоит ситуация, когда страхование кредита проводилось в компании, образованной банком-кредитором. Даже в таком случае выплата по страховому договору производится по заявлению наследника.

В 2020 году узнать, застрахован ли кредит можно следующими способами:

  1. Провести поиск в документах должника. Если наследодатель является близким родственником, то такой вариант является наиболее результативным. Зачастую люди хранят документы в определенном месте, о котором известно родным. Однако такой вариант не подходит для наследников по завещанию, которые не имеют возможности посетить последнее место жительства покойного.
  2. Выяснить информацию о страховании в кредитной организации. Страхование кредита требуется именно по настоянию банка. Оно является неотъемлемой частью кредитного договора. При отказе заемщика от страховки, большинство организаций отказывает в кредитовании. Поэтому наследнику необходимо обратиться в банк.

Однако информация не находится в свободном доступе. Она предоставляется только получателям собственности покойного.

Поэтому при себе необходимо иметь:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельство о смерти заемщика.

Данные могут быть получены, даже до оформления наследства. Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

При наличии страхового полиса родственники умершего гражданина могут получить страховую выплату и направить ее на погашение кредита. Единственное условие – действие соглашения на день смерти.

Рассмотрим, что такое страховой случай по кредиту. Под страховым случаем понимается перечень ситуаций и причин, повлекших смерть заемщика, в случае которых страховая компания гасит кредит полностью или частично.

Наиболее популярные причины:

  • гибель в результате несчастного случая;
  • заемщик скончался в результате болезни;
  • смерть от преступного деяния.

Важно! Тут нужно быть внимательным. Страховщики придумывают разные способы, чтобы уклониться от выполнения своих обязательств.

Пример. Гражданин Л. учился пилотировать самолет. В один из дней он решил провести урок в плохую погоду. Самолет разбился, пилот погиб. Страховая компания отказала в выплате по ипотеке, так как гражданин сам подвергал жизнь опасности. Обязанность по внесению выплат была возложена на наследников.

Должны ли наследники выплачивать, если кредит застрахован

Рассмотрим, если кредит застрахован, наследники должны его выплачивать. Здесь действует немного иной принцип исполнения обязательств перед кредитором.

Если смерть наследодателя наступила по независящим от него причинам и без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату страховки в пользу кредитора. Основанием для получения страховой компенсации является письменное заявление родственников.

К заявлению нужно приложить следующие бумаги:

  • свидетельство о смерти;
  • бумаги, подтверждающие причину смерти (медицинское заключение, акт о несчастном случае на производстве);
  • судебное решение (если смерть заемщика устанавливалась через суд);
  • документы из правоохранительных органов (справки, акты, постановления);
  • паспорт заявителя;
  • страховой полис на имя наследодателя;
  • документ, подтверждающий сумму задолженности;
  • кредитное соглашение, график платежей;
  • свидетельство о праве на наследство;
  • доверенность на представителя.

При необходимости страховщик может потребовать дополнительные бумаги. Их полный перечень зависит от страховой компании и прописывается в договоре.

Решение о выплате страховой компенсации принимается страховщиком в 5-дневный срок с момента предоставления заинтересованными лицами необходимых документов.

Если решение положительное, то выплата осуществляется в течение 5 дней с момента подписания страхового акта. Страховщик гасит кредит путем зачисления денег на банковский счет, который был указан выгодополучателем в заявлении.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

Наличие страхового соглашения не служит 100% гарантией выплаты компенсации.

Случаи, когда страховая компания освобождается от выполнения договорных обязательств

№ п/пСлучаи
1 Суицид
2 Хроническое заболевание, выявленное на момент оформления кредита
3 Занятия экстремальными видами спорта
4 Воздействие ядерного взрыва
5 Военные действия, другие подобные мероприятия
6 Народные волнения, забастовки
7 Гибель в местах лишения свободы
8 Истек срок действия соглашения на момент смерти гражданина
9 За страховой выплатой обратилось лицо, не уполномоченное на получение средств

Перечень не является окончательным. Страховая компания имеет право добавить не страховые случаи. Поэтому при оформлении страховки необходимо внимательно изучать документ.

При наличии оснований для отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить заявителя в 10-дневный срок. Если страховщик безосновательно отказывается выплачивать страховку, то наследникам необходимо подать иск в суд. Если факт уклонения будет доказан, то суд обяжет страховую компанию произвести возмещение.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Некоторые кредиторы требуют досрочного погашения займа, особенно, при наличии просрочки. Насколько законны подобные требования?

По определению, родственники ничего не должны кредиторам наследодателя. Обязательства возникают с момента вступления в наследственные права. То есть после подачи заявления о принятии наследства.

До этого момента можно даже не вступать в дискуссию с представителями банка или другой кредитной организации. Однако наследники могут отказаться от имущественных прав даже после подачи заявления о принятии наследства (ст. 1154 ГК РФ). Поэтому предъявить претензии к наследникам, банк не может практически до момента получения ими свидетельства на наследство.

Способы решения проблемы при требовании досрочного выполнения обязательств покойного:

  1. Оформить отказ от наследства. Если наследник отказался от имущественных прав, то он может предоставить кредитору копию нотариального документа.
  2. Выполнить требование заимодавца. При наличии достаточной суммы, наследник может единовременного погасить кредит или оформить другой заем на себя. После чего, необходимо взять в банке письмо с отметкой об отсутствии претензий по кредитному договору наследодателя. Так наследник обезопасит себя от возможных недоразумений связанных с начислением процентов, штрафов, пени или несвоевременным зачислением денег.
  3. Выйти на ежемесячный график погашения кредита. Например, если у наследодателя была просрочка за 2 месяца, то нужно внести сумму в размере 2 платежей и погасить штрафы и пеню, которая начислена за это время. После этого можно осуществлять помесячное погашение кредита, до момента получения свидетельства и регистрации права собственности на наследство.

Затем, если сумма долга большая, то ее можно погасить за счет наследственного имущества. Следовательно, его нужно будет продать. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита, а разница между суммой долга и стоимостью квартиры, останется наследнику.

Если же просрочки по кредиту нет, то наследники могут продолжать вносить ежемесячные платежи. Требование о досрочном погашении займа утрачивает свою силу.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Ситуации, связанные со смертью лица, имеющего кредитные обязательства, отличаются разнообразием последствий для всех участников сделки. Кредитор теряет выгоду в виде своевременного возврата суммы долга и начисленных процентов. Наследники могут остаться без имущества умершего родственника. Поручители могут потерять свои деньги и потом долго судиться с наследниками об их возврате.

Чтобы не выплачивать чужие кредиты, заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Такая возможность имеется на нашем сайте. Вы можете заказать бесплатный обратный звонок. Юрист подскажет, как быть в сложившейся ситуации, и объяснит, какие последствия могут наступить для участников сделки.

При необходимости вы можете договориться о представлении ваших интересов в банке или суде.

  • В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
  • Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Сохраните ссылку или поделитесь с друзьями

Источник: http://allo-urist.com/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector